Die Direktversicherung
Ein Modell der bAV

Beliebteste Form der betrieblichen Altersvorsorge

Vor- und Nachteile im Überblick

Modell der bAV mit günstigen Konditionen

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Was ist eine Direktversicherung?

Die Direktversicherung stellt einen der beliebtesten Durchführungswege für die betriebliche Altersvorsorge dar. Meist handelt es sich um eine klassische oder eine fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung.

Wichtig: Die Direktversicherung kann nur für eine hauptberufliche Tätigkeit abgeschlossen werden.

Die Versicherungsgesellschaften bieten diese Altersvorsorgeverträge zu vergleichsweise günstigen Konditionen an. Eine Mindestverzinsung und eine Mindestrentenhöhe sind bei der klassischen Lebens- oder Rentenversicherung in der Regel garantiert. Eine Alternative stellen fondsgebundene Direktversicherungen dar, bei denen die Beiträge in Aktien- oder Immobilienfonds angelegt werden. Hierdurch sind auf der einen Seite höhere Renditechancen gegeben. Andererseits stehen die Versicherungsnehmer vor einem größeren Risiko. Einen Garantiezins gibt es nicht. Fondsgebundene Direktversicherungen lohnen sich vor allem bei langer Laufzeit.

Die Direktversicherung kann sich auf die Altersvorsorge beschränken. Es können aber auch Risikoabsicherungen und eine Hinterbliebenenversorgung vereinbart werden. Die Direktversicherung als Durchführungsweg der betrieblichen Altersversorgung wird häufig von kleinen und mittleren Unternehmen gewählt. Ihre Beliebtheit beruht vor allem auf dem geringen Aufwand für den Arbeitgeber.

Der Bund der Versicherten rät, die Rendite der betrieblichen Altersvorsorge nicht durch eine zusätzliche Risikoabsicherung drücken zu lassen. Er empfiehlt stattdessen eine Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit und eine Hinterbliebenenabsicherung für den Todesfall in Form einer privaten Risikolebensversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung.*

*Quelle: Bund der Versicherten e. V., Infoblatt, Stand 25.02.2019

Der Direktversicherungsvertrag wird vom Arbeitnehmer im Normalfall aus dem Bruttogehalt bespart, wodurch sich für den Arbeitnehmer und den Arbeitgeber finanzielle Vorteile ergeben.

Hinweis: Die Zahlung des Versicherungsbeitrages aus dem Bruttoentgelt ist für eine Direktversicherung nicht zwingend vorgeschrieben. Die Altersvorsorge kann auch über eine Nettoentgeltumwandlung angespart werden. Um dennoch in den Genuss einer staatlichen Beteiligung zu kommen, kommt in diesen Fällen eine Riester-Förderung infrage.

Vorteile und Nachteile

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Was ist eine arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung?

Zahlt der Arbeitgeber zugunsten seiner Mitarbeiter Beiträge in eine Renten- oder kapitalgedeckte Lebensversicherung ein, so handelt es sich um eine arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung. Sie stellt eine der beliebtesten Formen der betrieblichen Altersvorsorge dar.

Wann ist die Direktversicherung steuerfrei?

Wurde der Vorsorgevertrag nach dem 31. Dezember 2004 abgeschlossen, können die Beitragszahlungen in die Direktversicherung steuerfrei vorgenommen werden, so lange bestimmte Höchstbeiträge nicht überschritten werden. Der steuerfreie Höchstbeitrag zur Direktversicherung beträgt im Jahr 2019 536 Euro.

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