Das Wichtigste in Kürze
- Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit.
- Sie ist günstiger, aber deutlich schwächer als die BU.
- Die BU zahlt bereits, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.
- Sie ist eine Alternative, wenn die BU zu teuer oder nicht erhältlich ist.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung Vergleich: So finden Sie den passenden Tarif
Wenn die BU zu teuer ist, kann die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine Notlösung sein. Beim Erwerbsunfähigkeitsversicherung Vergleich ist wichtig zu verstehen, wie viel schwächer sie gegenüber der BU absichert.
Achten Sie beim Erwerbsunfähigkeitsversicherung Vergleich vor allem auf diese Kriterien:
| Vergleichskriterium | Warum es zählt |
|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | keine Verweisung auf einen anderen Beruf |
| Leistung ab 50 % BU | klare, faire Definition |
| Prognosezeitraum | 6 Monate statt länger |
| Nachversicherungsgarantie | Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung |
| Beitrags- & Leistungsdynamik | Schutz vor Kaufkraftverlust |
Wichtig ist beim Erwerbsunfähigkeitsversicherung Vergleich, nicht allein den Beitrag, sondern das gesamte Leistungspaket, die Bedingungen und die Anbieterqualität zu betrachten.
Nur die zweite Wahl
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt erst, wenn Sie praktisch gar nicht mehr arbeiten können – egal in welchem Beruf. Das ist eine viel höhere Hürde als bei der BU, die schon den Wegfall Ihres konkreten Berufs absichert. Wählen Sie sie nur, wenn eine echte BU nicht erhältlich oder bezahlbar ist.
Was ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn Sie überhaupt keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können – unabhängig vom erlernten Beruf. Sie orientiert sich am Begriff der vollen Erwerbsminderung der gesetzlichen Rente. Damit ist sie deutlich schwächer als die Berufsunfähigkeitsversicherung, die schon zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können.
Der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Der Unterschied ist gravierend: Ein Dachdecker, der nach einem Bandscheibenvorfall nicht mehr auf dem Dach arbeiten kann, gilt als berufsunfähig – aber nicht als erwerbsunfähig, solange er theoretisch noch eine leichte Bürotätigkeit ausüben könnte. Die EU-Versicherung würde hier nicht zahlen, die BU schon.
Vorteile
- Deutlich günstiger als die BU
- Auch bei Risikoberufen oft erhältlich
- Besser als gar kein Schutz
Nachteile
- Zahlt erst bei voller Erwerbsunfähigkeit
- Viel höhere Leistungshürde
- Schützt nicht den konkreten Beruf
Tarife vergleichen
Vergleichen Sie Leistungen, Bedingungen und Beitrag.
Für wen die Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Alternative für Menschen, die keine bezahlbare BU bekommen – etwa in körperlich riskanten Berufen oder bei Vorerkrankungen. Wer eine echte BU erhalten kann, sollte ihr immer den Vorzug geben. Auch die Grundfähigkeitsversicherung ist eine prüfenswerte Alternative.
Wann liegt Erwerbsunfähigkeit vor? Die 3-Stunden-Grenze
Erwerbsunfähig ist, wer aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann – und zwar in irgendeiner beruflichen Tätigkeit, nicht nur im bisherigen Beruf. Diese 3-Stunden-Grenze ist der zentrale Leistungsfall: Wer noch drei bis sechs Stunden am Tag arbeiten kann, gilt nur als teilweise erwerbsgemindert. Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt der versicherten Person die vereinbarte monatliche Rente, sobald dieser Zustand dauerhaft eintritt.
Maßgeblich ist also die verbliebene Arbeitskraft in Stunden am Tag, nicht der erlernte Beruf. Damit ist die Hürde höher als bei der Berufsunfähigkeit, die schon ab 50 Prozent Einschränkung im konkreten Beruf leistet. Wer seinen Lebensstandard absichern will, sollte die Höhe der Erwerbsunfähigkeitsrente am monatlichen Bedarf ausrichten.
