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Das Wichtigste in K√ľrze

  • Die Berufsunf√§higkeitsversicherung bietet finanzielle Sicherheit, wenn Versicherte ihrem Beruf nicht mehr nachgehen k√∂nnen
  • Jeder Vierte wird in Deutschland im Laufe des Arbeitslebens berufsunf√§hig
  • Der Gesetzgeber leistet nur bei Erwerbsunf√§higkeit - und auch dann sind die Leistungen nicht ausreichend

Was ist Berufsunfähigkeit (BU)?

Jana ist 34 Jahre alt. Seit mehr als 10 Jahren k√ľmmert sie sich als Krankenschwester ihre Patienten. Nach einem schweren Bandscheibenvorfall kann sie nicht mehr l√§nger als zwei Stunden am St√ľck stehen und ist ferner nicht mehr in der Lage, die Patienten in ihren Betten zu versorgen. Da sie ihrer Arbeit als Krankenpflegerin voraussichtlich dauerhaft nicht mehr nachkommen kann, gilt Jana als berufsunf√§hig.

Die Arbeitskraft eines Menschen ist sein Kapital. Wenn der R√ľcken zu sehr schmerzt oder Allergien das Ausf√ľhren des Berufes nicht mehr m√∂glich machen, dann droht der Verlust dieser Arbeitskraft. Damit f√§llt auch das Einkommen weg.

172 Abs. 2 Versicherungsvertragsgesetz

‚ÄěBerufsunf√§hig ist, wer seinen zuletzt ausge√ľbten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeintr√§chtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, K√∂rperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kr√§fteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr aus√ľben kann.‚Äú

Quelle: https://dejure.org/gesetze/VVG/172.html

Berufsunf√§higkeit bedeutet also, dass eine Person ihrem zuletzt ausge√ľbten Beruf aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr nachgehen kann. Als dauerhaft gilt die Berufsunf√§higkeit, wenn zu erwarten ist, dass der Zustand f√ľr mindestens sechs Monate bestehen wird.

Vorsicht: Manche Gesellschaften erkennen die Berufsunf√§higkeit nur an, wenn die Erkrankung oder Einschr√§nkung f√ľr mindestens drei Jahre besteht!

Unterschied zwischen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit

Die Berufsunf√§higkeit bezieht sich auf den zuletzt ausge√ľbten Beruf einer Person. Die Erwerbsunf√§higkeit umfasst jedoch die Arbeitskraft einer Person in vollem Umfang. Im Gesetz lautet die korrekte Bezeichnung ‚ÄěErwerbsminderung‚Äú und bezieht sich damit auf die Erwerbsminderungsrente, die Bundesb√ľrger beantragen k√∂nnen. Wer als voll erwerbsgemindert beziehungsweise erwerbsunf√§hig gilt, wird unter ¬ß 43 Abs. 1 des Sozialgesetzbuches geregelt:

‚ÄěVoll erwerbsgemindert sind Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit au√üerstande sind, unter den √ľblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens drei Stunden t√§glich erwerbst√§tig zu sein (‚Ķ)‚Äú

Quelle: https://www.sozialgesetzbuch-sgb.de/sgbvi/43.html

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Verlust der Arbeitskraft kann die finanzielle Existenz bedrohen. Das Einkommen fällt weg, die staatliche Absicherung durch die Erwerbsminderungsrente ist nur knapp bemessen und wird erst dann bezahlt, wenn die Person auch keiner anderen Arbeit mehr nachgehen kann.

Und genau an diesem Punkt kn√ľpft die Berufsunf√§higkeitsversicherung (kurz BU-Versicherung) an. Versicherungsnehmer erhalten eine monatliche Rente oder eine Kaptalleistung, wenn sie ihrer zuletzt ausge√ľbten T√§tigkeit nicht mehr nachgehen k√∂nnen. Dabei spielt es keine Rolle, ob sie theoretisch einen anderen Beruf aus√ľben k√∂nnen. Denn die Leistungen der Versicherungen sind immer an den letzten Beruf gekn√ľpft.

Ein Beispiel:

Ein Angestellter im Gartenbau ben√∂tigt ein k√ľnstliches Kniegelenk. Nach der Operation ist er nicht mehr in der Lage, weiterhin seiner k√∂rperlichen T√§tigkeit nachzugehen. Er k√∂nnte allerdings eine Umschulung durchlaufen und einen kaufm√§nnischen Beruf ohne k√∂rperliche Belastung aus√ľben.

Da die Berufsunf√§higkeit an die T√§tigkeit als Mitarbeiter im Gartenbau gekoppelt ist, erh√§lt der Versicherungsnehmer von der Gesellschaft die monatliche Rente. Von der Erwerbsminderungsrente des Staates w√ľrde er jedoch keine Leistung erhalten, da er in einem anderen Beruf ohne k√∂rperliche Belastung nachgehen k√∂nnte.

F√ľr eine BU-Versicherung spielt es keine Rolle, ob die Versicherungsnehmer aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten k√∂nnen. Als Voraussetzung gilt, dass sie zu mindestens 50 Prozent dauerhaft im Sinne der Bedingungen berufsunf√§hig sind.

F√ľr Personen, die vor dem 01.01.1961 geboren sind, gibt es noch eine gesetzliche Berufsunf√§higkeitsrente. Wer sp√§ter geboren ist, erh√§lt lediglich die Erwerbsminderungsrente vom Staat. Die Leistungen der staatlichen Rente beziehen sich nicht auf den zuletzt ausge√ľbten Beruf, sondern auf die allgemeine Arbeitskraft. Au√üerdem sind die Leistungen der Erwerbsminderungsrente deutlich zu niedrig und im Falle einer Arbeitsunf√§higkeit f√ľr die finanzielle Existenz nicht ausreichend. Die Verbraucherzentrale empfiehlt daher den Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung.

Quelle: https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/berufsunfaehigkeit-die-verkannte-gefahr-13931

Risiko einer Berufsunfähigkeit

Berufsunf√§higkeit kann Menschen jeder Altersgruppe treffen. Die Statistik zeigt, dass sowohl junge Berufst√§tige als auch √§ltere Generationen betroffen sind. Besonders hoch ist das Risiko zwischen dem 20. und 30. Lebensjahr. Sehr h√§ufig liegt die Ursache bei dieser Altersklasse bei psychischen Erkrankungen. Mit zunehmendem Alter steigt die Gefahr der Berufsunf√§higkeit vor allem bei k√∂rperlicher Arbeit. Aufgrund der langj√§hrigen Belastung kommt es zur Abnutzung und zum Verschlei√ü der Gelenke und Knochen. Auch eine st√§ndige Fehlhaltung bei Arbeiten am Schreibtisch beg√ľnstigt die Entstehung von R√ľckenleiden und kann zur dauerhaften Arbeitsunf√§higkeit f√ľhren.

Alter Frauen Männer
20 Jahre 43 % 38 %
30 Jahre 41 % 37 %
40 Jahre 39 % 35 %
50 Jahre 34 % 29 %

Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit bis zur Rente mit 65 nach Altersgruppen | Quelle: Statista.com

H√§ufigkeitsverteilung der Ursachen f√ľr eine Arbeitsunf√§higkeit

Ein Unfall, eine schwere Erkrankung oder Allergien: Es gibt viele Ursachen, die Menschen die Arbeitskraft rauben k√∂nnen. Wie die Statistik zeigt, sind nicht nur Personen gef√§hrdet, die tagt√§glich einer schweren k√∂rperlichen Arbeit nachgehen. Neben Erkrankungen des Bewegungsapparates sind auch psychische Krankheiten immer h√§ufiger die Ursache f√ľr eine Berufsunf√§higkeit. Mit den zunehmenden Anforderungen innerhalb des Berufslebens steigt auch die Zahl der an Burn-out und Depressionen Erkrankten in Deutschland.

  • Nervenkrankheiten

    0%
  • Skelett- und Bewegungsapparat

    0%
  • Krebs und andere b√∂sartige Geschw√ľlste

    0%
  • Unf√§lle

    0%
  • Herz- und Gef√§√üsystemerkrankungen

    0%
  • Sonstige Erkrankungen

    0%

Invaliditätsursachen Statistik aus 2016 | Quelle: www.GDV.de

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Viele Menschen sind der Annahme, sie ben√∂tigen keine Berufsunf√§higkeitsversicherung. Doch die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist f√ľr jede berufst√§tige Person elementar wichtig. Dabei spielt es keine Rolle, ob sie einer k√∂rperlichen, kaufm√§nnischen oder geistigen Arbeit nachgeht. Denn jeder Vierte in Deutschland schafft es nicht, bis zum regul√§ren Beginn der Altersrente zu arbeiten.

Was passiert, wenn keine BU-Versicherung abgeschlossen wurde?

