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Gesetzliche Rentenberechnung: Wie wird die Rente berechnet?
Wie die gesetzliche Rente berechnet wird und wie hoch diese für eine Einzelperson ausfällt, fragen sich viele Personen. Denn bei der Rentenberechnung werden viele verschiedene Faktoren berücksichtigt, was für Verwirrung sorgen kann. Grundsätzlich lässt sich sagen, dass sich die Rente anhand des beruflichen Lebenslaufs bemessen lässt. An dem Jahreseinkommen und der Versicherungsdauer. Zusätzlich ist relevant, wann die Versicherten in Rente gehen möchten. Und ob sie eine reguläre Altersrente oder beispielsweise eine Erwerbsminderungsrente beziehen möchten. Im Folgende wird erklärt, wie die Rentenberechnung am Beispiel der Altersrente funktioniert.
Die Formel zur Rentenberechnung
Die Formel zur Rentenberechnung ist für alle Versicherten gleich. Dabei werden alle wichtigen Faktoren für die Leistungsbemessung berücksichtigt. Dazu gehören auch die einbezahlten Beiträge und die Versicherungsdauer. Allerdings werden diese Werte anhand der sogenannten „Entgeltpunkte“ ermitteln.
Rentenberechnung Formel
Summe der persönlichen Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x Aktueller Rentenwert x Rentenartfaktor = Monatliche Rente
Persönliche Entgeltpunkte
Bei der Rentenberechnung sind die Entgeltpunkte der wichtigste Faktor. Denn sie geben Aufschluss über den Verdienst der Versicherten. Dafür vergibt die gesetzliche Rentenversicherung jedes Jahr an ihre berufstätigen Mitglieder die Entgeltpunkte. In welcher Höhe ist von ihrem Einkommen abhängig. Entspricht der Bruttojahresverdienst einer Person dem Durchschnittsverdienst aller Versicherten, erhält sie einen Entgeltpunkt. Liegt das Bruttojahreseinkommen hingegen bei der Hälfte des Durchschnitts, wird ein halber Entgeltpunkt vergeben. Wer mehr verdient, erhält entsprechend mehr Punkte:
- 1 Entgeltpunkt: Bruttojahreseinkommen entspricht dem Durchschnittsverdienst
- 0,5 Entgeltpunkt: Bruttojahreseinkommen entspricht der Hälfte des Durchschnittverdienstes
- 2 Entgeltpunkte: Bruttojahreseinkommen ist doppelt so hoch wie der Durchschnittsverdienst
Die Rentenkasse unterscheidet den Durchschnittsverdient zwischen Ost und West. Grund dafür ist, dass im Osten die Löhne niedriger ausfallen als im Westen. Um Nachteilen entgegenzuwirken, hebt die Rentenkasse mithilfe eines jährlichen Umrechnungsfaktors das Durchschnittseinkommen des Westens auf das West-Niveau.
In den vergangenen Jahren wurde folgendes Durchschnittsgehalt ermittelt (Ost):
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 |
|---|---|---|---|
| 36.187 Euro | 37.077 Euro | 38.212 Euro | 38.901 Euro |
Bei einem hohen Einkommen wird nicht der gesamte Verdienst berücksichtigt. Die Rentenkasse legt maximal die im aktuellen Jahr gültige Beitragsbemessungsgrenze zugrunde. Demzufolge wird das Einkommen, das über der Beitragsbemessungsgrenze liegt, bei der Rentenberechnung für die Entgeltpunkte nicht berücksichtigt.
Zugangsfaktor
Der Zugangsfaktor berücksichtigt den Zeitpunkt, zu dem die Rente in Anspruch genommen wird. Gehen Versicherte zum gesetzlich festgelegten Regelalter in Rente, gilt der Faktor 1. Dementsprechend fallen weder Zu- noch Abschläge an. Wer hingegen früher die Rente beansprucht, erhält eine Kürzung. Personen, die länger berufstätig sind und zu einem späteren Zeitpunkt Rente beziehen, erhalten Zuschläge.
- Zuschläge erhalten Versicherten, die das Regelalter erreicht haben und zunächst auf die Rente verzichten. Pro Monat, der über dem regulären Beginn liegt, wird ihnen ein Zuschlag von 0,5 Prozent angerechnet.
- Abschläge fallen an, wenn die Altersrente vor dem regulären Renteneintrittsalter bezogen wird. Dabei berücksichtigt die Rentenkasse einen Abschlag von 0,3 Prozent pro Monat. Die bei der Rentenberechnung ermittelten Abzüge bleiben auch nach Erreichen des Regelalters bestehen.
