Arbeitsunfähigkeitsversicherung Zusatzbaustein der BU-Versicherung (mit AU-Klausel)

Arbeitsunfähigkeitsversicherung greift bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit

Zusatzbaustein der BU-Versicherung

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Das Wichtigste in Kürze

  • Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung wird oft synonym verwendet für den Begriff Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei stellt sie in der Praxis lediglich einen Zusatzbaustein dieser Absicherung dar.
  • Arbeitsunfähig zu sein bedeutet, dass die Betroffenen ihre Arbeitsaufgaben vorübergehend aufgrund von gesundheitlichen oder psychischen Leiden nicht ausführen zu können. Das heißt, dass der Zustand geheilt oder gelindert werden kann und die vollständige Wiederherstellung der Gesundheit mit großer Wahrscheinlichkeit möglich ist.
  • Du BU-Versicherung leistet hingegen erst dann, wenn die Versicherten ihren Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Mit dem Begriff "dauerhaft" ist gemeint, dass die gesundheitliche Beeinträchtigung mindestens sechs Monate anhält.

Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Der Begriff „Arbeitsunfähigkeitsversicherung“ wird häufig synonym für die Berufsunfähigkeitsversicherung verwendet. Streng genommen bedeutet Arbeitsunfähigkeit allerdings etwas anderes. Der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit wird deutlich, wenn die Begriffe Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit genauer betrachtet werden:

Berufsunfähigkeitsversicherung vs. Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Arbeitsunfähig ist, wer seine Arbeitsaufgaben aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht oder nur unter Erwartung einer Verschlimmerung des Zustandes ausüben kann. Die Arbeitsunfähigkeit gilt als Störung der normalen Tätigkeit des Körpers, die geheilt oder gelindert werden kann.

Der Vergleich zeigt, dass die Arbeitsunfähigkeit ein voraussichtlich vorübergehender und die Berufsunfähigkeit ein dauerhafter Zustand sind. Arbeitsunfähig ist also, wer beispielsweise aufgrund einer Grippe oder einer Verletzung derzeit nicht arbeiten kann. Dieser Umstand wird durch eine Krankschreibung belegt, für die umgangssprachlich oft der Begriff Krankenschein als Synonym verwendet wird. Wenn eine Person arbeitsunfähig ist, besteht Aussicht auf Besserung, selbst wenn Betroffene weitere zwei Monate krankgeschrieben werden

Berufsunfähig ist hingegen, wer aufgrund von Allergien oder einer bleibenden Invalidität aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls voraussichtlich dauerhaft nicht mehr seinen derzeitigen Beruf ausüben kann. Der Gesundheitszustand wird sich voraussichtlich nicht mehr (oder zumindest nicht wesentlich) verbessern.

Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit: Mit welcher Versicherung sind Sie abgesichert?

Finanzielle Sicherheit bei Arbeitsunfähigkeit

Wer arbeitsunfähig ist und aus gesundheitlichen Gründen seinem Beruf vorübergehend nicht mehr nachgehen kann, benötigt eine Krankschreibung (Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung) vom Arzt. An Wochenenden oder gesetzlichen Feiertagen ist eine Krankschreibung auch rückwirkend gültig, vorausgesetzt der Patient kann plausibel darlegen, dass er bereits vorher krank war.  Eine Rückdatierung der Bescheinigung des Arztes ist bis zu 3 Tagen möglich. Gesetzlich Versicherte erhalten mit der Ausstellung des Kranklenscheins sechs Wochen lang eine Lohnfortzahlung von ihrem Arbeitgeber. Nach Ablauf der sechs Wochen Lohnfortzahlung zahlt die Krankenkasse ein Krankengeld. Dieses beträgt maximal 70 Prozent des bisherigen Bruttolohns. Das Krankengeld wird innerhalb von drei Jahren für maximal 72 Wochen oder 36 Monate ausgezahlt.

Reicht das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse nicht aus, um den Lebensstandard zu halten, gibt es die Krankentagegeldversicherung. Diese private Krankenzusatzversicherung stockt die Leistung der Krankenkasse bis zum bisherigen Einkommen auf. Allerdings besteht ein sogenanntes Bereicherungsverbot. Das Einkommen darf im Krankheitsfall nicht normale Arbeitseinkommen übersteigen. Besser sind maximal 90 Prozent, um Schwierigkeiten zu vermeiden.