Die meisten Menschen sind sich nicht dar√ľber bewusst, welche Probleme eine Berufsunf√§higkeit mit sich bringt. Erkrankt eine berufst√§tige Person, leistet der Arbeitgeber in den ersten sechs Wochen eine Lohnfortzahlung - sofern sie angestellt ist. Anschlie√üend erh√§lt sie Krankentagegeld. Diese Leistung entspricht h√∂chstens 90 Prozent des Nettoeinkommens und wird f√ľr maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren bezahlt. L√§uft der Anspruch auf Krankengeld aus, kann die betroffene Person Erwerbsminderungsrente beantragen. Die H√∂he der Erwerbsminderungsrente ist von den erworbenen Anspr√ľchen abh√§ngig. Au√üerdem sind die Leistungen des Staates an einige Voraussetzungen gekn√ľpft:

  • die Antragsteller sind seit mindestens f√ľnf Jahren in der Rentenversicherung und haben mindestens drei Jahre lang Pflichtbeitr√§ge einbezahlt
  • die volle Erwerbsminderungsrente (100 Prozent des Anspruchs) wird nur bezahlt, wenn die Antragsteller weniger als drei Stunden am Tag arbeiten k√∂nnen
  • Antragsteller, die weniger als sechs Stunden, aber mehr als drei Stunden am Tag arbeiten k√∂nnen, erhalten nur die halbe Erwerbsminderungsrente (50 Prozent des Anspruchs)

F√ľr Verbraucher ist es nicht nur schwierig, die Voraussetzungen f√ľr eine Erwerbsminderungsrente zu erf√ľllen, auch reichen die Leistungen in der Regel nicht aus, um die eigene Existenz zu sichern. Durchschnittlich 772 Euro zahlte der Staat 2017 bei vollem Leistungsanspruch an Erwerbsminderungsrentner aus. Bei einem durchschnittlichen Nettoeinkommen von 1.945 Euro im Monat bei Arbeitnehmern entsteht eine gro√üe Versorgungsl√ľcke beim Bezug der Erwerbsminderungsrente.

  • Wurde der Antrag auf Erwerbsminderungsrente abgelehnt, bleibt nur die Sozialhilfe. Der Hartz IV H√∂chstregelsatz liegt 2019 bei 424 Euro f√ľr Alleinstehende.

Quellen:

https://www.test.de/erwerbsminderungsrente-5176318-0/

https://de.statista.com/statistik/daten/studie/370558/umfrage/monatliche-nettoloehne-und-gehaelter-je-arbeitnehmer-in-deutschland/

Berufsanfänger, Stundenden und Auszubildende haben keine staatliche Absicherung

Der Verlust der Arbeitskraft ist vor allem f√ľr Auszubildende, Berufsanf√§nger und Studenten existenzbedrohend. Da sie im Regelfall noch nicht lange genug in die Rentenkasse einbezahlt haben, besteht f√ľr sie kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Bei einer krankheitsbedingten Erwerbsunf√§higkeit erhalten sie vom Staat keinerlei Leistung.

Individuelles Berufsrisiko

Obwohl jede Person berufsunf√§hig werden kann, gibt es Berufsgruppen, bei denen ein deutlich h√∂heres Risiko vorliegt. Dazu geh√∂ren vor allem k√∂rperliche T√§tige, wie Ger√ľstbauer, Dachdecker, Fliesenleger, Zimmerer, Maurer und Gartenbauer. Doch auch Arzthelfer sowie Kranken- und Altenpfleger gelten aufgrund des erh√∂hten Infektionsrisikos als BU-gef√§hrdet. Vor allem beim Umgang mit Desinfektionsmitteln und Latexhandschuhen kann es zudem zur Entwicklung von Allergien kommen, die das Ausf√ľhren des Berufs unm√∂glich machen. Zum √úberraschen vieler Versicherungsnehmer gelten auch B√§cker und Konditoren als risikoreich, berufsunf√§hig zu werden. Sie arbeiten nicht nur k√∂rperlich, sondern auch mit schweren und hoch temperierten Maschinen und Arbeitsger√§ten.

Die meisten Versicherungsgesellschaften stufen die Berufsgruppen in f√ľnf verschiedene Kategorien ein. Dabei gilt: Umso h√∂her die Einstufung, desto eher besteht die Gefahr einer Berufsunf√§higkeit. Die Berufsgruppe stellt ein wichtiger Faktor bei der Beitragsberechnung dar. Denn um das erh√∂hte Risiko f√ľr die Gesellschaft auszugleichen, steigt auch die Pr√§mie entsprechend der Gefahrengruppe.

Risikogruppe Berufsunf√§higkeitsrisiko Beispiele f√ľr Berufe
Berufsgruppe 1 Sehr geringes Risiko B√ľrokaufleute, Immobilienkaufleute, Architekten
Berufsgruppe 2 Unterdurchschnittliches Risiko Bauzeichner, Medienkaufleute
Berufsgruppe 3 Erhöhtes Risiko Tierarzt, Lehrer, Erzieher
Berufsgruppe 4 Hohes Risiko Koch, Kranken- und Altenpfleger, Bäcker
Berufsgruppe 5 Sehr hohes Risiko Dachdecker, Pilot, T√§towierer, Personensch√ľtzer

Nicht versicherbare Berufe

F√ľr manche Berufe liegt ein so hohes BU-Risiko vor, dass die Gesellschaften im Voraus eine Versicherung ablehnen. Dazu geh√∂ren beispielsweise Berufssportler, Artisten, Feuerwerker und Abrisshelfer. Doch auch K√ľnstler haben im Regelfall keine Chance, eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abzuschlie√üen. F√ľr diese Berufe stellt eine private Erwerbsunf√§higkeitsversicherung eine gute Alternative dar.

BU f√ľr verschiedene Berufsgruppen

Abweichen von klassischen Berufsgruppen wie Kaufleute oder Handwerker, gibt es Berufe, die einen speziellen Tarif erhalten. Jede dieser Berufsgruppe ist mit individuellen Risiken konfrontiert oder ben√∂tigt eine Absicherung, die von den regul√§ren Leistungen oder Tarifmerkmalen abweicht. F√ľr die nachfolgenden Berufe sehen die Gesellschaften gesonderte Berufsunf√§higkeitsversicherungen vor, die auf die jeweilige Lebenssituation und den Bedarf der Versicherten zugeschnitten sind:

Risiko verschiedener Berufsgruppen als Grundlage f√ľr die Entscheidung einer Berufsunf√§higkeitsversicherung

BU f√ľr Studenten und Sch√ľler

Kaum ein junger Mensch denkt √ľber die M√∂glichkeit einer Berufsunf√§higkeit nach. Dabei zeigen die Statistiken, dass vor allem Personen unter 40 Jahren von dem Risiko betroffen sind. Noch dazu ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr Studenten und Sch√ľler besonders g√ľnstig, da sie ein niedriges Eintrittsalter, meist keine Vorerkrankungen und einen risikoarmen Beruf haben. Bei den meisten Gesellschaften wird der Vertrag bis zu seinem Ablauf mit einem vergleichsweise g√ľnstigen Beitrag fortgef√ľhrt, auch wenn die Versicherungsnehmer sp√§ter einem risikoreichen Beruf nachgehen sollten.

BU f√ľr Beamte

Beamte im √∂ffentlichen Dienst ben√∂tigen eine sogenannte Dienstunf√§higkeitsversicherung. Diese leistet, sobald die versicherte Person aus medizinischen Gr√ľnden aus ihrem Dienst ausscheidet. Wichtig ist, dass der Vertrag eine ‚Äěechte Dienstunf√§higkeitsklausel‚Äú oder auch ‚ÄěBeamtenklausel‚Äú enth√§lt. In diesem Fall ist ein amtlicher Dienstunf√§higkeitsbescheid wie die Entlass- oder Ruhestandsurkunde f√ľr die Leistung der Gesellschaft ausreichend.

BU f√ľr √Ąrzte

Der Beruf des Arztes birgt verschiedene Risiken. Enormer Leistungsdruck und Belastungen k√∂nnen zu psychischen Erkrankungen f√ľhren, welche die Aus√ľbung der geistigen T√§tigkeit einschr√§nken. Au√üerdem sind √Ąrzte t√§glich einem hohen Infektionsrisiko ausgesetzt. Aus diesem Grund haben viele Versicherungsgesellschaften spezielle Klauseln eingef√ľhrt, welche die Leistungen bei Infektionen verbessern.

Hinweis: √Ąrzte erhalten vom berufsst√§ndischen Versorgungswerk erst dann eine Rente, wenn sie ihren Beruf komplett aufgegeben haben. Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung leistet bereits, wenn die T√§tigkeit zu 50 Prozent nicht mehr ausge√ľbt werden kann.

BU f√ľr Lehrer

Lehrer stehen unter einem hohen Druck. Bei ihnen sind psychische Erkrankungen die Hauptursache einer Berufsunf√§higkeit. Aus diesem Grund ist f√ľr diese Berufsgruppe die Absicherung besonders wichtig.

