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Elementarversicherung
FĂŒr jedes Haus sinnvoll?

Elementarversicherung nicht bei allen GebÀuden sinnvoll

Schutz bei SchÀden durch Starkregen & Naturgewalten

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Fakten auf einen Blick

  • Die Elementarschadenversicherung bietet Versicherungsschutz bei SchĂ€den durch Naturgewalten wie Überschwemmungen und Erdbeben.
  • Der Elementarschutz ist als Zusatzbaustein in der Hausrat- und WohngebĂ€udeversicherung erhĂ€ltlich.
  • Im Schadensfall sehen die Gesellschaften einen Selbstbehalt vor.

Was ist eine Elementarversicherung?

Was ist eine Elementarversicherung? Wer kann diese abschließen und brauche ich das ĂŒberhaupt? Diese und viele weitere Fragen beschĂ€ftigen Verbraucher. Denn Erdbeben kommen in Deutschland eher selten vor und wer nicht an einem Fluss wohnt, ist auch nicht von Überschwemmungen betroffen. Doch stimmt das wirklich? Die Nachrichten zeigen, dass die Zahl der Unwetterkatastrophen steigt. Auch in Deutschland:

  • 2019 zog ein Tornado der StĂ€rke F2 ĂŒber Nordrhein-Westfalen hinweg. In dem Ort Roetgen wurden mehr als 30 HĂ€user schwer beschĂ€digt, zehn davon waren vorerst unbewohnbar.
  • 2016 brachten die StĂŒrme „Elvira“ und „Friederike“ sintflutartige RegenfĂ€lle mit sich. BĂ€che entwickelten sich zu reißenden FlĂŒssen, HĂ€user wurden verwĂŒstet und Tausende davon waren einsturzgefĂ€hrdet.
  • 2007 hinterließ der Orkan Kyrill eine Schneise der VerwĂŒstung. Bei Spitzengeschwindigkeiten von mehr als 150 Stundenkilometern wurden BĂ€ume entwurzelt, HĂ€user geflutet, DĂ€cher abgedeckt und Fenster zerbrachen. Der dabei entstandene Sachschaden belief sich auf rund 4,7 Milliarden Euro. Davon versichert waren laut dem Bund der Versicherer zwei Milliarden.

FĂ€lle wie diese zeigen, dass die Natur eine allgegenwĂ€rtige Gefahr darstellt. Denn StĂŒrme und daraus resultierende und Überschwemmungen bedrohen auch Deutschland, das unter den Top Ten der am hĂ€ufigsten von Überschwemmungen betroffenen LĂ€ndern liegt. Die SchĂ€den, die bei diesen Naturkatastrophen entstehen, sind hohen Ausmaßes. Ganze HĂ€user können einsturzgefĂ€hrdet und damit unbewohnbar sein.

Eine Elementarschadenversicherung schĂŒtzt genau davor. Denn sie stellt eine Absicherung gegen extreme Wetterereignisse dar. Dabei lĂ€sst sich als Baustein der WohngebĂ€udeversicherung das gesamte Wohnhaus absichern. Und als Baustein der Hausratversicherung das eigene Hab und Gut.

Welche SchÀden sind bei einer Elementarschadenversicherung versichert?

Die Absicherung bietet Schutz bei SchĂ€den, die durch extreme Wetterbedingungen entstanden sind. So leistet die Elementarversicherung bei Starkregen, wenn dieser zu Überschwemmungen fĂŒhrt. In Deutschland eine der hĂ€ufigsten Schadensursachen. Doch auch Gefahren, die seltener anzutreffen sind, beispielsweise VulkanausbrĂŒche, sind mitversichert. Die Elementarversicherung bietet also Schutz vor Naturgewalten. Denn sie leistet mitunter bei SchĂ€den, die durch die Elemente Wasser, Luft, Erde und Feuer entstanden sind.

Ein Sturmschaden (ab WindstĂ€rke 8) ist in jeder Hausrat- und WohngebĂ€udeversicherung abdeckt. Allerdings resultieren aus StĂŒrmen auch hĂ€ufig Hochwasser und Überschwemmungen. Beispielsweise dann, wenn sich ein RĂŒckstau in der Kanalisation bildet. Die dabei verursachten SchĂ€den fallen allerdings nicht unter „SturmschĂ€den“. Sie mĂŒssen daher extra versichert werden. Die Elementarversicherung leistet bei Starkregen, Überschwemmung, RĂŒckstau und Hochwasser.

Was ist nicht mitversichert?

Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind SchĂ€den, die durch menschliche Ursachen entstanden sind. Beispielsweise Erdsenkungen aufgrund des Bergbaus. Nicht mitversichert sind außerdem Sturmflut und Grundwasser, das unterirdisch in das GebĂ€ude eindringt. Eine Ausnahme besteht, wenn sich das Grundwasser mit OberflĂ€chenwasser vermischt und dadurch zu Überschwemmungen fĂŒhrt.

