Wie hoch fällt Ihre Erwerbsminderungsrente aus? Dieser Erwerbsminderungsrente Rechner führt Sie Schritt für Schritt durch die Berechnung – vom Entgeltpunkt über die Zurechnungszeit bis zum Abschlag, mit Formel und Rechenbeispiel zum Nachrechnen.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Erwerbsminderungsrente berechnet sich wie die Altersrente aus Entgeltpunkten.
- Eine Zurechnungszeit rechnet fehlende Jahre bis zur Regelaltersgrenze an.
- Bei frühem Eintritt gelten Abschläge von bis zu 10,8 Prozent.
- Im Schnitt liegt die volle EM-Rente bei rund 900 Euro im Monat.
Rechner: Ihre voraussichtliche Erwerbsminderungsrente
Wie sich die Höhe berechnet
Die Erwerbsminderungsrente folgt der allgemeinen Rentenformel: Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert × Rentenartfaktor. Der Rentenartfaktor beträgt 1,0 für die volle und 0,5 für die teilweise EM-Rente. So fließt jedes Jahr, in dem Versicherte Beiträge gezahlt haben, in die Höhe der Rente ein.
Entgeltpunkte als Grundlage
Für jedes Jahr, in dem Sie genau das Durchschnittsentgelt aller Versicherten verdient haben, gibt es einen Entgeltpunkt. Wer mehr verdient, sammelt mehr, wer weniger verdient oder Teilzeit arbeitet, entsprechend weniger. Auch beitragsfreie Zeiten wie Kindererziehung oder Pflege zählen mit. Die Summe Ihrer Entgeltpunkte multipliziert die Deutsche Rentenversicherung mit dem aktuellen Rentenwert (dem Euro-Gegenwert eines Entgeltpunkts).
Zurechnungszeit: der wichtigste Faktor
Damit Erkrankte nicht zu schlecht stehen, wird eine Zurechnungszeit angerechnet: Es wird so gerechnet, als hätten Sie bis fast zur Regelaltersgrenze (aktuell bis zum Alter von rund 66 Jahren) weiter so verdient wie im Durchschnitt der letzten Jahre. Diese fiktiven Zeiten erhöhen die Entgeltpunkte deutlich – ohne sie wäre die Rente bei jungen Versicherten kaum der Rede wert.
Erwerbsminderungsrente mit dem Rechner ermitteln: ein Rechenbeispiel
Angenommen, eine versicherte Person kommt inklusive Zurechnungszeit auf 30 Entgeltpunkte. Bei einem Rentenwert von rund 40 Euro ergibt das eine volle EM-Rente von etwa 1.200 Euro im Monat (30 × 40 € × 1,0). Mit einem Abschlag von 10,8 Prozent bleiben rund 1.070 Euro. Die teilweise Rente wäre halb so hoch. Das zeigt: Selbst mit guten Beitragszeiten ist die Erwerbsminderung finanziell ein tiefer Einschnitt.
Abschläge und Zugangsfaktor
Wird die EM-Rente vor einem bestimmten Alter bezogen, sinkt der Zugangsfaktor und es fallen Abschläge von bis zu 10,8 Prozent an. Unterm Strich liegt die volle Erwerbsminderungsrente im Durchschnitt bei nur rund 900 Euro im Monat – deutlich unter dem letzten Nettoeinkommen.
Hinzuverdienst und eigene Berechnung mit dem Rechner
Neben der Rente ist ein begrenzter Hinzuverdienst erlaubt – bei der vollen EM-Rente bis rund 18.500 Euro im Jahr. Ihre voraussichtliche Rentenhöhe finden Versicherte in der jährlichen Renteninformation der Rentenversicherung unter „Rente wegen voller Erwerbsminderung“. Vergleichen Sie diesen Wert mit Ihrem heutigen Bedarf, um Ihre Versorgungslücke zu beziffern. Mit der Rentenformel oben lässt sich dieser Wert über den Erwerbsminderungsrente Rechner auch grob selbst nachvollziehen.
Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: So finden Sie den passenden Tarif
Die berechnete EM-Rente reicht selten zum Leben. Der Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich zeigt, wie Sie die Lücke mit einer privaten BU-Rente schließen.
Achten Sie beim Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich vor allem auf diese Kriterien:
| Vergleichskriterium | Warum es zählt |
|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | keine Verweisung auf einen anderen Beruf |
| Leistung ab 50 % BU | klare, faire Definition |
| Prognosezeitraum | 6 Monate statt länger |
| Nachversicherungsgarantie | Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung |
| Beitrags- & Leistungsdynamik | Schutz vor Kaufkraftverlust |
Wichtig ist beim Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich, nicht allein den Beitrag, sondern das gesamte Leistungspaket, die Bedingungen und die Anbieterqualität zu betrachten.
Rechnen Sie Ihre Lücke aus
Berechnen Sie die voraussichtliche EM-Rente über Ihre Renteninformation und vergleichen Sie sie mit Ihrem Bedarf. Die Differenz ist Ihre Lücke – meist mehrere hundert Euro im Monat. Eine private BU mit ausreichend hoher Rente schließt sie zuverlässig.
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Vergleichen Sie Leistungen, Bedingungen und Beitrag.
Die Zurechnungszeit im Detail
Der wichtigste Faktor bei jungen Versicherten ist die Zurechnungszeit: Es wird so gerechnet, als hätten Sie bis zum Alter von rund 66 Jahren weiter wie zuletzt verdient. Diese fiktiven Jahre erhöhen die Entgeltpunkte erheblich – ohne sie wäre die Erwerbsminderungsrente bei jungen Menschen kaum der Rede wert.
| Faktor | Wirkung |
|---|---|
| Entgeltpunkte | Verdienst im Verhältnis zum Durchschnitt |
| Zurechnungszeit | fiktive Jahre bis rund 66 |
| Zugangsfaktor | Abschlag bei frühem Beginn |
Abschlag und Befristung
Wird die Rente vor einem bestimmten Alter bezogen, sinkt der Zugangsfaktor und es fallen Abschläge von bis zu 10,8 Prozent an. Die Rente wird zudem meist zunächst befristet bewilligt und muss verlängert werden. Unterm Strich liegt die volle Erwerbsminderungsrente im Schnitt bei nur rund 900 Euro im Monat.
Lücke privat schließen
Die berechnete Rente reicht selten zum Leben. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt die Lücke zum letzten Nettoeinkommen zuverlässig.
Häufige Fragen
Wie wird die EM-Rente berechnet?
Was ist die Zurechnungszeit?
Was sind Entgeltpunkte?
Gibt es Abschläge?
Wie hoch ist die EM-Rente im Schnitt?
Wo sehe ich meine voraussichtliche Höhe?
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Dennis Becker
Dennis Becker ist Versicherungsmakler mit über 22 Jahren Erfahrung und Experte für Kranken-, Pflege- und Vorsorgeversicherungen. Die Tücken von Gesundheitsfragen, Wartezeiten und Tarifbedingungen kennt er aus tausenden Beratungsgesprächen. Auf Versicherungsriese.de stellt er sicher, dass die Ratgeber zu Gesundheit und Vorsorge versicherungstechnisch korrekt und verständlich sind, damit Verbraucher im Ernstfall wirklich abgesichert sind.