Die Krankentagegeldversicherung ist für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer sinnvoll, um die Lücken der Krankenkassen zu schließen-. Besonders wichtig ist sie allerdings für Selbstständige. Denn sie haben keinen Arbeitgeber und damit auch keine Lohnfortzahlung. Auch Privatversicherte können das Krankentagegeld absichern.

Finanzielle Sicherheit bei Berufsunfähigkeit

Während die Arbeitsunfähigkeit ein vorübergehender Zustand ist, gilt bei der Berufsunfähigkeit der Zustand als voraussichtlich dauerhaft. Denn als berufsunfähig werden Personen eingestuft, die unbefristet zumindest zu 50 Prozent nicht mehr in der Lage sind, ihren letzten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, ausüben zu können.

Häufig lässt sich nicht sicher feststellen, ob der gesundheitliche Zustand dauerhaft bestehen bleibt. Daher setzten viele Gesellschaften voraus, dass die Beeinträchtigung für voraussichtlich mindestens sechs Monate bestehen muss, und keine Besserung in dieser Zeit zu erwarten ist.

Berufsunfähigkeit bedeutet, seiner derzeitigen Tätigkeit nicht mehr nachgehen zu können. Dieser Zustand hält voraussichtlich nicht nur vorübergehend an, da eine vollständige Genesung wenig wahrscheinlich ist. Um sich vor dieser Gefahr zu schützen, gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung (auch BU-Versicherung genannt). Diese zahlt den Versicherten eine monatliche Rente (Berufsunfähigkeitsrente), wenn sie nachweislich berufsunfähig sind und der Zustand voraussichtlich dauerhaft (mindestens sechs Monate) bestehen bleibt. Im Vergleich dazu bietet die staatliche Erwerbsminderungsrente nur eine unzureichende finanzielle Absicherung.

Die AU-Versicherung in der Berufsunfähigkeitsversicherung (AU-Klausel)

Es gibt Krankheiten und Leiden, die einen langen Genesungsprozess mit sich ziehen, aber keine Berufsunfähigkeit hervorrufen. Beispielsweise kann ein komplizierter Bruch das Arbeiten auf absehbare Zeit unmöglich machen, aber letztendlich wird er auch wieder heilen. In diesem Fall leistet die BU-Versicherung nicht. Der Betroffene gilt als arbeitsunfähig, da ein Arzt prognostiziert hat, dass er voraussichtlich wieder zu seiner bisherigen Arbeit zurückkehren kann.

Allerdings nehmen immer mehr Versicherer bei länger anhaltender Arbeitsunfähigkeit für den Fall der Fälle die Absicherung über eine AU-Klausel in ihre BU-Tarife auf. Der Zusatz wird im Versicherungswesen als Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel bezeichnet. Diese sehen eine Leistung vor, wenn die Versicherten, bestätigt durch eine ärztliche Bescheinigung, über einen längeren Zeitraum hinweg arbeitsunfähig sind.

Die AU-Versicherung setzt voraus, dass die Versicherten mindestens sechs Monate arbeitsunfähig sein müssen, um eine Leistung zu erhalten. 

Um die Leistungen der Arbeitsunfähigkeitsversicherung zu beziehen, müssen die Versicherten eine Krankschreibung vom behandelnden Arzt und eine Diagnose vorlegen. Je nach Versicherer ist es ausreichend, wenn der Arzt bescheinigt, dass die Arbeitsunfähigkeit für mindestens sechs Monate anhält. Andere Gesellschaften verlangen hingegen denselben Antragsprozess wie bei der Beantragung einer BU-Rente.

Die AU-Versicherung der BU zahlt im Leistungsfall eine im Vertrag vereinbarte Rente, bis der Versicherte genesen ist und wieder arbeiten kann. Allerdings können zeitliche Begrenzungen gelten, wodurch die Leistung für maximal 18 oder 24 Monate ausbezahlt wird.

Was kostet das Abschließen einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig. In der Regel wird die Beitragskalkulation anhand aller Faktoren für die BU-Versicherung durchgeführt. Dabei spielen das Eintrittsalter und die Versicherungsdauer, die gewünschte Rentenhöhe sowie der ausgeübte Beruf eine Rolle. Auch gefahrenerhöhende Merkmale wie risikoreiche Hobbys, Rauchen oder Vorerkrankungen können sich auf den Beitrag auswirken.