Erwerbsunfähigkeitsrente und gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt bei Erwerbsminderung nur eine niedrige Erwerbsminderungsrente – und das auch erst, wenn man weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten kann. Diese gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EU-Rente) reicht selten aus, um den Lebensstandard zu halten. Wer nach 2001 geboren ist, hat ohnehin keinen Anspruch auf die frühere volle Erwerbsunfähigkeitsrente mehr.
| Absicherung | Zahlt, wenn … |
|---|---|
| Berufsunfähigkeitsversicherung | der Beruf zu ≥ 50 % nicht mehr ausführbar ist |
| Erwerbsunfähigkeit | gar keine Tätigkeit mehr möglich ist |
| Grundfähigkeitsversicherung | Grundfähigkeiten wie Sehen oder Gehen verloren gehen |
| Dread-Disease | eine schwere Krankheit diagnostiziert wird |
| Erwerbsminderungsrente | gesetzlich – meist nur eine Grundsicherung |
Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke: Tritt der Leistungsfall ein, erhält die versicherte Person die vertraglich vereinbarte monatliche Rentenzahlung zusätzlich zur gesetzlichen Leistung. So bleibt die finanzielle Absicherung erhalten, wenn die eigene Arbeitskraft ausfällt.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative zur BU-Versicherung
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung gilt als günstigere Alternative zur BU-Versicherung. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung den zuletzt ausgeübten Beruf schützt, knüpft die EU-Versicherung an die allgemeine Erwerbsfähigkeit an. Dadurch ist der Beitrag oft deutlich niedriger – die Police bietet aber nur einen Basisschutz, weil sie erst bei nahezu vollständigem Verlust der Arbeitskraft leistet.
Für körperlich anspruchsvolle oder schwer versicherbare Berufe, in denen eine reguläre BU teuer oder nicht möglich ist, ist die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung daher eine sinnvolle Lösung. Wer die Wahl hat, sollte dennoch prüfen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung als stärkerer Schutz infrage kommt.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen: Gesundheitsfragen und Annahme
Beim Vertragsabschluss stellt der Versicherer Gesundheitsfragen, die wahrheitsgemäß zu beantworten sind. Je jünger und gesünder Sie die Police in jungen Jahren abschließen, desto leichter die Annahme und desto günstiger der Beitrag. Auch Selbstständige, für die es keine gesetzliche Absicherung gibt, sollten frühzeitig einen Vertrag abschließen, um ihre Arbeitskraft abgesichert zu wissen.
Achten Sie auf den genauen Versicherungsschutz: Ab wann gilt man als erwerbsunfähig, wie lange läuft die Leistung und ist eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich? So stellen Sie sicher, dass die Erwerbsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall zuverlässig zahlt.
Häufige Fragen zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Was ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Was ist der Unterschied zur BU?
Für wen ist sie sinnvoll?
Ist sie günstiger als die BU?
Sollte ich sie der BU vorziehen?
Gibt es weitere Alternativen?
Wann gilt man als erwerbsunfähig?
Ist die EU-Versicherung eine Alternative zur BU?
Behalten Sie den Überblick – kostenlos
Alle Versicherungen in einer App: Wir überwachen Ihre Verträge und melden uns, sobald es einen günstigeren oder besseren Tarif gibt – die Formalitäten übernehmen wir.
- Alle Verträge & Dokumente an einem Ort
- Automatischer Schutz vor Beitragserhöhungen
- Wechselvorschläge inklusive Formalitäten – wir kümmern uns
Dennis Becker
Dennis Becker ist Versicherungsmakler mit über 22 Jahren Erfahrung und Experte für Kranken-, Pflege- und Vorsorgeversicherungen. Die Tücken von Gesundheitsfragen, Wartezeiten und Tarifbedingungen kennt er aus tausenden Beratungsgesprächen. Auf Versicherungsriese.de stellt er sicher, dass die Ratgeber zu Gesundheit und Vorsorge versicherungstechnisch korrekt und verständlich sind, damit Verbraucher im Ernstfall wirklich abgesichert sind.