Bei einer BU-Versicherung f√ľr Lehrer ist zu unterscheiden, ob diese verbeamtet wurden, angestellt oder freiberuflich t√§tig sind. Als Beamte ben√∂tigen sie eine Dienstunf√§higkeitsversicherung.

BU f√ľr Auszubildende

F√ľr Auszubildende ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung √§u√üerst lohnenswert. Sie zahlen aufgrund des niedrigen Eintrittsalters nicht nur einen g√ľnstigen Beitrag, sie sichern sich auch gegen das Risiko der Arbeitsunf√§higkeit ab. Denn Auszubildende haben seitens des Gesetzgebers keinen Schutz, wenn sie erwerbsunf√§hig werden. Bei einer BU-Versicherung mit Auszubildendentarif sehen die meisten Gesellschaften eine Erh√∂hung des Beitrags nach einem bestimmten Zeitraum vor.

BU f√ľr Selbstst√§ndige

F√ľr Selbstst√§ndige ist eine Berufsunf√§higkeitsversicherung sehr wichtig. Vor allem dann, wenn sie sich von der Rentenversicherungspflicht befreien lie√üen. Da zudem Selbstst√§ndige keine gesetzliche Unfallversicherung haben, sind sie bei einem Arbeits- oder Wegeunfall nicht abgesichert. K√∂nnen sie ihrer Arbeit nicht mehr nachkommen, erhalten sie keine oder nur wenig Leistung vom Staat. Damit ist nicht nur ihre eigene Existenz, sondern auch das gesamte Unternehmen gef√§hrdet.

Abhängig von ihrer Branche können Selbstständige leicht oder erschwert eine BU-Versicherung erhalten.

Darauf sollten Sie bei einer BU-Versicherung achten

Die Berufsunf√§higkeitsversicherungen ist eine der wichtigsten Versicherungen. Doch der Abschluss eines Vertrages stellt so manchen Verbraucher f√ľr Schwierigkeiten. Aus diesem Grund soll diese Checkliste Ihnen dabei helfen, nicht nur die Leistungen, sondern auch wesentliche Vertragsmerkmale zu ber√ľcksichtigen.

Punkt 1: Höhe der BU-Rente

Die BU-Rente sollte mindestens 60 bis 75 Prozent des Einkommens absichern. Auszubildende, Berufseinsteiger und Studenten ben√∂tigen eine h√∂here Absicherung, da sie im Regelfall weder Anspr√ľche an den Staat noch finanzielle R√ľcklagen haben.

Punkt 2: Vereinbarter Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum umschreibt den Zeitraum, f√ľr den die Berufsunf√§higkeit andauern muss, um als ‚Äědauerhaft‚Äú zu gelten. In den letzten Jahren kam es zu diversen Rechtsprechungen, bei denen die Gesellschaft eine Einschr√§nkung erst bei einem Bestehen von drei Jahren als dauerhaft anerkannte. Viele Gesellschaften erweiterten daher ihre Bedingungen, indem sie den Zusatz ‚Äěvoraussichtlich f√ľr mindestens sechs Monate‚Äú im Prognosezeitraum erg√§nzten.¬† Dies bedeutet, die Kunden erhalten dann ihre BU-Rente, wenn der Arzt best√§tigt, dass sie f√ľr mindestens sechs Monate ihrer Arbeit nicht uneingeschr√§nkt nachgehen k√∂nnen.

Punkt 3: Verzicht auf abstrakte Verweisung

Der Verzicht auf eine Verweisung ist wesentlich f√ľr eine Berufsunf√§higkeit. Liegt diese Klausel nicht im Vertrag vor, k√∂nnen die Versicherten grunds√§tzlich auf die Aus√ľbung einer anderen T√§tigkeit verwiesen werden, die sie trotz ihrer k√∂rperlichen oder psychischen Erkrankung aus√ľben k√∂nnen.

Aus diesem Grund m√ľssen Sie bei der Antragstellung drauf achten, dass der Versicherer die Klausel des Verweisungsverzichts in seinen Vertr√§gen hinterlegt hat.

Punkt 4: Vorerkrankungen

Der Begriff ‚ÄěVorerkrankungen‚Äú umfasst Krankheiten, die sich ma√ügeblich auf das Risiko der Berufsunf√§higkeit auswirken k√∂nnen. Bei chronischen oder schweren Krankheiten wie Allergien, Asthma, Diabetes, Herzerkrankungen oder Nervenkrankheiten kann es zu Leistungsausschl√ľssen oder Ablehnung des Antrags kommen. Auch vorangegangene Verletzungen der Muskulatur oder der Knochen sowie psychische Erkrankungen k√∂nnen Einfluss auf den Versicherungsschutz nehmen.

Punkt 5: Zahlung der Leistung

Achten Sie beim Abschluss einer BU-Versicherung darauf, dass die Gesellschaft auch r√ľckwirkend Leistungen bezahlt. Dies bedeutet, Sie erhalten die BU-Rente r√ľckwirkend zu dem Zeitpunkt, zu dem die Berufsunf√§higkeit eingetreten ist ‚Äď auch wenn die Diagnose und die Meldung an die Gesellschaft sp√§ter stattfanden. Die Gesellschaften unterscheiden sich bei ihren Auszahlungskriterien, indem manche Versicherer zum Zeitpunkt der Diagnose und andere erst nach Eingang der Meldung bei der Gesellschaft bezahlen.

Versicherung Schaden melden

Die Leistungen einer Berufs­unfähigkeits­versicherung

Die Grundleistung der BU-Versicherung ist die Berufsunfähigkeitsrente. Die Versicherungsnehmer erhalten eine monatliche Zahlung, die das entfallene Einkommen ausgleichen soll. Die Höhe der Rente kann individuell festgelegt werden. Die BU-Rente wird solange bezahlt, wie die versicherte Person berufsunfähig ist und lebt, maximal bis zur vereinbarten Leistungsdauer.

Bei Vertragsabschluss m√ľssen die Antragsteller angeben, bis zu welchem Endalter die Rente im Versicherungsfall bezahlt werden soll. Der Ablauf der Leistungsdauer sollte dem Termin entsprechend, zudem die regul√§re Altersrente greift.

Lebenslange Berufsunfähigkeitsrente

Manche Gesellschaften bieten die Möglichkeit, bei Eintritt der Berufsunfähigkeit vor einem bestimmten Lebensjahr (in der Regel vor dem 40. Lebensjahr), eine lebenslange Rente zu vereinbaren. Verbrauchern ist angeraten diese Option zu nutzen, da sie in jungen Jahren nur geringe Anteile in die Rentenkasse einbezahlt haben und entsprechend einen niedrigen Anspruch haben.

Dar√ľber hinaus gibt es weitere Leistungen, die abh√§ngig vom Anbieter und dem gew√§hlten Tarif im Vertrag eingeschlossen sind:

Wiedereingliederungshilfe

Wenn die Versicherungsnehmer während ihrer Berufsunfähigkeit neue Kenntnisse erlernen, um einem anderen Beruf nachgehen zu können, erhalten sie bei Wiedereintritt in das Berufsleben weniger oder keine Leistungen mehr aus der BU-Rente.

Da die Gesellschaft keine Aufwendungen mehr erbringen muss, belohnt sie ihre Versicherte mit einer Wiedereingliederungshilfe. Dabei handelt es sich um eine Einmalzahlung, die zum Anreiz f√ľr die Aufnahme einer neuen beruflichen T√§tigkeit dienen soll. Die H√∂he der Wiedereingliederungshilfe variiert abh√§ngig von der Gesellschaft und kann bis zu sechs Monatsrenten betragen.

Leistungsdynamik

Der Einschluss einer Leistungsdynamik bietet verschiedene Vorteile. Versicherte k√∂nnen auf diese Weise auf Lohnerh√∂hungen und steigende Lebenshaltungskosten reagieren. Denn der Versicherer erh√∂ht in regelm√§√üigen Abst√§nden die BU-Rente um einen im Voraus festgelegten Prozentsatz. Mit der Leistungsanpassung steigt jedoch auch der Beitrag f√ľr die Versicherung.

Leistung bei Arbeitsunfähigkeit

Arbeitsunf√§higkeit bedeutet, krankheitsbedingt nicht seiner T√§tigkeit nachgehen zu k√∂nnen. Angestellte erhalten bei ihrem Arzt einen ‚Äěgelben Zettel‚Äú, den sie ihrem Arbeitgeber und der Krankenkasse vorlegen m√ľssen. Die Bescheinigung enth√§lt die Diagnose der Arbeitsunf√§higkeit sowie den voraussichtlichen Zeitraum der Krankschreibung. Manche Versicherungsgesellschaften leisten nicht nur, wenn eine Berufsunf√§higkeit vorliegt, sondern auch wenn die Versicherungsnehmer l√§nger als sechs Monate arbeitsunf√§hig sind.