Die Arbeitsunfähigkeit ist meist ein Zusatzbaustein, der mit einem pauschalen Mehrbeitrag berechnet wird. Häufig beträgt der finanzielle Mehraufwand nur wenige Euro im Monat.

Beispiel: Kosten für eine BU mit und ohne Arbeitsunfähigkeitsversicherung

28-jährige Büroangestellte ohne körperliche Tätigkeit. Nichtraucherin ohne Vorerkrankungen.

1.500 Euro monatliche BU-Rente bis zum Endalter 67 Jahre

  • Kosten ohne AU-Versicherung: 64 bis 80 Euro monatlich
  • Kosten mit AU-Versicherung: 66 bis 83 Euro monatlich

Ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Vorneweg ist zu sagen, dass die Berufsunfähigkeitsabsicherung für jede Person ratsam ist und zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt gehört. Denn sie schützt die finanzielle Existenz, wenn Verbraucher ihren Beruf nicht mehr ausüben können.  Dabei spielt es keine Rolle, ob sie Arbeitnehmer, Angestellte oder selbstständig sind. Jede berufstätige Person sollte eine BU-Versicherung haben.

Ob eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Denn ihr Nutzen ist davon abhängig, ob bereits andere Absicherungen bestehen. Wer für den Krankheitsfall eine Krankentagegeld-Versicherung abgeschlossen hat, benötigt nicht zwangsweise eine weitere Leistung über die BU-Rente, vorausgesetzt, durch die private Krankentagegeld-Versicherung wird die Versorgungslücke ausreichend geschlossen. Wer allerdings keine weiteren Absicherungen besitzt, kann sich für einen geringen Mehrbeitrag gegen das Risiko einer langen Arbeitsunfähigkeit absichern. Insbesondere Selbstständige müssen sich gut versichern.

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Tarife im Test

Bei Stiftung Warentest und Co. gibt es derzeit keinen aktuellen Arbeitsunfähigkeitsversicherung Test. Stattdessen fokussieren sich die Verbraucherzentralen auf die Berufsunfähigkeitsversicherung im Allgemeinen. Das bedeutet, es werden Tarife mit und ohne AU-Versicherung für den Test berücksichtigt.

  • 2019 nahm Stiftung Warentest 59 Tarife der BU-Versicherung unter die Lupe. Wichtig war mitunter, dass die Tarife keine Abstrakte Verweisung beinhalten und eine Nachversicherungsgarantie gegeben ist. Als Testsieger gingen Hannoversche (SBU 19), Allianz (SBU Plus), Barmenia (ABU SoloBU), Basler (SBU BAL), Alte Leipziger (SBU BV10 pm 2300), Europa (EBU E-BU) und Württembergische (SBU BURV) hervor.

Arbeitsunfähigkeitsversicherung Vergleich: So finden Sie eine passende Absicherung

Um eine passende BU-Absicherung mit AU-Absicherung zu finden, empfiehlt sich ein Vergleich im Internet. Dadurch können Verbraucher die große Vielzahl an Angeboten auf dem Markt selbst überprüfen. Mit nur wenigen Klicks stellen sie verschiedene Tarife gegenüber und können erkennen, welcher Anbieter eine passende Absicherung bereitstellt.

Noch dazu haben sie bei dem BU- / AU-Versicherung Vergleich die Möglichkeit, auf die Beratung durch einen Versicherungsexperten zurückzugreifen. Diese helfen Ihnen gerne und sind telefonisch, per E-Mail oder Chat dabei behilflich, eine passende Absicherung zu finden.

Der BU-Versicherung Rechner berücksichtigt nicht nur Tarife mit einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Daher ist es wichtig, auf die Details und die genaue Leistungsbeschreibung zu achten. Denn in den Vertragsbedingungen wird festgehalten, ob der Versicherer eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit vorsieht.

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Versicherer im Überblick

Ein Auszug von Versicherern, die eine BU-Absicherung inklusive Schutz bei Arbeitsunfähigkeit anbieten (kein Anspruch auf Vollständigkeit!).

Allianz

In seinem Tarifmodell Starter-BU bietet das weltbekannte Versicherungsunternehmen einen günstigen Versicherungsschutz für den Fall einer Berufsunfähigkeit. Die Versicherungsbedingungen sind besonders auf die Bedürfnisse von Azubis, Studenten und Berufseinsteiger orientiert und zeichnen sich durch niedrige Beiträge und hohe Felxibilität aus. Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel ist in den Vertrag integriert.

