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Erfahren Sie hier, welche Versicherung für Ihr Teilkasko-Versicherung am besten geeignet ist.
Fakten auf einen Blick
- Deutschland ist ein Autoland. Diese Aussage wird durch statistische Angaben belegt. Zum Stichtag 1. Januar 2022 waren in der Bundesrepublik insgesamt 48,5 Millionen Pkw zugelassen, so viele wie niemals zuvor. Kein Wunder, dass auch der Markt für Autoversicherungen boomt.
- Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung handelt es um eine Pflichtversicherung. Das bedeutet, jedes Fahrzeug, das auf öffentlichen Straßen unterwegs ist, muss mit einer Haftpflichtversicherung abgesichert sein. Anders sieht es mit der Kaskoversicherung aus.
- Vollkasko und Teilkasko, die beiden Varianten der Kfz-Versicherung, sind freiwillig. Kfz-Halter können selbst entscheiden, ob eine Teilkasko oder Vollkaskoversicherung abschließen wollen. In diesem Ratgeber geht es um die Teilkaskoversicherung, die bei vielen Autofahrern sehr beliebt ist.
Was ist die Teilkaskoversicherung und warum ist diese Autoversicherung wichtig?
Die Teilkaskoversicherung, in der Alltagssprache meistens nur kurz Teilkasko genannt, ist eine Variante der Kfz-Versicherung. Im Gegensatz zur Kfz-Haftpflicht ist die Teilkasko eine Versicherung auf freiwilliger Basis. Durch den Versicherungsschutz kann der Versicherungsnehmer Schäden am eigenen Fahrzeug abdecken. Eine Absicherung durch Teilkasko lohnt sich, weil die Versicherung eine breite Palette an Schäden versichert. Da der Versicherungsbeitrag niedrig ist, stellt sie für viele Kfz eine gute Alternative zur Vollkasko dar.
Was ist der Unterschied zwischen Vollkasko und Teilkasko?
Beides sind Kaskoversicherungen. Der Begriff Kasko kommt aus der spanischen Sprache und bedeutet ursprünglich Schiffsrumpf. Im Versicherungsrecht ist eine Kaskoversicherung ein Versicherungsprodukt gegen Schäden an Fahrzeugen aller Art (Schiffe, Flugzeuge, Autos). Der wichtigste Unterschied zwischen Teilkasko und Vollkasko ist der Leistungsumfang. Die Leistungen der Teilkasko sind deutlich geringer. Versichert sind Schäden am eigenen Fahrzeug, die durch Fremdeinwirkung verursacht wurden. Bei der Vollkasko sind auch Schäden versichert, die durch Vandalismus entstanden sind oder die der Fahrer am eigenen Auto durch einen Zusammenstoß oder einen Unfall verursacht hat.
Was sind die Vorteile der Teilkasko?
Die Teilkaskoversicherung stellt eine perfekte Ergänzung zur gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflicht dar. Sie schützt gegen eine breite Palette von Schäden an Ihrem Fahrzeug. Im Vergleich zur Vollkasko sind die Versicherungsbeiträge deutlich niedriger. Dadurch zeichnet sich dieses Versicherungsprodukt durch ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis aus.
Welche Leistungen bietet die Teilkasko?
Im Schadenfall kommt die Teilkasko für Schäden auf, die Beschädigung, Zerstörung oder Verlust des Autos entstanden sind. Sie übernimmt die Reparaturkosten oder erstattet den Wiederbeschaffungswert. Folgende Schadensfälle übernimmt die Teilkasko:
Schäden durch Naturgewalten
In unseren Breiten handelt es sich bei dieser Kategorie in erster Linie um Unwetterschäden, also Beschädigungen, die durch Sturm, Hagel, oder Blitzschlag verursacht werden. Beschädigungen durch Lawinen, Erdrutsche, Erdbeben und Vulkanausbrüche sind ebenfalls mitversichert, allerdings in den meisten Regionen Mitteleuropas weniger relevant. Im Schutz gegen Naturgewalten ist ebenfalls Überschwemmung enthalten. Die Deckung greift, wenn das geparkte Auto durch Hochwasser beschädigt wird.