Weltweiter Versicherungsschutz

Der weltweite Versicherungsschutz ist eine leistungserweiternde Klausel, die manche Gesellschaften vereinbaren. Dies bedeutet, dass eine Berufsunfähigkeit auch dann abgesichert ist, wenn diese im Ausland eintritt. Wichtig ist dies vor allem dann, wenn die Versicherten berufsbedingt häufig reisen.

Manche Versicherer beschr√§nken den weltweiten Versicherungsschutz der BU auf einem bestimmten Zeitraum. Wer seinen Wohnsitz aus Deutschland abmelden m√∂chte oder f√ľr l√§nger als sechs Monate im Ausland arbeiten wird, sollte zuvor pr√ľfen, ob der Versicherungsschutz erhalten bleibt.

Leistungen erh√∂hen ohne erneute Gesundheitspr√ľfung: Nachversicherungsgarantie

In den meisten F√§llen entspricht nach einigen Jahren die bei Vertragsschluss vereinbarte BU-Rente nicht mehr dem aktuellen Bedarf. Lohnerh√∂hungen und Inflationsraten machen es notwendig, die Leistung anzupassen, um Versicherungsl√ľcken zu vermeiden. Grunds√§tzlich m√ľssen Versicherungsnehmer jedoch eine erneute Gesundheitspr√ľfung in Kauf nehmen, wenn sie weitere oder verbesserte Leistungen in ihren Vertrag aufnehmen m√∂chten.

Die Nachversicherungsgarantie erm√∂glicht es, ohne erneute Gesundheitspr√ľfung, die BU-Rente bis um eine bestimmte H√∂he aufzustocken. Allerdings ist die Anwendung der Nachversicherungsgarantie nur bei wesentlichen Ver√§nderungen der pers√∂nlichen Lebensumst√§nde m√∂glich. Einige Beispiele f√ľr Ereignisse, die eine Erh√∂hung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitspr√ľfung erm√∂glichen, sind:

  • Eine Heirat
  • Die Geburt oder Adoption eines Kindes
  • Eine Scheidung
  • Der Abschluss des Studiums oder der Ausbildung
  • Der Abschluss einer akademischen Weiterqualifizierung
  • Die Aufnahme einer selbstst√§ndigen oder freiberuflichen T√§tigkeit
  • Der Erwerb einer Immobilie
  • Eine Einkommenssteigerung von mehr als 10 Prozent

Um die Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen zu k√∂nnen, sind die Versicherten an Fristen gebunden. Sie m√ľssen innerhalb eines bestimmten Zeitraums den Versicherer √ľber die ver√§nderte Lebenssituation in Kenntnis setzen und eine Erh√∂hung der Leistung beantragen. Die jeweiligen Fristen werden in den Bedingungen der Gesellschaften definiert.

Wer die Nachversicherungsgarantie in Anspruch nimmt, muss entsprechend der Rentenerh√∂hung mit einer Beitragsanpassung rechnen. Doch viele Gesellschaften schlie√üen f√ľr die zus√§tzliche Rentenleistung einen weiteren Vertrag ab. Die Beitragsberechnung f√ľr die Erh√∂hung wird am aktuellen Alter der Versicherungsnehmer bemessen, weshalb eine Nachversicherung zu einem erheblichen Mehrbeitrag f√ľhren kann.

Bei der Tarifauswahl muss einiges beachtet werden

Vor dem Abschluss einer BU-Versicherung sollten Verbraucher einige wichtige Faktoren ber√ľcksichtigen. Diese wirken sich nicht nur auf die H√∂he des Beitrags aus, sondern auch auf die Leistungen im Versicherungsfall.

Höhe der monatlichen Rente

Die H√∂he der BU-Rente sollte immer dem tats√§chlichen Bedarf entsprechen. Sie muss ausreichend sein, um die laufenden Kosten wie Miete und Versicherungen als auch die Lebenshaltungskosten f√ľr Nahrungsmittel und Kleidung zu decken.

Um herauszufinden, wie hoch die Leistung sein muss, sollten Verbraucher ihre monatlichen Ausgaben detailliert aufschreiben. Diesen stellen sie ihre Einnahmen gegen√ľber, die sie auch ohne die Aus√ľbung einer beruflichen T√§tigkeit verbuchen. Dazu geh√∂ren beispielsweise Mieteinnahmen und Kapitalanlagen.

  • Als Faustregel gilt: Die Rente sollte mindestens 60 bis 75 Prozent des Bruttoeinkommens entsprechen

Bereicherungsverbot bei Summenleistungen

Seit 2008 gibt es grunds√§tzlich kein Bereicherungsverbot mehr. Nach diesem Gesetz war es Versicherten untersagt, eine BU-Rente zu vereinbaren, die deutlich √ľber ihrem Bedarf liegt. Heute k√∂nnen Versicherungsnehmer theoretisch eine h√∂here Leistung beantragen, als sie im Versicherungsfall ben√∂tigen w√ľrden. Allerdings d√ľrfen die Gesellschaften selbst entscheiden, ob sie den Antrag in dieser Form annehmen.

Da eine deutlich h√∂here BU-Rente f√ľr Versicherte lukrativer sein k√∂nnte als einer T√§tigkeit nachzugehen, sehen die Gesellschaften hierbei ein hohes Risiko f√ľr eine Berufsunf√§higkeit. In vielen F√§llen werden Antr√§ge mit unangemessen √ľberh√∂hten Versicherungssummen abgelehnt.

Leistungsprogression

In der Regel zahlen Versicherungsgesellschaften bei einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent die BU-Rente in voller Höhe. Es gibt jedoch auch Versicherer, die eine Teilzahlung bei einer niedrigeren Progression vorsehen.

Ein Beispiel:

Aufgrund von R√ľckenproblemen kann ein Versicherungsnehmer nur noch zu 75 Prozent arbeiten. Damit ist er nur zu 25 Prozent berufsunf√§hig, was f√ľr den Bezug der vollen Rente nicht ausreicht. Sieht die Gesellschaft jedoch eine Teilzahlung bei geringerer Progression vor, erh√§lt er anteilig seine vereinbarte BU-Rente.

Tarife, die eine Teilzahlung bei geringerer Berufsunfähigkeit vorsehen, sind teurer, als klassische Tarife, die ab einer 50-prozentigen BU leisten.

Eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Verbraucher können die BU-Versicherung in verschiedenen Formen abschließen:

  • Als eine eigenst√§ndige Berufsunf√§higkeitsversicherung oder
  • als Zusatzversicherung bei Risiko- oder Rentenversicherung (BUZ)

Die BUZ unterscheidet sich wesentlich von der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Zusatzversicherung wird als Baustein beim Abschluss einer Risiko- oder Rentenversicherung beantragt. Die Versicherten erhalten eine im Voraus vereinbarte Leistung oder eine anteilige Zahlung aus ihrer Versicherungssumme.

Bei der Kombination aus einer BUZ und einer Risikolebensversicherung leistet der Versicherer sowohl im Todesfall als auch bei Berufsunf√§higkeit. F√ľr viele Versicherte scheint es von Vorteil, verschiedene Leistungen in einem Vertrag zu kombinieren und einen Gesamtbeitrag zu bezahlen. Allerdings birgt dies auch Nachteile, denn h√§ufig ist eine BUZ weniger flexibel und teurer, als eine eigenst√§ndige BU-Versicherung. Zudem verlieren die Kunden, wenn sie die Beitr√§ge f√ľr ihre Risiko- oder Rentenversicherung nicht mehr bezahlen k√∂nnen, auch den Schutz bei Berufsunf√§higkeit.

BUZ bei einer Rentenversicherung

Beim Abschluss einer Rentenversicherung mit Berufsunf√§higkeitsschutz k√∂nnen Verbraucher zwischen zwei Optionen w√§hlen: Entweder erhalten sie im Versicherungsfall eine Leistung in Form einer BU-Rente oder die Beitragspflicht entf√§llt. Letzteres sorgt daf√ľr, dass die Versicherungsnehmer bei Berufsunf√§higkeit keine Beitr√§ge mehr bezahlen m√ľssen, und dennoch die vereinbarte Leistung bei Rentenbeginn erhalten.

Mit oder ohne Beitragsr√ľckgew√§hr

Die BU-Versicherung ist eine reine Risikoabsicherung. Dies bedeutet, Versicherungsnehmer zahlen einen Beitrag, um sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit abzusichern. Tritt der Versicherungsfall ein, erhalten sie ihre vereinbarte Rente. Können sie ihrem Beruf jedoch bis Ablauf der Vertragslaufzeit nachgehen, steht ihnen keine Leistung zu.

Damit am Ende der Vertragsdauer nicht alle Beitr√§ge verloren sind, k√∂nnen Verbraucher einer BU-Versicherung mit Beitragsr√ľckgew√§hr abschlie√üen.

