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Das Wichtigste in K√ľrze

  • Die Lebensversicherung wird in drei Teile eingeteilt: Die Kapitallebensversicherung, die Risikolebensversicherung und die fondsgebundene Lebensversicherung.
  • Durch diese Form der Altersvorsorge k√∂nnen Verbraucher ein finanzielles Polster f√ľr das Rentenalter ansparen. Alternativ kann es dazu dienen, Angeh√∂rige im Todesfall finanziell abzusichern.

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung bietet finanziellen Schutz im Alter und f√ľr die Familie. Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, bekommen die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme zuz√ľglich angefallener √úberschussanteile erstattet. Im Erlebensfall wird die Versicherungssumme zuz√ľglich der √úberschussbeteiligung (durch Kapitalbildung angesammelte Zinsen) an den Versicherten ausgezahlt. Fr√ľhzeitig abgeschlossen hat die Kapital-Lebensversicherung den Vorteil niedriger Beitr√§ge und besserer Konditionen aufgrund des besseren Gesundheitszustandes.

Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung ist die Versicherungssumme f√ľr den Erlebensfall (Ablaufdatum) und den Todesfall gleich hoch. Die garantierte Versicherungssumme erh√∂ht sich √ľber die Laufzeit durch die √úberschussbeteiligung. Der Auszahlungsbetrag, der sich aus garantierter Versicherungssumme und der √úberschussbeteiligung zusammensetzt, kann erst nach Ablauf der Lebensversicherung berechnet werden. Generell kann damit gerechnet werden, dass die Ablaufleistung nach einem regul√§ren Vertragsablauf nach 25 bis 30 Jahren doppelt so hoch ist wie die garantierte Versicherungssumme.

√úbrigens: Mancher hat ein Leben lang gearbeitet und stellt erst im Rentenalter fest, dass er fr√ľher das Geld ausgegeben hatte, das er jetzt so dringend gebrauchen k√∂nnte. Daher sollte sich jeder rechtzeitig um seine Altersvorsorge k√ľmmern.

Anstatt eine gleich hohe Versicherungssumm f√ľr den Todes- und Erlebensfall zu w√§hlen ist es auch m√∂glich, den Versicherungsschutz individuell - entsprechend dem Sicherungsbedarf - ma√üzuschneidern. Bei einer jungen Familie, bei der nur ein Elternteil berufst√§tig ist, d√ľrfte die Absicherung der Hinterbliebenen bei Tod des Versicherten zun√§chst h√∂here Priorit√§t haben als die Versorgung im Erlebensfall. Hier bietet es sich an, eine Lebensversicherung abzuschlie√üen, bei der die im Todesfall ausgezahlte Versicherungssumme bspw. das Doppelte der Erlebensfallsumme betr√§gt.

Beim Abschluss einer Lebensversicherung ist zu beachten, dass Einkommen und Lebensstandard mit der Zeit wachsen. Damit ergeben sich wachsende Anspr√ľche an die sp√§tere Altersversorgung und somit an die H√∂he der Versicherungssumme. Bei einer dynamischen Lebensversicherung erh√∂hen sich Versicherungssummen und Beitr√§ge im regelm√§√üigen Turnus. Ma√üstab f√ľr die Erh√∂hung der Versicherungssumme ist meistens die Steigerung des H√∂chstbeitrags in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Ebenso wichtig kann eine Risiko-Lebensversicherung sein. Wenn die Familie zu ern√§hren ist, ein Selbst√§ndiger oder Hausbauer Darlehensverpflichtungen hat, ist oft die Risiko-LV der bessere Weg. Dadurch wird in Zeiten knapper Kassen eine sehr hohe Absicherung f√ľr verh√§ltnism√§√üig wenig Geld erreicht.

Wer einen Versicherungssparvertrag haupts√§chlich als Kapitalanlage oder f√ľr die Altersversorgung abschlie√üen m√∂chte, der hat bei der fondsgebundenen Lebensversicherung wesentlich bessere Renditechancen. Insbesondere f√ľr diejenigen, die gute Ertr√§ge f√ľr wichtig erachten, ist die Fondspolice eine bessere Option.

Die Arten von Lebensversicherungen im √úberblick

Die bekanntesten Lebensversicherungen sind die Risikolebensversicherung und die kapitalbildende Lebensversicherung. Risikolebensversicherungen haben das Ziel, die Hinterbliebenen des Versicherungsnehmers existenziell abzusichern. Kapitalbildende Lebensversicherungen ergänzen diese Risikoabsicherung durch einen Sparanteil, der dem Versicherungsnehmer nach Ende der Ansparphase ausgezahlt wird.

Risikolebensversicherungen

Risikolebensversicherungen eignen sich vor allem f√ľr junge Familien. F√ľr sie ist das finanzielle Risiko besonders gro√ü, da mit dem Tod des Hauptverdieners die Existenz der gesamten Familie auf dem Spiel stehen kann. Risikolebensversicherungen lassen sich oft schon mit geringen Beitr√§gen finanzieren, da sie lediglich die Hinterbliebenenvorsorge zum Inhalt haben.

Da Lebensversicherungen das Risiko des Todes absichern, wird ihr Abschluss oft an eine Gesundheitspr√ľfung gekn√ľpft. Das unterscheidet Lebensversicherungen von Rentenversicherungen, die im Gegensatz zu den Lebensversicherungen von einer kurzen Auszahlphase, sprich einem fr√ľhen Ableben des Versicherungsnehmers, profitieren.

Kapitalbildende Lebensversicherungen

Kapitalbildende Lebensversicherungen sind f√ľr Selbst√§ndige gut geeignet, die sowohl ihre Familie absichern als auch f√ľr das Alter vorsorgen wollen. Auch als Erg√§nzung der gesetzlichen Altersvorsorge von Arbeitnehmern ist eine kapitalbildende Lebensversicherung geeignet. Sollen jedoch keine Hinterbliebenen abgesichert werden, sind andere Formen der Altersvorsorge unter Umst√§nden rentabler. Denn bei der klassischen Lebensversicherung darf die garantierte Verzinsung h√∂chstens dem gesetzlich geregelten H√∂chstrechnungszinssatz entsprechen. Dieser liegt zurzeit bei 0,9 Prozent, wodurch das Kapital nur sehr langsam w√§chst. Die Rendite erh√∂ht sich durch eine Beteiligung der Versicherten an √úbersch√ľssen, die vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherers abh√§ngen.

Fondsgebundene Lebensversicherungen

Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten keine Zinsgarantien, k√∂nnen aber h√§ufig mit deutlich besseren Renditen aufwarten. Die Beitr√§ge der Versicherungsnehmer werden hier in Investmentfonds angelegt und nutzen die Wertsteigerungen der globalen Kapitalm√§rkte. Je nach Risikobereitschaft kann der Versicherungsnehmer zwischen Aktien-, Renten- und Mischfonds w√§hlen. Anders als klassische Lebensversicherungen erm√∂glichen fondsgebundene Lebensversicherungen eine Vorsorge mit besonders hohen Gewinnchancen, die allerdings mit dem Risiko eines Totalverlustes der eingezahlten Beitr√§ge einhergehen. Fondsgebundene Lebensversicherungen eignen sich daher f√ľr finanziell stabile Anleger, die nicht auf den Gewinn der Investmentfonds angewiesen sind.

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