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Erfahren Sie hier, welche Ausfallversicherung für Ihr Unternehmen ideal ist!
Was ist eine Ausfallversicherung?
Es handelt sich um einen Oberbegriff aus der Versicherungsbranche. Unter der Bezeichnung werden verschiedene Arten von Versicherungen zusammengefasst. Ihnen allen ist gemeinsam, dass sie bei einem Ausfall des Ertrags einen im Versicherungsvertrag vereinbarten Tagessatz auszahlen, dessen Höhe in Abhängigkeit von der Versicherungssumme steht. Die Versicherungsleistung ersetzt die Erlöse des Unternehmens für die Dauer des Ausfalls. Das gibt der Firma finanzielle Sicherheit und Liquidität, sodass sie in der Lage ist, eine Betriebsunterbrechung zu überstehen.
Wie sinnvoll ist der Versicherungsschutz gegen Ausfall der Einnahmen?
Diese Art von Versicherung gehört zum Grundschutz jeder Firma, weil sie ein existenzielles Risiko versichert. Einnahmen zu erzielen und idealerweise einen Gewinn zu erwirtschaften, ist Dreh- und Angelpunkt des Unternehmens. Bleiben diese Einnahmen über längere Zeit aus, können das nur wenige Firmen verkraften. Die meisten geraten in Not, weil die Fixkosten trotz des Stillstands des Geschäftsbetriebs gezahlt werden müssen. Das übernimmt die Versicherung. Die Betriebsunterbrechungsversicherung erfüllt eine ähnliche Funktion bei Unternehmen wie eine Krankenversicherung bei Privatpersonen. Sie sichert das Einkommen (Einnahmen) bei Arbeitsunfähigkeit (Geschäftsunfähigkeit).
Was sind die typischen Merkmale der Ausfallversicherungen?
Versicherungssumme
Sie orientiert sich am jährlichen Rohertrag Ihres Betriebes und ist die Grundlage für die Versicherungsleistung.
Tagessatz
Er wird ermittelt, indem die Versicherungssumme auf 365 Tage aufgeteilt wird. Die Höhe hängt vom Jahresertrag der Firma ab.
Haftzeit
Das ist die Zeit, während der die Versicherungsleistungen ausgezahlt werden. Je nach Versicherungsart beträgt die Haftzeit zwischen 1 und 3 Jahre.
Karenzzeit
Das ist eine vertraglich vereinbarte Wartezeit. Die Versicherungsgesellschaft zahlt während eines Ausfalls nach Ablauf der Karenzzeit einen Tagessatz.
Die wichtigsten Arten von Ausfallversicherungen
Inhaber-Ausfallversicherung
Sie ist auf die Bedürfnisse kleiner Unternehmen zugeschnitten, die durch den Betriebsinhaber oder Geschäftsführer geführt werden. Der ist die wichtigste Person im Geschäft. Wird er aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit arbeitsunfähig, kommt der Geschäftsbetrieb zum Stillstand. Versicherte Personen erhalten für jeden Tag das festgelegte Tagesgeld. Diese Versicherungsart eignet sich gut für Handwerksbetriebe, kleine Restaurants oder Ladengeschäfte.
Praxisausfallversicherung
Im Prinzip handelt es sich um dieselbe Versicherungsart wie die Inhaber-Ausfallversicherung. Deckung und Leistung sind jedoch an die Anforderungen von Ärzten, Apothekern, Psychotherapeuten, Anwälten, Notaren und Steuerberatern optimiert. Sie eignet sich für alle Selbstständige, die eine eigene Praxis, Kanzlei oder Büro betreiben.
Betriebsausfallversicherung
Eine Ausfallversicherung, die für Unternehmen aus dem produzierenden Gewerbe bestimmt ist. Sie wird als kleine, mittlere und große Betriebsausfallversicherung angeboten. Die kleine Betriebsausfallversicherung ist in der Betriebsinhaltsversicherung integriert, während die mittlere und große Betriebsausfallversicherung in der Regel als separate Verträge abgeschlossen werden.
Veranstaltungsausfallversicherung
Sie deckt die Ausgaben, die dem Veranstalter durch Ausfall, Abbruch oder Änderung einer Veranstaltung entstehen. Die Gründe für den Ausfall, wie zum Beispiel Krankheit, Unfall oder Tod einer für das Event wichtigen Person oder Gefahr für Leib und Leben der Zuschauer, müssen nachweislich außerhalb des Einflussbereiches des Veranstalters liegen.