Berufsunf√§higkeitsversicherung mit Beitragsr√ľckgew√§hr

Vereinbart ein Versicherungsnehmer eine BU-Versicherung mit Beitragsr√ľckgew√§hr, legt die Gesellschaft einen Teil des Beitrags in Sparanlagen an. Auf diese Weise versucht sie √úbersch√ľsse zu erwirtschaften, die dem Kunden nach Ablauf der Vertragslaufzeit ausbezahlt werden. Bei einer BU- mit Beitragsr√ľckgew√§hr erhalten die Kunden also nicht ihre einbezahlten Beitr√§ge zur√ľck, sondern werden an den von der Gesellschaft erwirtschafteten Gewinnen beteiligt. Wie hoch die Summe nach Ablauf des Vertrages ausf√§llt, l√§sst sich nicht sagen und ist von der Entwicklung des Finanzmarktes abh√§ngig.

Als Voraussetzung f√ľr eine Beitragsr√ľckgew√§hr gilt, dass w√§hrend der gesamten Vertragslaufzeit kein Versicherungsfall eingetreten ist.

Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Beitragsr√ľckgew√§hr

Der Beitrag f√ľr eine BU-Versicherung ohne Beitragsr√ľckgew√§hr f√§llt deutlich niedriger aus, als bei einer Beitragsr√ľckgew√§hr. Denn am Ende der Vertragslaufzeit wird den Versicherungsnehmern keine Gewinnbeteiligung gutgeschrieben. Dies bedeutet, mit Ablauf der BU-Versicherung entf√§llt lediglich die Beitragszahlung.

Berufs­unfähigkeits­versicherung Test: Die besten Tarife

2017 hat Stiftung Warentest 74 BU-Versicherungen unter die Lupe genommen. Rund 31 Angebote wurden mit der Note ‚Äěsehr gut‚Äú ausgezeichnet, viele weitere gelten als gut. Die besten Tarife fanden sich bei der Europa (SBU E-BU), Hannoversche (SBU 17 B1), Alte Leipziger (SBU BV10 BV11), Provinzial Nordwest (BUZ Top) und R+V (SBU BV04, BUZ).

Quelle: https://www.test.de/Berufsunfaehigkeitsversicherung-im-Test-4881349-0/

Die Ratingagentur Franke und Bornberg testete Berufsunfähigkeitsversicherer in Bezug auf das Preis-Leitungs-Verhältnis und die Kundenfreundlichkeit der Versicherungsbedingungen. Spitzenreiter war bei diesem Test der Berufsunfähigkeitsschutz des Anbieters Canada Life.

Die Bayerische galt f√ľr alle gepr√ľften Berufsgruppen bis auf Selbstst√§ndige als sehr gut. Die SBU XL von InterRisk konnte mit Ausnahme von Akademikern √ľberzeugen, w√§hrend der Tarif B1A der Hannoversche nicht f√ľr Angestellte, daf√ľr f√ľr Selbstst√§ndige gut geeignet ist.

Quelle: https://www.finanzen.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/testsieger

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BU Versicherer im √úberblick

Allianz

Die Allianz bietet drei verschiedene BU-Tarife, von denen einer einen zus√§tzlichen Schutz bei Pflegebed√ľrftigkeit beinhaltet. W√§hrend f√ľr die Basisabsicherung ein Prognosezeitraum von drei Jahren hinterlegt ist, gilt f√ľr die anderen Tarife der verk√ľrzte Zeitraum von sechs Monaten. Au√üerdem leistet der Versicherer auch bei Krankschreibung.

Alte Leipziger

Bei der Alten Leipziger k√∂nnen die Versicherten den Baustein ‚ÄěLeistung bei Krankschreibung‚Äú individuell einschlie√üen. Au√üerdem bezahlt der Versicherer eine Sofort-Rente bei Krebs. Ben√∂tigen die Versicherungsnehmer einer Chemo- oder Strahlentherapie oder m√ľssen nach einer Operation lebenslang Medikamente einnehmen, erhalten sie f√ľr 15 Monate eine Rentenleistung.

AXA

Bei der AXA gibt es sowohl eigenst√§ndige Berufsunf√§higkeitsversicherungen als auch Zusatzversicherungen an. Das Unternehmen bietet sogenannte Starter-Tarife f√ľr Auszubildende und Studenten. In den ersten Jahren zahlen diese einen niedrigen Beitrag, der jedoch mit zunehmendem Alter steigt. Leistungen bei Arbeitsunf√§higkeit k√∂nnen optional eingeschlossen werden. Versicherte erhalten dann nicht nur die Zahlung bei Berufsunf√§higkeit, sondern auch wenn sie l√§nger als sechs Monate krankgeschrieben sind.

Continentale

Die Continentale bietet verschiedene BU-Versicherungen, darunter auch spezielle Tarife f√ľr junge Leute und Sch√ľler. Mit der Premium-Vorsorge f√ľr Sch√ľler k√∂nnen Eltern ihr Kind fr√ľhzeitig absichern und ihnen so einen g√ľnstigeren Beitrag garantieren. Nach der Schule findet eine Vertragsanpassung an das neue Berufsbild statt, ohne erneute Gesundheitspr√ľfung. Au√üerdem sieht der Tarif eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro vor, wenn die versicherte Person l√§nger als sechs Monate nicht am Unterricht teilnehmen kann.

DBV

Die DBV bietet sowohl einen Berufsunf√§higkeitsschutz als auch eine Dienstunf√§higkeitsversicherung f√ľr Beamte. Beim Abschluss einer BU-Versicherung ist das Risiko der Dienstunf√§higkeit bereits enthalten. Somit m√ľssen Versicherte, die sp√§ter verbeamtet werden, keine neue Versicherung abschlie√üen.

Debeka

Bei der Debeka k√∂nnen Kunden zwischen zwei BU-Tarifen w√§hlen. Beide Tarife verzichten auf eine abstrakte Verweisung, doch nur die Top-Variante bietet r√ľckwirkenden Versicherungsschutz. Jedoch nur bis zu einem Zeitraum von maximal sechs Monaten.

DEVK

Die DEVK leistet nicht nur bei Berufsunfähigkeit, sondern auch bei einer durchgehenden Krankschreibung von sechs Monaten. Außerdem verzichtet das Unternehmen auf die abstrakte Verweisung und bietet weltweiten Versicherungsschutz.

Die Bayerische

Die BU PROTECT young der Bayerischen richtet sich speziell an junge Leute. Versicherte starten mit einem verg√ľnstigten Anfangstarif, der sich im Laufe der Jahre erh√∂ht. So zahlen sie bis zum sechsten Versicherungsjahr 40 Prozent des regul√§ren Beitrags, 70 Prozent bis zum elften Versicherungsjahr und erst danach die volle Versicherungspr√§mie.

Ergo

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung der Ergo wird vor allem f√ľr Studenten empfehlen, denn die Gesellschaft verzichtet auf eine Befristung im Leistungsfall. Au√üerdem bietet das Unternehmen eine BU-Versicherung f√ľr Hausfrauen. Unter Umst√§nden gibt es jedoch eine abstrakte Verweisung innerhalb der Tarife.

Generali / Aachen M√ľnchener

Die Generali bietet seit 2018 keine eigene Berufsunf√§higkeitsversicherung mehr an, sondern greift auf die Produktpalette der Aachen M√ľnchener zur√ľck. Dennoch k√∂nnen Kunden mit einer BU-Versicherung das Programm ‚ÄěGenerali Vitality‚Äú in Anspruch nehmen. Bei einem gesunden Lebensstil sammeln die Versicherten Vitality-Punkte, mit denen sie sich Cashbacks auf ihre Pr√§mie sichern k√∂nnen.

Gothaer

Die Gothaer bietet einen Plus- und einen Premiumtarif an. Die Premium-Absicherung sieht eine lebenslange Rentenzahlung bei Pflegebed√ľrftigkeit sowie Leistung bei ununterbrochener Krankschreibung von mindestens sechs Monaten vor. Au√üerdem erhalten die Versicherungsnehmer eine finanzielle Zusatzleistung, wenn ihr Kind an einer schweren Krankheit erkrankt.

Hannoversche / VHV

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung der Hannoversche ist Testsieger in puncto Preisleistung und Kundenservice. Die Gesellschaft verzichtet auf eine abstrakte Verweisung, sieht einen verk√ľrzten Prognosezeitraum vor und leistet auch dann, wenn eine Pflegebed√ľrftigkeit f√ľr mindestens sechs Monate vorliegt. Au√üerdem bietet der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen ein vereinfachtes Antragsverfahren.