Wie bei jeder Absicherung sind auch bei der Elementarversicherung SchĂ€den ausgeschlossen, die vorsĂ€tzlich herbeigefĂŒhrt wurden. Ein Vorsatz liegt mitunter vor, wenn die Versicherten ihre Fenster und TĂŒren öffnen, um einen möglichst großen Schaden zu provozieren.

In jeder Elementarschadenversicherung gibt es AusschlĂŒsse. Diese können sich jedoch von Anbieter zu Anbieter unterscheiden. Verbraucher sollten daher vor Vertragsabschluss die Bedingungen des gewĂ€hlten Tarifs genau ĂŒberprĂŒfen.

Wie kann ich mich gegen Naturgewalten versichern?

Die Elementarschadenversicherung wird im Regelfall als Baustein der Hausrat- und WohngebĂ€udeabsicherung angeboten. Wird die Elementarschadenversicherung in die Hausrat eingeschlossen, ist das eigene Inventar gegen die genannten Gefahren abgesichert. Über die WohngebĂ€ude ist mit einer Elementarversicherung das Haus versichert. Als ergĂ€nzender Schutz leistet die Gesellschaft bei SchĂ€den am Wohnhaus, die beispielsweise durch Überschwemmungen, Erdbeben oder Erdrutsch entstanden sind.

Das sind die Vorteile einer Absicherung gegen ElementarschÀden

Versicherungsschutz bei Naturgewalten

Durch Naturgewalten entstandene SchĂ€den sind meist sehr teuer. Mit einer Elementarschadenversicherung schĂŒtzen sich Verbraucher vor den Kosten im Schadensfall.

Erstattung der Reparaturkosten bis hin zum Wiederaufbau

Die Versicherung kommt fĂŒr die Reparaturkosten auf. In schlimmen FĂ€llen zahlt sie den gleichwertigen Neubau des Hauses oder den Neukauf von zerstörtem Hausrat.

Weitere Kosten mitversichert

AbhÀngig vom Anbieter können weitere Kosten mitversichert sein, die aus dem Schaden resultieren. Beispielsweise Hotelkosten, wenn das Zuhause nicht mehr bewohnbar ist.

Individuell abschließbar

Die Höhe der Leistung einer Elementarabsicherung lÀsst sich individuell und bedarfsgerecht festlegen.

Junger Mann weist auf Vorteile einer Versicherung hin

Das sind die Nachteile einer Absicherung gegen ElementarschÀden

Junger Mann Ă€rgert sich ĂŒber die Nachteile einer Versicherung

Selbstbehalt

Im Regelfall sieht die Versicherung einen Selbstbehalt vor. HĂ€ufig betrĂ€gt dieser zehn Prozent der Schadensumme – mindestens 500 Euro maximal 5.000 Euro.

Hohe Kosten

Eine Absicherung gegen Elementargefahren ist nicht preiswert. Die Kosten fĂŒr eine WohngebĂ€udeversicherung können um mehr als 40 Prozent steigen.

Nicht immer abschließbar

In Deutschland werden die Gebiete nach Risikozonen eingeteilt. Wer in einem stark von ElementarschÀden bedrohten Gebiet wohnt, muss unter UmstÀnden mit einer Ablehnung rechnen.

AusschlĂŒsse

Wie bei jeder Versicherung gibt es auch bei der Elementarabsicherung AusschlĂŒsse. Daher sollten die Antragsteller ihren gewĂ€hlten Tarif im Voraus ĂŒberprĂŒfen.

Ist eine Elementarversicherung sinnvoll?

Nicht zu Unrecht fragen sich viele Verbraucher, ob sie eine Elementarversicherung brauchen und fĂŒr wen diese sinnvoll ist. Denn nicht jeder lebt in einem Gebiet, das von SchĂ€den durch Naturgewalten bedroht ist. Und doch zeigen Meldungen ĂŒber Orkane und Überschwemmungen nach Starkregen, dass grundsĂ€tzlich jeder von diesem Risiko betroffen sein kann. UnabhĂ€ngig davon, ob sich das Haus in einem Risikogebiet oder nahe eines GewĂ€ssers befindet. In höherliegenden Regionen besteht außerdem das Risiko von Lawinen und Schneedruck.

