Das Wichtigste in Kürze
- Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung zahlt schon bei längerer Krankschreibung (AU).
- Maßgeblich ist die ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, nicht der BU-Grad.
- Sie wird oft als Baustein zur BU abgeschlossen.
- So fließt die Leistung deutlich früher als bei reiner BU.
Arbeitsunfähigkeitsversicherung Vergleich: So finden Sie den passenden Tarif
Die BU prüft aufwändig den Berufsunfähigkeitsgrad – die AU-Versicherung zahlt schon bei der gelben Krankschreibung. Beim Arbeitsunfähigkeitsversicherung Vergleich zählt, wie lange die AU bestehen muss und wie lange gezahlt wird.
Achten Sie beim Arbeitsunfähigkeitsversicherung Vergleich vor allem auf diese Kriterien:
| Vergleichskriterium | Warum es zählt |
|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | keine Verweisung auf einen anderen Beruf |
| Leistung ab 50 % BU | klare, faire Definition |
| Prognosezeitraum | 6 Monate statt länger |
| Nachversicherungsgarantie | Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung |
| Beitrags- & Leistungsdynamik | Schutz vor Kaufkraftverlust |
Wichtig ist beim Arbeitsunfähigkeitsversicherung Vergleich, nicht allein den Beitrag, sondern das gesamte Leistungspaket, die Bedingungen und die Anbieterqualität zu betrachten.
Die Brücke bis zur BU-Leistung
Bis eine BU anerkannt ist, vergehen oft Monate. Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung überbrückt diese Zeit: Sie zahlt schon, wenn Sie über einen vereinbarten Zeitraum krankgeschrieben sind – nachgewiesen durch die einfache AU-Bescheinigung. Als Baustein zur BU ist sie eine sinnvolle Ergänzung, ersetzt die BU aber nicht.
Was ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU-Versicherung) zahlt eine monatliche Rente, sobald Sie über einen vereinbarten Zeitraum (etwa ab dem 4. oder 6. Monat) ärztlich krankgeschrieben sind. Maßgeblich ist die einfache AU-Bescheinigung – nicht die aufwändige Feststellung eines Berufsunfähigkeitsgrades wie bei der BU. Dadurch fließt die Leistung deutlich früher und unbürokratischer.
Baustein zur BU und Brücke bei Arbeitsunfähigkeit
Die AU-Versicherung wird meist als Baustein zur BU abgeschlossen. Sie überbrückt die oft monatelange Prüfung des BU-Antrags: Während der BU-Antrag läuft, zahlt die AU-Komponente bereits. Wird die BU anerkannt, geht die Leistung in die BU-Rente über. So entsteht ein lückenloser Schutz vom ersten längeren Krankheitsfall an.
Zahldauer beachten
Die AU-Leistung ist oft zeitlich begrenzt (z. B. 18 bis 36 Monate). Sie ersetzt daher keine BU, sondern überbrückt die Zeit bis zur BU-Anerkennung oder Genesung.
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Für wen die Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist
Die AU-Versicherung lohnt sich für alle, die ihre BU um eine schnelle, unbürokratische Leistung ergänzen möchten – besonders, wer auf ein lückenloses Einkommen angewiesen ist. Als alleinige Absicherung reicht sie wegen der begrenzten Zahldauer nicht aus.
Vorteile
- Schnelle Leistung ab Krankschreibung
- Einfacher Nachweis per AU-Bescheinigung
- Lückenlose Brücke zur BU
Nachteile
- Meist nur als Baustein zur BU
- Zahldauer begrenzt
- Ersetzt keine BU
Wann zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung? Die AU-Klausel
Herzstück ist die AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel). Sie sorgt dafür, dass der Versicherer eine monatliche Rente zahlt, sobald die versicherte Person voraussichtlich mindestens sechs Monate krankgeschrieben ist – nachgewiesen durch den „gelben Schein“. Es genügt also, dass Sie Ihren ausgeübten Beruf vorübergehend nicht mehr ausüben können. Eine dauerhafte Berufsunfähigkeit muss dafür nicht vorliegen.
Liegt die Arbeitsunfähigkeit durch Erkrankung oder Unfall vor und ist sie ärztlich bescheinigt, leistet die Versicherung oft sogar rückwirkend ab dem ersten Tag. Die Zahlung läuft je nach Tarif 18 oder 24 Monate – lange genug bis zur vollständigen Genesung oder bis ein BU-Fall festgestellt ist. So sind Sie schon abgesichert, bevor eine klassische BU-Rente greift.