Diebstahl
Wird das Auto gestohlen, ersetzt die Teilkaskoversicherung den Verlust. Je nach Tarif und Alter des Autos fällt die Erstattung unterschiedlich aus. Bei Neuwagen wird der Kaufpreis erstattet, bei Gebrauchtfahrzeugen der Wiederbeschaffungswert. Voraussetzung dafür, dass die Versicherung die Kosten bei Diebstahl oder Raub erstatten wird, ist die ordnungsgemäße Absicherung des Autos. Die Versicherung wird nur die Kosten bei Diebstahl erstatten, wenn das Auto abgeschlossen war.
Brände & Explosionen
Unmittelbar durch einen Brand oder einer Explosion verursachten Schäden bzw. Zerstörung oder Verlust des Fahrzeugs werden durch die Teilkasko-Versicherung erstattet. Das schließt auch Brände ein, die durch Schäden an der Verkabelung, zum Beispiel einen Kurzschluss, entstehen.
Bruchschäden an der Verglasung
Dass die Teilkasko die Reparatur oder den Ersatz von Autoscheiben übernimmt, dürfte aus der TV-Werbung für diese Art von Dienstleistungen hinlänglich bekannt sein. Voraussetzung für die Erstattung ist, dass der Schaden durch einen Steinschlag entstand. Schäden durch Vandalismus werden nicht ersetzt. Versichert sind Schäden an der Front- und Heckscheibe sowie den Seitenscheiben.
Unfallschäden
Damit sind die Kosten für Schäden gemeint, die beim Zusammenstoß mit Tieren entstehen. Konkret gesagt, muss es sich um Haarwild handeln, beispielsweise ein Reh oder Wildschwein. Schäden für Unfälle mit Nutz- oder Haustieren werden nicht ohne weiteres übernommen. Falls zutreffend, ist für die Schadensregulierung die Tierhalterhaftpflichtversicherung des Eigentümers zuständig.
Marderbiss
Auch dieser „Tatbestand“ und sein eventueller Folgeschaden ist durch den Kaskoschutz versichert. Warum Marder so ein Verhalten an den Tag legen, ist noch nicht genau bekannt. In einigen Gegenden können sich die Tiere aber zu einer echten Plage für Autobesitzer entwickeln.
Ladeschäden
Diese Deckung trifft auf E-Autos und Hybridfahrzeuge zu. Die Versicherung deckt Schäden, die beim oder durch das Laden des Akkus entstehen.
Schäden bei Fährtransport
Wird das Auto auf einer dazu zugelassenen Fähre transportiert und es kommt zu einer Havarie oder die Fähre geht unter, ersetzen wir Ihnen die Kosten der Reparatur oder den Wiederbeschaffungswert.
Sonderzubehör
Unter bestimmten Voraussetzungen ist Sonderzubehör ebenfalls mitversichert. Dazu muss es in der Regel fest verbaut und in den Fahrzeugpapieren eingetragen sein. Es darf einen bestimmten Höchstwert nicht überschreiten. Typische Beispiele sind fest eingebaute Navis, Autoradios und Musikanlagen.
Teilkasko Wissen: Was ist in dieser Kfz-Versicherung nicht abgesichert?
Der Leistungsumfang der Teilkaskoversicherung ist zwar groß, aber nicht immer und unter allen Umständen gewährt sie Schutz. Bestimmte Risiken und Gefahren sind von der Deckung ausgeschlossen. An erster Stelle stehen Personenschäden. Dafür ist die Haftpflicht, genauer gesagt, die Kfz-Haftpflichtversicherung, zuständig. Die Regulierung von Schäden wird ebenfalls abgelehnt, wenn der Schaden selbstverschuldet wurde. Typische Beispiele dafür sind Unfälle unter dem Einfluss von Alkohol, Drogen oder Medikamenten. Der Diebstahl von nicht fest verbauten Gegenständen aus dem Auto wird gleichfalls nicht ersetzt. Wird das Auto gestohlen, während es nicht ordnungsgemäß abgeschlossen und gesichert war, wird die Versicherung nicht den Verlust des Fahrzeugs ersetzen. Schäden durch Vandalismus sind immer von der Deckung ausgeschlossen. Das ist besonders ärgerlich für Fahrzeugbesitzer, die ihr Auto auf der Straße abstellen müssen. Dort kommt es häufig vor, dass der Lack absichtlich zerkratzt oder Spiegel und Antennen abgebrochen werden.