Andere Ausfallversicherungen
Die Aufzählung der Ausfallversicherungen ist damit noch lange nicht vollständig. Folgende Produkte werden ebenfalls von der Versicherungsbranche angeboten:
- Forderungsausfallversicherung
- Maschinenausfallversicherung
- Mietausfallversicherung
- Verdienstausfallversicherung
- Zahlungsausfallversicherung
Häufig gestellte Fragen zum Thema Ausfallversicherungen
Die Deckung für das Unternehmen wird erst durch eine geeignete Form der Betriebshaftpflicht und der Betriebsinhaltsversicherung komplett. Die Betriebshaftpflicht schützt gegen Ansprüche auf Schadenersatz einer Person oder Personen, die im Zusammenhang mit der Geschäftstätigkeit oder den hergestellten Produkten stehen. Mitversichert sind Inhaber, Geschäftsführer und Mitarbeiter. Die Betriebsinhaltsversicherung versichert Betriebsmittel, zum Beispiel Maschinen, Anlagen, Werkzeuge, IT-Systeme, Inventar gegen Sachschäden, die beispielsweise wegen eines Brandes oder Rohrbruchs entstehen. Mit diesen 3 Versicherungen sichern Sie Ihren Betrieb umfassend ab. Auch diese Versicherungen werden in verschiedenen Arten angeboten, die von der Branche und Größe des Unternehmens abhängen.
Ein wichtiges Hilfsmittel ist die Selbstbeteiligung. Sie reduziert die Kosten. Allerdings sollte sie nicht zu hoch angesetzt werden, da der Betrag im Schadensfall aus den eigenen Mitteln des Unternehmens finanziert werden muss. Die Haftzeit kann zwischen 1 und 3 Jahren gewählt werden. Das ist die Zeit, während der bei einer Betriebsunterbrechung Anspruch auf Versicherungsleistungen besteht. Eine lange Haftzeit bedeutet hohe Prämien, eine kurze senkt die Beitragshöhe, erhöht jedoch das Risiko. Die Karenzzeit kann ebenfalls frei gewählt werden. Je nach Versicherungsart kann sie zwischen 10, 14, 21, 42 oder 90 Tagen liegen. Erst nach Ablauf dieser Frist wird das Tagegeld überwiesen. Eine kurze Karenzzeit bedeutet eine höhere Prämie, weil kurze Ausfälle wahrscheinlicher als lange sind. Viele Versicherungsgesellschaften gewähren Rabatt, wenn die Prämie als Jahresbetrag gezahlt wird oder wenn mehrere Produkte als Kombiangebote vom selben Anbieter gebucht werden.
Es handelt sich um Versicherungsprodukte für den gewerblichen Bereich, die maßgeschneidert sind. Jeder Versicherungsvertrag ist ein Einzelstück, das genau auf die Anforderungen des versicherten Betriebes zugeschnitten ist. Um das passende Angebot zu finden, ist intensive Recherche und Beratung erforderlich.
Die Recherche beginnt mit einem Vergleich der Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften. Leider sind dafür Vergleichsportale nur wenig geeignet, da sie überwiegend auf die Anforderungen von Privatpersonen zugeschnitten sind. Dort finden sich gute Vergleiche für Privathaftpflicht, Berufsunfähigkeit, Hausratsversicherung und andere, jedoch nicht für Ausfallversicherungen. Die werden auf den Webseiten der diversen Versicherungsgesellschaften angeboten. Dort ist jedoch kein Vergleich möglich. Dazu wenden sich interessierte Kunden am besten an einen unabhängigen Versicherungsmakler. Er kann sie beraten, welche Versicherungsart sich für die Firma am besten eignet, welche Kriterien oder Leistungsart besonders wichtig ist und ob es empfehlenswerte Zusatzversicherungen (beispielsweise Elektronikversicherung) gibt.
Die exakte Festlegung der Versicherungssumme ist besonders schwierig und erfordert große Erfahrung. Die bringt ein guter Versicherungsmakler mit sich. Er stellt im Namen seiner Klienten unverbindliche Anträge an verschiedene Gesellschaften und vergleicht die Angebote.