Rentenberechnung Abzüge und Zuschläge
| Zeitpunkt des Rentenbezugs | Rentenfaktor |
|---|---|
| 3 Jahr vor Rentenbeginn | 0,892 |
| 2 Jahre vor Rentenbeginn | 0,928 |
| 1 Jahr vor Rentenbeginn | 0,964 |
| Rentenbeginn zum Regelalter | 1,000 |
| 1 Jahr nach Rentenbeginn | 1,060 |
| 2 Jahre nach Rentenbeginn | 1,120 |
| 3 Jahre nach Rentenbeginn | 1,180 |
Reguläres Renteneintrittsalter
Das gesetzlich definierte Renteneintrittsalter, zu dem Versicherte ohne Abzüge eine Rentenleistung beziehen können, ist vom Geburtsjahr abhängig. Da das Eintrittsalter von 2012 bis 2019 stufenweise von 65 auf 67 Jahre erhöht wurde, können die meisten Verbraucher mit 67 Jahren ohne Abzüge eine Rente beziehen.
| Geburtsjahr | Regelalter zum abschlagsfreien Rentenbezug |
|---|---|
| 1953 | 65 Jahre und 7 Monate |
| 1954 | 65 Jahre und 8 Monate |
| 1955 | 65 Jahre und 9 Monate |
| 1956 | 65 Jahre und 10 Monate |
| 1957 | 65 Jahre und 11 Monate |
| 1958 | 66 Jahre |
| 1959 | 66 Jahre und 2 Monate |
| 1960 | 66 Jahre und 4 Monate |
| 1961 | 66 Jahre und 6 Monate |
| 1962 | 66 Jahre und 8 Monate |
| 1963 | 66 Jahre und 10 Monate |
| 1964 und darüber | 67 Jahre |
Aktueller Rentenwert
Bei der Rentenberechnung in Deutschland wird die wirtschaftliche Entwicklung des Landes berücksichtigt. Dabei kommt der aktuelle Rentenwert zum Tragen. Dieser lässt sich anhand einer Formel ermitteln, welche die Lohn- und Gehaltsentwicklung der sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer einbezieht. Außerdem ihre Aufwendungen für die Rentenversicherung.
Zudem enthält die Formel einen Nachhaltigkeitsfaktor. Des weiteren gibt es eine Schutzklausel. Diese stellt sicher, dass bei der Rentenberechnung in Deutschland auch bei einer schlechten wirtschaften Entwicklung der aktuelle Rentenwert nicht geringer ausfällt.
Die Rentenanpassung erfolgt jährlich zum 1. Juli. Sie gilt nicht nur für Personen, die in diesem Jahr eine Rente beziehen. Sondern teilweise auch für aktive Rentner. Außerdem unterscheidet die Rentenkasse zwischen West und Ost.
Historie: Rentenwert zur Rentenberechnung in Deutschland
| Zeitraum | West | Ost |
|---|---|---|
| 07/2015 bis 06/2016 | 29,21 Euro | 27,05 Euro |
| 07/2016 bis 06/2017 | 30,45 Euro | 28,66 Euro |
| 07/2017 bis 06/2018 | 31,03 Euro | 29,69 Euro |
| 07/2018 bis 06/2019 | 32,03 Euro | 30,69 Euro |
| 07/2019 bis 06/2020 | 33,05 Euro | 21,89 Euro |
Rentenartfaktor
Der Rentenartfaktor definiert, um welche Form der Rente es sich handelt:
- Der Rentenartfaktor für die Altersrente beträgt 1,0
- Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung 0,5
- Für die volle Erwerbsminderungsrente 1,0
- Erziehungsrente 1,0
- Halbwaisenrente 0,1
- Und die Vollwaisenrente 0,2
Rentenberechnung der Witwenrente
Bei der Rentenberechnung der Witwenrente besteht eine Besonderheit. Denn die Leistung wird mit der Zeit gekürzt. In welchem Umfang ist von der Rentenform abhängig:
- Bei der kleinen Witwenrente beträgt der Faktor bis zum Ende des dritten Kalendermonats nach Todesmonat 1,0. Anschließend reduziert er sich auf 0,25.
- Bei der großen Witwenrente beträgt der Faktor bis zum Ende des dritten Monats nach Todesmonat 1,0. Anschließend reduziert er sich auf 0,55. (0,6, wenn der Ehegatte vor 2002 verstorben ist oder die Ehe vor 2002 geschlossen und ein Ehegatte vor 1962 geboren ist)
Rentenberechnung Beispiel
Das folgende Beispiel soll die Rentenberechnung noch einmal anschaulich erklären:
- Unsere Beispielperson hat das reguläre Rentenalter erreicht und beantragt die gesetzliche Altersrente. Die ergibt einen Rentenfaktor von 1 (Altersrente) und einen Zugangsfaktor von 1 (keine Zu- oder Abschläge). Bis zum Rentenbeginn hat der Versicherte 42,5 Entgeltpunkte erwirtschaftet. Zudem gilt der aktuelle Rentenwert 33,05 Euro (West).
Formel für das Beispiel zur Rentenberechnung:
Summe der persönlichen Entgeltpunkte (42,5) x Zugangsfaktor (1) x Aktueller Rentenwert (33,05) x Rentenartfaktor (1)
Rentenleistung
Die Rentenleistung für das oben genannte Beispiel beträgt 1.404,63 Euro im Monat. Doch wichtig: Bei der Rentenberechnung ist zusätzlich ein Brutto-Netto-Rechner zu nutzen. Denn bei dem Ergebnis handelt es sich um Bruttobeträge. Zusätzlich muss der Versicherte Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung leisten und die Rente versteuern.