DEVK

Die DEVK bietet die AU-Versicherung als Zusatzbaustein beim Abschluss einer BU-Rente. Die Leistung wird für maximal 18 Monate ausbezahlt, wenn die Versicherten ärztlich attestiert mindestens sechs Monate arbeitsunfähig sind.

Ergo

Um die AU-Versicherung bei der Ergo einzuschließen, müssen Verbraucher den BU-Tarif „Premium“ wählen. In diesem Tarif ist der Zusatzbaustein automatisch inkludiert.

HUK

Bei der HUK kann die Versicherung gegen Arbeitsunfähigkeit nur im Premium-Tarif eingeschlossen werden. Der Versicherer zahlt dann die vereinbarte BU-Rente, wenn die Kunden für mindestens sechs Monate ununterbrochen krankgeschrieben sind.

Württembergische

Bei der Württembergischen lässt sich die BU-Versicherung optional um den Arbeitsunfähigkeits-Baustein ergänzen. Der Versicherer leistet, wenn die Kunden mindestens sechs Monate krankgeschrieben sind und eine Krankmeldung des Arztes vorliegt.

FAQ: Häufige Fragen zum Thema AU Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die beste Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist immer die, die den eigenen Bedarf zu einem angemessenen Preis-Leistungs-Verhältnis abdeckt. Und da jede Person einen individuellen Bedarf hat, lässt sich diese Frage selbst bei bestem Willen nicht pauschal beantworten.

Um eine passende Arbeitsunfähigkeitsversicherung zu finden, empfiehlt sich ein Vergleich der Anbieter. Denn mit dem Rechner können Verbraucher verschiedene Tarife auf ihre Leistungen und Ausschlüsse überprüfen. So findet jeder schnell und unkompliziert eine BU-Absicherung, mit oder ohne Arbeitsunfähigkeits-Baustein, die zu ihm passt.

Hinweis: Ein guter Tarif sollte die Leistung bei Arbeitsunfähigkeit ohne BU-Antrag vorsehen. Dadurch reicht es aus, der Versicherung einen Nachweis vom Arzt sowie die Krankmeldung einzureichen. Ist dies für die Gesellschaft nicht ausreichend, müssen sich Versicherte auf ein aufwendiges Antragsprozedere einstellen.

In der Regel können Verbraucher ihre Arbeitsunfähigkeitsversicherung kündigen, ohne den BU-Schutz zu verlieren. Wichtig ist, dass sie in ihrem Kündigungsschreiben genau festhalten, dass sie nur diesen Baustein kündigen möchten und der Schutz bei Berufsunfähigkeit wie bisher beibehalten werden soll.

Nicht so leicht kündbar sind hingegen Tarife, die eine Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit obligatorisch vorsehen. Dabei ist der Baustein bereits im Tarif enthalten und wird nicht optional eingeschlossen. Bei einer Kündigung müsste der gesamte BU-Schutz aufgelöst werden. Das erfolgt in der Regel immer zum Nachteil der Versicherten.

Eine BU-Absicherung ist für Studenten, Azubis und Berufseinsteiger besonders wichtig. Denn diese Personengruppen erhalten, wenn sie nicht (mehr) arbeiten können, kaum eine soziale Unterstützung. Auch ihre Rentenansprüche sind noch nicht oder nur begrenzt vorhanden. Zusätzlich kann für Studenten der Einschluss einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Denn häufig haben sie keinen Anspruch auf Krankentagegeld, wenn sie der studentischen Krankenversicherung angehören.

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist ein Zusatzbaustein der BU-Versicherung. Diese Absicherung ist in der Regel nur Personen vorbehalten, die gesundheitlich fit sind. Denn schwere Vorerkrankungen wie Rheuma, Krebs oder auch psychische Probleme stellen für den Versicherer ein höheres Risiko dar und führen somit zu einer Ablehnung des Antrags. Wie auch bei der Berufsunfähigkeit können von dem Arbeitsunfähigkeitsschutz nur Personen Gebrauch machen, die seitens des Versicherers keine Ablehnung erhalten.

Hinweis: In einigen Fällen können auch Risikozuschläge vereinbart oder Ausschlüsse für bestimmte Erkrankungen, beispielsweise Vorerkrankungen oder chronische Krankheiten, im Vertrag hinterlegt werden.