HDI

Die EGO Top Berufsunf√§higkeitsversicherung der HDI leistet bei einem Prognosezeitraum von sechs Monaten sowie bei bedingungsgem√§√üer Krankschreibung. Der Arbeitsausfall wird f√ľr maximal 24 Monate erstattet oder bis die BU-Rente greift. Diese wird auch r√ľckwirkend zum Tag des Eintritts der Berufsunf√§higkeit bezahlt.

HUK Coburg

Die HUK Coburg bietet einen BU-Schutz lediglich in Kombination mit einer Risiko- oder Rentenversicherung an. Im Bereich der BUZ schneidet die Versicherung als sehr gut ab. F√ľr junge Personen h√§lt die Gesellschaft zudem Einsteigertarife mit g√ľnstigeren Konditionen bereit.

Sparkassen Versicherung

Die Sparkassen Versicherung bietet eine BUZ in Kombination mit einer Lebens- oder Rentenversicherung an. Die Absicherung l√§sst sich mit einer betrieblichen Altersvorsorge kombinieren, womit die monatliche Belastung f√ľr Versicherte deutlich geringer ausf√§llt.

Swiss Life

Bei der Swiss Life k√∂nnen Versicherte ihren Beitrag senken, wenn sie in einen risiko√§rmeren Beruf wechseln. Au√üerdem besteht f√ľr die Kunden die M√∂glichkeit, bei finanziellen Schwierigkeiten die Pr√§mie f√ľr bis zu 36 Monate auf f√ľnf Euro im Monat zu reduzieren. F√ľr Auszubildende bietet die Gesellschaft einen Tarif mit einem verg√ľnstigten Anfangsbeitrag an. Die BU-Versicherung kann sp√§ter ohne erneute Gesundheitspr√ľfung mit einer Altersvorsorge kombiniert werden.

WGV

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung der WGV wird in Kombination mit einer Renten- oder Risikolebensversicherung angeboten. Der Gesellschaft leistet r√ľckwirkend bei versp√§teter Anzeige bis zu einem Zeitraum von drei Jahren.

WWK

Die WWK bietet eine Berufsunf√§higkeitsversicherung mit Basis- oder Komfortschutz. Die Klausel des Verweisungsverzichts ist nur im Komforttarif enthalten. Versicherungsnehmer k√∂nnen optional die lebenslange Rente einschlie√üen. Im Versicherungsfall steht den Kunden eine kostenfreie Beratung durch Spezialisten zur Verf√ľgung.

Vorteile einer BU-Versicherung im √úberblick

Sichert die finanzielle Existenz bei Berufsunfähigkeit

Wer seiner Arbeit nicht mehr nachkommen kann, erzielt kein Einkommen mehr. Staatliche Leistungen bieten nicht ausreichend finanziellen Schutz, wodurch existenzbedrohende Versorgungsl√ľcken entstehen.

Einkommenssicherung auch f√ľr Azubis und Berufseinsteiger

Auszubildende und Berufseinsteiger haben keine oder nur geringe Anspr√ľche an die Rentenkasse. Im Falle einer dauerhaften Erwerbsunf√§higkeit besteht f√ľr sie keine finanzielle Absicherung.

Keine Wartezeiten

Aufgrund der Gesundheitspr√ľfung entf√§llt die Wartezeit. Versicherte haben mit Beginn ihres Vertrages uneingeschr√§nkten Versicherungsschutz.

Leistungen nicht erst bei Ausfall der gesamten Arbeitskraft

Die BU-Versicherung bezieht sich auf den zuletzt ausge√ľbten Beruf. Im Vergleich zur Erwerbsunf√§higkeit leistet sie nicht erst dann, wenn die Versicherten keiner Arbeit mehr nachkommen k√∂nnen.

Ursache spielt keine Rolle

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung deckt alle medizinischen Ursachen einer Berufsunf√§higkeit ab. Es spielt im Regelfall keine Rolle, ob die Versicherten aufgrund einer Erkrankung, eines Unfalls oder aus psychischen Gr√ľnden nicht mehr arbeiten k√∂nnen.

Rentenhöhe lässt sich dem tatsächlichen Bedarf anpassen

Antragsteller k√∂nnen die H√∂he der Rente entsprechend ihrem pers√∂nlichen Bedarf festlegen. Im Rahmen der Nachversicherungsgarantie haben sie au√üerdem die M√∂glichkeit, ohne erneute Gesundheitspr√ľfung auf Ver√§nderungen der Lebenssituation zu reagieren.

Junger Mann weist auf Vorteile einer Versicherung hin

Nachteile einer BU-Versicherung im √úberblick

Junger Mann √§rgert sich √ľber die Nachteile einer Versicherung

Gesundheitspr√ľfung und m√∂gliche Leistungsausschl√ľsse

Vor dem Abschluss einer BU-Versicherung m√ľssen sich alle Antragsteller einer Gesundheitspr√ľfung unterziehen. Bei Vorerkrankungen kann es zu Leistungsausschl√ľssen oder einer Antragsablehnung kommen.

Teure Absicherung f√ľr manche Berufe

F√ľr risikoreiche Berufe ist der Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung mit hohen Kosten verbunden.

Reine Risikoversicherung

Sofern keine Beitragsr√ľckgew√§hr vereinbart wurde, ist die BU eine reine Risikoversicherung. Trat w√§hrend der Vertragslaufzeit kein Versicherungsfall ein, erhalten die Kunden keine Leistung f√ľr die bezahlten Beitr√§ge.

Unter Umst√§nde lange Pr√ľfungsverfahren bis zur Auszahlung

Sofern im Tarif keine Frist f√ľr die Prognose festgelegt wurde, kann sich die Pr√ľfung im Schadensfall lange hinziehen. Entscheidend dabei ist, zu kl√§ren, ob tats√§chlich eine 50-prozentige Einschr√§nkung vorliegt und ob diese f√ľr mindestens sechs Monate bestehen bleibt.

Leistungen der BUZ meist nicht ausreichend

Die Leistungen einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit anderen Lebensversicherungen sind meist nicht ausreichend. Experten empfehlen, eine eigenständige BU-Versicherung abzuschließen und Risikoprodukte von Kapital- und Vermögensanlagen zu trennen.

Wahrheitsgem√§√üe Angaben bei der Gesundheitspr√ľfung

Die Gesundheitspr√ľfung spielt beim Abschluss einer BU-Versicherung eine sehr wichtige Rolle. Denn falsche oder fehlende Angaben k√∂nnen im Versicherungsfall zur Leistungsk√ľrzung oder gar zur Leistungsverweigerung f√ľhren. Enth√§lt der Antragsteller der Gesellschaft Informationen zu seinem Gesundheitszustand vor, kann der Versicherer bei Kausalit√§t die Zahlung der BU-Rente verweigern.

Aus diesem Grund sollten sich Antragsteller beim Beantworten der Gesundheitsfragen Hilfe von ihrem Hausarzt holen. Auf diese Weise können alle Fragen vollständig beantwortet werden. 

Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten - Lohnt sich das?

Was kostet eine Berufsunf√§higkeitsversicherung? Lohnt sich der hohe Beitrag oder ist es sinnvoller, das Geld als finanzielle R√ľcklagen anzulegen? Viele Verbraucher fragen sich, mit welcher Belastung sie beim Abschluss der BU-Versicherung rechnen m√ľssen und ob die Absicherung auch f√ľr risikoreiche, teure Berufe tats√§chlich lohnenswert ist. Bei beiden Fragen gilt: Hier muss im Einzelfall entschieden werden.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Es l√§sst sich keine pauschale Aussage treffen, was eine BU-Versicherung kostet. F√ľr die Beitragsberechnung ziehen die Gesellschaften verschiedene Faktoren heran, die bei jeder Person unterschiedlich sind.

Dazu gehören beispielsweise:

  • H√∂he der vereinbarten BU-Rente
  • Leistungszeitraum
  • Eintrittsalter der versicherten Person
  • Risikozuschl√§ge aufgrund von Vorerkrankungen oder risikoreichen Freizeitaktivit√§ten
  • Aktueller Beruf
  • Anteil der B√ľrot√§tigkeit
  • Personalverantwortung (Anzahl der Mitarbeiter)

Grunds√§tzlich gilt jedoch: Umso j√ľnger eine Person, desto g√ľnstiger ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung. Dementsprechend sollte die BU so fr√ľh wie m√∂glich, bestenfalls noch vor dem 25. Lebensjahr abgeschlossen werden.

Ein Beispiel:

Der monatliche Beitrag f√ľr eine 20-j√§hrige B√ľroangestellte ohne Vorerkrankungen mit einer BU-Rente von 1.200 Euro liegt zwischen 50 und 55 Euro f√ľr einen als ‚Äěsehr gut‚Äú ausgezeichneten Tarif. Die Dauer der Absicherung wird bis zum 67. Lebensjahr vereinbart und es findet keine Beitragsr√ľckgew√§hr statt. Eine 40-j√§hrige B√ľroangestellte bezahlt f√ľr dieselben Leistungen einen monatlichen Beitrag von 85 bis 100 Euro.