Lohnfortzahlung, Krankengeld und die Einkommenslücke
Wird ein Arbeitnehmer krank, zahlt der Arbeitgeber zunächst sechs Wochen lang die Lohnfortzahlung. Danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse das Krankengeld – allerdings nur rund 70 Prozent des Bruttoeinkommens und längstens 78 Wochen. Genau hier entsteht eine spürbare Einkommenslücke, die mit Krankengeld der gesetzlichen Kasse allein kaum zu schließen ist.
| Absicherung | Zahlt, wenn … |
|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | der Beruf zu ≥ 50 % nicht mehr ausführbar ist |
| Erwerbsunfähigkeit | gar keine Tätigkeit mehr möglich ist |
| Grundfähigkeitsversicherung | Grundfähigkeiten wie Sehen oder Gehen verloren gehen |
| Dread-Disease | eine schwere Krankheit diagnostiziert wird |
| Erwerbsminderungsrente | gesetzlich – meist nur eine Grundsicherung |
Selbstständige haben oft gar keinen Anspruch auf sechs Wochen Lohnfortzahlung und kein gesetzliches Krankengeld. Für sie ist eine private Krankentagegeld-Versicherung oder eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Während das Krankentagegeld den laufenden Verdienstausfall ersetzt, zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung eine feste monatliche Rente – beide Bausteine ergänzen sich.
Arbeitsunfähigkeit oder Berufsunfähigkeit? Der Unterschied
Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit werden oft synonym verwendet, meinen aber Unterschiedliches. Arbeitsunfähig ist, wer seinen Beruf vorübergehend nicht mehr ausüben kann. Berufsunfähig ist, wer ihn voraussichtlich dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann – das ist die Voraussetzung für die Berufsunfähigkeitsrente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung setzt also deutlich früher an. Achten Sie darauf, dass der Vertrag auf eine abstrakte Verweisung verzichtet, der Versicherer Sie also nicht auf einen anderen Beruf verweisen darf. So bleibt der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit für Sie im Leistungsfall ohne Nachteil.
Arbeitsunfähigkeitsversicherung abschließen: als Baustein der BU
Am sinnvollsten ist die AU-Klausel als Baustein einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel. Einige Versicherer wie die AXA bieten sie als Zusatz, andere als eigenständige Police. Beim Abschließen sollten Sie auf die Dauer der Zahlung, den Verzicht auf abstrakte Verweisung und eine reibungslose Anschlussleistung in die BU-Rente achten.
Wer keinen Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente hat oder seinen Lebensstandard sichern will, ist mit der Kombination aus AU- und BU-Schutz gut abgesichert. So überbrücken Sie die kritische Phase bis zur vollständigen Genesung, ohne in finanzielle Not zu geraten.
Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit
Umgangssprachlich werden die Begriffe oft verwechselt, doch der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit ist groß: Arbeitsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf vorübergehend – oft für sechs Monaten bis zu 72 Wochen – nicht ausüben kann. Berufsunfähig ist, wer den Beruf nicht mehr dauerhaft ausüben kann, ohne Aussicht auf Besserung.
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Arbeitsunfähigkeit | vorübergehend, gleicher Beruf (Krankschreibung) |
| Berufsunfähigkeit | dauerhaft, Prognose über sechs Monate |
Arbeitsunfähigkeits- oder Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ist die umfassendere Absicherung: Sie zahlt eine monatliche BU-Rente, sobald Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung springt schon bei längerer Krankschreibung ein und überbrückt die Zeit bis zur BU – ähnlich wie Krankentagegeld. Wer kann, sollte beide kombinieren oder zumindest eine BU abschließen; die ausgezahlte Rente sichert den Lebensstandard.
Häufige Fragen zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Was ist der Unterschied zur BU?
Wird sie allein abgeschlossen?
Wie lange zahlt die AU-Versicherung?
Für wen ist sie sinnvoll?
Reicht die AU-Versicherung allein?
Was ist die AU-Klausel?
Was ist der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
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Dennis Becker
Dennis Becker ist Versicherungsmakler mit über 22 Jahren Erfahrung und Experte für Kranken-, Pflege- und Vorsorgeversicherungen. Die Tücken von Gesundheitsfragen, Wartezeiten und Tarifbedingungen kennt er aus tausenden Beratungsgesprächen. Auf Versicherungsriese.de stellt er sicher, dass die Ratgeber zu Gesundheit und Vorsorge versicherungstechnisch korrekt und verständlich sind, damit Verbraucher im Ernstfall wirklich abgesichert sind.