Ob die Elementarversicherung sinnvoll ist, muss jeder selbst entscheiden. Dabei hilft es, das eigene Risiko zunĂ€chst einzuschĂ€tzen. So ist es in Berlin unwahrscheinlich, von einer Lawine betroffen zu sein. Doch haben die vergangenen Jahre gezeigt, was Starkregen und Überschwemmungen in der Hauptstadt anrichten können. GrundsĂ€tzlich lohnt sich ein Blick in das Zonierungssystem fĂŒr Überschwemmung, RĂŒckstau und Starkregen (kurz ZÜRS). Diese stuft die GefĂ€hrdung von ElementarschĂ€den fĂŒr jede einzelne Region in Deutschland ein. Die eigene ZÜRS-Zone kann einen ersten Eindruck bieten, wie groß das eigene Risiko ist.

Um das eigene Risiko einzuschĂ€tzen, gibt es außerdem den Kompass Naturverfahren des Versicherungsverbandes GDV. Dort lĂ€sst sich die eigene Adresse angeben und die Wahrscheinlichkeit fĂŒr SchĂ€den durch Naturgewalten berechnen. Allerdings ist diese nicht lĂŒckenlos und einige Regionen sind nicht gelistet.

Beim Einschluss eines Elementarschutzes erhöhen sich die Kosten um durchschnittlich 48 Prozent.

Beispiel fĂŒr die Kosten einer Elementarversicherung

Hausratversicherung fĂŒr ein 100 Quadratmeter großes Einfamilienhaus in Hamburg – Billstedt.

Versicherungssumme: 65.000 Euro

  • Ab 65 Euro im Jahr ohne ElementarschĂ€den
  • Ab 95 Euro im Jahr mit ElementarschĂ€den (Selbstbehalt 10 % der Schadenssumme, mindestens 250 - maximal 1.500 Euro)

Darauf sollten Sie beim Abschluss der Versicherung achten

Beim Abschluss einer Versicherung sollten diese Punkte beachtet werden

Selbstbeteiligung

Die meisten Gesellschaften sehen eine Selbstbeteiligung in der Elementarversicherung vor. Das bedeutet, im Schadensfall mĂŒssen die Versicherten einen bestimmten Anteil der Kosten selbst tragen. Dabei handelt es sich hĂ€ufig um einen prozentualen Wert. Beispielsweise zehn Prozent der Schadenssumme.

Die Versicherer sehen zusĂ€tzlich einen Mindest- und Höchstbetrag vor. Den Mindestbetrag mĂŒssen die Versicherungsnehmer bei jedem Schadensfall selbst bezahlen, unabhĂ€ngig von der Schadenshöhe. Der Höchstbetrag kann als fester Wert oder prozentual von der Versicherungssumme angegeben sein. Letzteres bedeutet, umso höher die Versicherungssumme desto höher ist auch die maximale Selbstbeteiligung bei ElementarschĂ€den.

Versicherungssumme

UnabhĂ€ngig davon, ob es sich um eine WohngebĂ€ude- oder Hausratversicherung handelt, sollten Verbraucher stets die Versicherungssumme prĂŒfen. Denn wenn diese geringer ausfĂ€llt, als das GebĂ€ude oder der Hausrat tatsĂ€chlich wert ist, kann die Gesellschaft ihre Erstattung anteilig kĂŒrzen. Um dies zu verhindern, ist sicherzustellen, dass in dem Vertrag ein „Verzicht auf Unterversicherung“ vorliegt.

Schutzmaßnahmen gegen ElementarschĂ€den

Wohnen die Antragsteller in einem Risikogebiet, verlangen die Versicherer möglicherweise Schutzmaßnahmen. Ohne diese ist es nicht möglich, eine Elementarversicherung abzuschließen. Doch auch ohne diese Vorgaben kann es sinnvoll sein, Schutzmaßnahmen zu ergreifen. Nicht nur, da sich dadurch SchĂ€den abwenden lassen. Sondern auch, weil einige Gesellschaften NachlĂ€sse vorsehen, wenn bestimmte Maßnahmen zum Schutz getroffen wurden.

Wartezeiten

WĂ€hrend bei einer klassischen Hausrat- oder WohngebĂ€udeversicherung im Regelfall sofort mit Vertragsbeginn Versicherungsschutz besteht, kann es bei der Elementarabsicherung Wartezeiten geben. Diese liegen zwischen wenigen Monaten und einem Jahr. WĂ€hrend dieses Zeitraums besteht ĂŒber die Elementarversicherung kein Versicherungsschutz fĂŒr das Haus oder den Hausrat.

AusschlĂŒsse und LeistungseinschrĂ€nkungen

AusschlĂŒsse sind bei Versicherungen die Norm, allerdings können sie bei den Kunden zu finanziellen Schwierigkeiten fĂŒhren. Beispielsweise wenn der Schaden durch Menschenhand verursacht wurde, was wiederum nicht ĂŒber den Elementarschutz gedeckt ist. Daher ist es wichtig, dass Antragsteller vor Vertragsabschluss die Bedingungen ihres Tarifs genau prĂŒfen.

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