Manche Gesellschaften bieten Rabatte f√ľr Nichtraucher. Antragsteller sollte davon absehen, bei diesem Punkt Falschangaben zu machen. Denn die H√§ufigkeit des von Zigarettenkonsums wird bei vielen √Ąrzten notiert und in den Krankenakten hinterlegt. Im Versicherungsfall darf die Gesellschaft die Leistung anteilig k√ľrzen. Als Nichtraucher gilt erst, wer l√§nger als 12 Monate keine Zigarette geraucht hat.

Tipp: Versicherer vergleichen und Beiträge sparen

Verbraucher, die auf der Suche nach einer leistungsstarken und kosteng√ľnstigen Berufsunf√§higkeitsversicherung sind, sollten verschiedene Anbieter vergleichen. Auf diese Weise haben sie die M√∂glichkeit, das f√ľr sie g√ľnstigste Angebot zu finden, mit dem sie ihren Bedarf rundum absichern.

Lohnt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wird eine Person berufsunf√§hig, hat sich der Abschluss einer Versicherung f√ľr sie immer gelohnt. Doch niemand kann im Voraus sagen, ob das Risiko tats√§chlich eintreten wird. Daher l√§sst sich so nicht sicher sagen, ob sich der Abschluss er BU-Versicherung auch lohnt.

Aufgrund der vergleichsweise noch niedrigen Beitr√§ge und der hohen Gefahr einer Berufsunf√§higkeit ist vor allem jungen Menschen zur Absicherung des Risikos geraten. Sie haben keine oder nur geringe Anspr√ľche aus der Rentenkasse, wenig finanzielle R√ľcklagen und ihnen stehen noch viele Jahre im Berufsleben bevor. Der Verlust ihrer Arbeitskraft kann ihr gesamtes restliches Leben beeinflussen.

Empfehlenswert ist eine Berufsunf√§higkeitsversicherung auch f√ľr Personen, die finanziellen Verpflichtungen gegen√ľberstehen. Das Versorgen einer Familie oder die Belastung macht den Verzicht auf ein regelm√§√üiges Einkommen unm√∂glich. Der Verlust der Arbeitskraft w√ľrde nicht nur die eigene finanzielle Existenz bedrohen, sondern auch die der Familie. Au√üerdem k√∂nnten Kredite nicht mehr bezahlt werden, was den Verkauf des Eigenheims notwendig machen w√ľrde.

Selbstst√§ndige zahlen abh√§ngig von ihrer Branche einen relativ hohen Beitrag f√ľr ihre BU-Versicherung. Bei ihnen besteht eine hohe Gefahr, aufgrund der psychischen Belastung berufsunf√§hig zu werden. Doch vor allem f√ľr Selbstst√§ndige lohnt sich die Absicherung, trotz des hohen finanziellen Aufwands. Denn wenn sie ihrer Arbeit nicht mehr nachkommen k√∂nnen, generieren sie unter Umst√§nden keinen Umsatz mehr und der Betrieb steht still. Dennoch m√ľssen laufende Betriebskosten wie L√∂hne, Pacht und Leasingvertr√§ge bezahlt werden. Mit einer BU-Versicherung sch√ľtzen sie nicht nur ihre eigene Existenz, sondern auch die ihres Unternehmens.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente koppeln?

Wer eine klassische Rente mit einer Rente bei Berufsunf√§higkeit koppeln m√∂chte, schlie√üt daf√ľr eine Rentenversicherung mit BUZ ab. Dabei stellt die regul√§re Altersrente die Grundlage des Vertrages dar, w√§hrend die Leistung bei Berufsunf√§higkeit ein Zusatzbaustein ist.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt in jedem Fall, eine eigenst√§ndige Berufsunf√§higkeitsversicherung abzuschlie√üen und die Rentenversicherung als separaten, unabh√§ngigen Vertrag zu f√ľhren. Eine Rente mit einer Berufsunf√§higkeitszusatzversicherung soll h√∂chstens als zus√§tzliche Absicherung betrachtet werden. Grunds√§tzlich ist eine BUZ jedoch nicht notwendig, wie die Leistungen der eigenst√§ndigen BU-Versicherung ausreichend sind.

Quelle: https://www.verbraucherzentrale-niedersachsen.de/themen/versicherungen/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeit-versichern

Beim Abschluss einer klassischen Rentenversicherung kann es dennoch sinnvoll sein, eine BUZ in Form der Beitragsbefreiung abzuschlie√üen. Im Falle einer Berufsunf√§higkeit m√ľssen die Versicherungsnehmer die Beitr√§ge f√ľr ihre Rente nicht mehr bezahlen, da diese von der BU-Zusatzversicherung √ľbernommen werden. Dadurch sinkt die monatliche Gesamtbelastung beim Verlust der Arbeitskraft.

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen

Vorerkrankungen stellen eine gro√üe H√ľrde beim Abschluss einer BU-Versicherung dar. Um sich ein Bild √ľber den Gesundheitszustand der Antragsteller zu machen, fragen die Gesellschaften nach Erkrankungen, Unf√§llen und Behandlungen innerhalb der letzten f√ľnf bis zehn Jahre. Dabei ist zu unterscheiden, zwischen Vorerkrankungen, die ein erh√∂htes Risiko darstellen und Vorerkrankungen, f√ľr den Versicherungsschutz irrelevant sind. Abh√§ngig davon kann es zu einem Leistungsausschluss, einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung kommen.

Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass der Versicherer den Antragsteller trotz seiner Vorerkrankung versichert, die Übernahme der Versicherungsleistung im Zusammenhang mit der Krankheit jedoch ablehnt. Besteht beispielsweise ein Leistungsausschluss aufgrund eines Bandscheibenvorfalls, erhält der Versicherte keine BU-Rente, wenn er aufgrund dieser Erkrankung seinem Beruf nicht mehr nachgehen kann. Dies betrifft auch Krankheiten und Leiden, die nachweislich aus dem Bandscheibenvorfall resultieren oder damit zusammenhängen. Wird er jedoch wegen einer anderen Erkrankung, beispielsweise einem Burn-out berufsunfähig, steht ihm die Leistung der BU-Versicherung in vollem Umfang zu.

Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass der Versicherer den Antragsteller trotz seiner Vorerkrankung versichert, die Übernahme der Versicherungsleistung im Zusammenhang mit der Krankheit jedoch ablehnt. Besteht beispielsweise ein Leistungsausschluss aufgrund eines Bandscheibenvorfalls, erhält der Versicherte keine BU-Rente, wenn er aufgrund dieser Erkrankung seinem Beruf nicht mehr nachgehen kann. Dies betrifft auch Krankheiten und Leiden, die nachweislich aus dem Bandscheibenvorfall resultieren oder damit zusammenhängen. Wird er jedoch wegen einer anderen Erkrankung, beispielsweise einem Burn-out berufsunfähig, steht ihm die Leistung der BU-Versicherung in vollem Umfang zu.

Die folgenden Erkrankungen k√∂nnen unter Umst√§nden zur Ablehnung, zu einem Risikozuschlag oder zum Leistungsausschluss f√ľhren:

Risikozuschlag möglich Leistungsausschluss möglich Ablehnung möglich
Meniskusbeschwerden Kreuzband (Ausschluss des Knies) Rheuma
Allergien (abhängig vom Schweregrad) Allergien (abhängig vom Schweregrad) Allergien (abhängig vom Schweregrad)
Schilddr√ľsenunterfunktion oder Schilddr√ľsen√ľberfunktion Bandscheibenvorfall Gicht
Leichte psychische Erkrankungen Bluthochdruck Depressionen
Sehst√∂rungen Starke Sehst√∂rung √ľber acht Dioptrien Erkrankungen des Nervensystems

Schwere Krankheiten wie Multiple Sklerose, Herzschw√§che oder Lateralsklerose f√ľhren im Regelfall immer zur Ablehnung. Bei Patienten, die an Krebs erkrankt sind, muss auch hier eine Einzelfallpr√ľfung stattfinden. Bei gutartigen Tumoren kann unter Umst√§nden ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss vereinbart werden.

Nachpr√ľfung bei Leitungsausschl√ľssen und Risikozuschl√§gen

Wenn eine Krankheit als ausgeheilt gilt, k√∂nnen die Versicherten eine Nachpr√ľfung verlangen. Unter Ber√ľcksichtigung einer √§rztlichen Best√§tigung und einem beschwerdefreien Zeitraum k√∂nnen bestimmte Vorerkrankungen aus dem Vertrag gel√∂scht werden, wodurch der Leistungsausschluss oder der Risikozuschlag entf√§llt. Wie lange der Patient beschwerdefrei sein muss, ist innerhalb der Bedingungen des jeweiligen Anbieters vermerkt.

Wie häufig werden Antragsteller aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt?

Eine Auswertung der GDV zeigt, dass 75 Prozent aller BU-Antr√§ge ohne Ausschl√ľsse und Risikozuschl√§ge angenommen werden. Nur rund 4 Prozent werden aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt. 16 Prozent der Antr√§ge werden mit Risikozuschl√§gen und Leistungsausschl√ľssen policiert.

Quelle: https://www.gdv.de/de/themen/news/75-prozent-aller-kunden-ohne-wenn-und-aber-aufgenommen-31438

Berufsunf√§higkeitsversicherung k√ľndigen - So geht's

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ist in der Regel an keine feste Vertragslaufzeit gebunden, weshalb die Versicherungsnehmer ihre Vertr√§ge jederzeit unter Einhaltung der K√ľndigungsfrist k√ľndigen k√∂nnen. Sie sollten sich jedoch dar√ľber im Klaren sein, dass mit Beendigung des Vertrags die Absicherung ihres Risikos erlischt und sie zuk√ľnftig keinen Schutz mehr bei Eintritt der Berufsunf√§higkeit haben. Daher sollte eine BU-Versicherung nur gek√ľndigt werden, wenn bereits ein neuer Vertrag bei einem anderen Anbieter abgeschlossen und angenommen wurde.

Schritt 1: K√ľndigungsfrist ber√ľcksichtigen

Die genaue K√ľndigungsfrist wird in den Vertragsbedingungen definiert. BU-Versicherungen k√∂nnen zum Ende des Folgemonats, sp√§testens mit einer Frist von drei Monaten gek√ľndigt werden.

Schritt 2: K√ľndigungsschreiben verfassen

Das K√ľndigungsschreiben muss die Vertragsnummer, die Daten des Versicherungsnehmers, den Zeitpunkt der K√ľndigung sowie Ort und Datum enthalten. Eine K√ľndigung ist nur wirksam, wenn sie vom Versicherungsnehmer oder einem gesetzlichen Vertreter unterschrieben wurde. Die Kunden m√ľssen keinen K√ľndigungsgrund √§u√üern.

Schritt 3: K√ľndigung versenden

Ein K√ľndigungsschreiben muss rechtzeitig beim Versicherer eingehen. Verbrauchern wird angeraten, den Brief als Einschreiben mit R√ľckschein zu versenden, um einen Nachweis zur Hand zu haben.

R√ľckkaufswerte bei einer BU-Versicherung

Wird eine BU-Versicherung gek√ľndigt, sollte die Gesellschaft den Vertrag in eine beitragsfreie Versicherung umwandeln. Die Rente entspricht den bisher einbezahlten Beitr√§gen und f√§llt deutlich niedriger aus, als bei Vertragsbeginn vereinbart. Allerdings besteht somit auch weiterhin Versicherungsschutz.

Fallen die einbezahlten Beitr√§ge √§u√üerst niedrig aus und sind nicht ausreichend f√ľr eine beitragsfreie Rente, wird den Kunden ein R√ľckkaufswert ausbezahlt. Wie hoch dieser ist, h√§ngt von den bisher einbezahlten Beitr√§gen und den von den Unternehmen erwirtschafteten Gewinnen ab.

Ist eine K√ľndigung der BU sinnvoll?

Die K√ľndigung einer BU ist nur dann sinnvoll, wenn die Versicherten einen neuen Vertrag mit besseren Leistungen bei einem anderen Anbieter abgeschlossen haben. Sie sollten mit der K√ľndigung immer warten, bis die neue Gesellschaft den Antrag ohne Ausschl√ľsse angenommen hat und der Versicherungsschein vorliegt.

Wenn finanzielle Engp√§sse die Ursache f√ľr eine m√∂gliche K√ľndigung sind, stehen Versicherte auch M√∂glichkeiten zur Verf√ľgung, bei denen sie ihren Versicherungsschutz nicht dauerhaft verlieren:

  • Versicherte k√∂nnen f√ľr einen bestimmten Zeitraum ihren Vertrag beitragsfrei stellen. Im Falle der Berufsunf√§higkeit haben sie somit noch immer Versicherungsschutz, auch wenn die Rente deutlich niedriger ausf√§llt. Doch Vorsicht: Unter Umst√§nden m√ľssen sie, wenn sie die Beitr√§ge wieder bezahlen m√∂chten, eine erneute Gesundheitspr√ľfung ablegen.
  • Um den Versicherungsschutz in vollem Umfang zu erhalten, k√∂nnen Versicherte ihre unbezahlten Beitr√§ge zinslos stunden.

Versicherungsschutz wenn möglich immer erhalten

Die BU-Versicherung sollte bei finanziellen Schwierigkeiten nicht zuerst gek√ľndigt werden. M√∂chten die Versicherten sp√§ter erneut das Risiko der Berufsunf√§higkeit absichern, zahlen sie mit gro√üer Wahrscheinlichkeit einen deutlich h√∂heren Beitrag aufgrund des h√∂heren Eintrittsalters. Au√üerdem besteht die Gefahr einer Erkrankung, welche die erneute Absicherung einschr√§nkt oder unm√∂glich macht.

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln - Worauf achten?

G√ľnstigere Beitr√§ge, bessere Leistungen und Vertragsinhalte - es gibt viele Gr√ľnde, weshalb Versicherte ihren Anbieter wechseln m√∂chten. Doch bevor sie einen neuen Vertrag abschlie√üen oder ihre bestehende Versicherung gar k√ľndigen, sollten Versicherungsnehmer Folgendes beachten:

Mann h√§lt ein aufgeklapptes Notebook √ľber seinen Kopf um damit den Versicherungsschutz zu pr√§sentieren

Wechsel nur bei gleichen oder verbesserten Leistungen

Eine BU-Versicherung sollte nur dann gewechselt werden, wenn der neue Versicherer zu einem g√ľnstigeren Beitrag dieselben oder bessere Leistungen bietet. H√§ufig steigen die Beitr√§ge f√ľr eine gleichwertige Absicherung bei einem Versichererwechsel jedoch, da die Kunden ein h√∂heres Eintrittsalter haben.

Erst k√ľndigen, wenn Best√§tigung vorliegt

Sollte der neue Versicherer den Antrag ablehnen oder Leistungsausschl√ľsse hinterlegen, ist ein Wechsel nicht sinnvoll. Daher sollten Versicherungsnehmer mit der K√ľndigung bei ihrem bisherigen Versicherer immer warten, bis die neue Gesellschaft den Antrag wie vorgesehen policiert hat.

Vertragsinhalte pr√ľfen

Auch bei einem Versichererwechsel sollten Verbraucher nicht davon absehen, die Vertragsinhalte genau zu √ľberpr√ľfen. Die neue Gesellschaft sollte alle wichtigen Klauseln wie den Verweisungsverzicht, den Prognosezeitraum von sechs Monaten und eine Nachversicherungsgarantie beinhalten.

Was m√ľssen Versicherte bei einem Berufswechsel beachten?

Jede Gesellschaft hat ihre eigenen Richtlinien, die bei einem Berufswechsel ihrer Versicherten zum Tragen kommen. Dabei ist zu unterscheiden, ob der Wechsel angezeigt werden muss oder nicht. Heutzutage stellt eine Meldepflicht des Berufes nicht mehr die Norm dar, wird jedoch nach wie vor von einigen Gesellschaften vorgesehen.

Meldepflicht: Berufswechsel muss angezeigt werden

Die Versicherungsnehmer m√ľssen innerhalb einer von der Gesellschaft vorgegebenen Frist diese √ľber den Wechsel ihres Berufs informieren. Unter Umst√§nden nimmt der Versicherer daraufhin eine Anpassung des Beitrags an die neue Risikoklasse vor. Die Pr√§mie kann also steigen, wenn die versicherte Person einer risikoreicheren Arbeit nachgeht oder sinken, wenn die Risikoklasse niedriger ausf√§llt.

Keine Meldepflicht: Berufswechsel muss nicht angezeigt werden

Die meisten Versicherungsgesellschaften verzichten auf eine Meldepflicht beim Berufswechsel. Dies hat den Vorteil, dass der Beitrag nicht teurer wird, wenn die Versicherten eine neue Arbeit mit einer höheren Risikoeinstufung aufnehmen. Allerdings bedeutet das im Umkehrschluss auch, dass die Prämie nicht sinkt, wenn der neue Beruf mit einem niedrigeren BU-Risiko verbunden ist.

M√∂chten die Kunden eine Einstufung in die verbesserte Gefahrenklasse vornehmen lassen, m√ľssen sie sich mit gro√üer Wahrscheinlichkeit einer erneuten Gesundheitspr√ľfung unterziehen. Sinnvoll ist die Anpassung der BU-Versicherung also nur dann, wenn die Versicherungsnehmer aufgrund von m√∂glichen Vorerkrankungen keine Einschr√§nkungen haben.

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