Wann lohnt sich die Teilkaskoversicherung beim Pkw?
Das kommt auf den Alter und den Wert des Autos an. Pkw verlieren nach dem Kauf schnell an Wert. Experten sind der Meinung, dass eine Teilkaskoversicherung nur dann empfehlenswert ist, wenn der Zeitwert des Autos noch mindestens 4.000 Euro beträgt. Für ältere Fahrzeuge lohnt sich der Aufwand dagegen nicht mehr. Dafür genügt die Kfz-Haftpflicht, die vergleichsweise günstig ist. Wagen dieser Kategorie werden nach einem größeren Schaden in der Regel sowieso verschrottet oder bestenfalls beim Kauf eines Neuwagens in Zahlung gegeben. Natürlich gibt es auch Ausnahmen von der Regel. Handelt es sich zum Beispiel um ein Auto mit spezieller Ausstattung oder hängt der Besitzer aus persönlichen Gründen am Wagen, kann Teilkasko sinnvoll sein, weil sie hilft, den Wagen in einem guten Zustand zu halten. Letztendlich muss jeder Besitzer eines älteren Wagens selbst entscheiden, ob es sich lohnt, die höhere Versicherungsprämie zu zahlen oder es besser ist, den Wagen zu verkaufen.
Worauf muss beim Abschluss einer Kaskoversicherung (Teilkasko) geachtet werden?
Zum Thema Kfz-Versicherung hat die Stiftung Warentest im Mai 2022 einen ausführlichen Bericht veröffentlicht. Darin wird auch genannt, welche Kriterien bei der Auswahl der passenden Teilkasko besonders wichtig sind.
Deckungssumme
Dieser Punkt ist besonders in der Kfz-Haftpflicht wichtig. Die Stiftung Warentest empfiehlt, statt der gesetzlichen Mindesthöhe eine Deckungssumme von 50 oder besser noch 100 Millionen Euro zu wählen, auch bei einem alten Auto. Derartig hohe Schadenssummen sind zwar selten, können in der Praxis aber vorkommen.
Selbstbeteiligung
Die Stiftung Warentest hält eine Selbstbeteiligung für sinnvoll. Mit einer Selbstbeteiligung kann die Höhe der Beitragszahlungen gesenkt werden. Die Tester empfehlen, einen Betrag von 150 Euro zu wählen. Die Höhe der vereinbarten Selbstbeteiligung sollte so gewählt werden, dass der Betrag im Schadensfall aus der eigenen Tasche ohne Mühe bezahlt werden kann.
Auslandsschadenschutz
Wenn diese Option im Versicherungsvertrag enthalten ist, reguliert die eigene Kfz-Haftpflichtversicherung den Schaden, wenn der der Versicherte im Ausland unverschuldet in einen Unfall verwickelt wurde.
Mietwagen
Die Deckungssumme für Schäden an Mietwagen ist bei vielen Policen niedriger als beim eigenen Wagen. Mit diesem Zusatz kann die Deckung erhöht und dem tatsächlichen Bedarf angepasst werden. Die Option ist besonders interessant, wenn der Versicherungsnehmer öfter im Ausland Urlaub macht und sich zur Fortbewegung vor Ort einen Mietwagen nimmt.
Grobe Fahrlässigkeit
Wird ein Schaden grob fahrlässig verursacht, weigern sich viele Versicherungsgesellschaften bei Teilkasko oder Vollkasko, den Schaden zu regulieren. Bestenfalls zahlen sie einen Teilbetrag. Die Stiftung Warentest rät, darauf zu achten, dass der Vertrag die Klausel "Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit" enthält. Dann wird der Schaden auch übernommen, wenn der Fahrer zum Beispiel eine rote Ampel überfahren hat.
Folgeschäden
Viele günstige Teilkaskotarife ersetzen nur den direkten Schaden. Ein typisches Beispiel sind Marderbisse. Zerbeißt der Marder einen Schlauch, wird dieser ersetzt. Was aber, wenn der Vorfall zu spät bemerkt wird und der Motor kaputtgeht, weil er nicht mehr richtig gekühlt wird? Zusätzlich erstatten wir Ihnen die Folgekosten. Steht diese Klausel im Vertrag, sind auch diese Schäden abgedeckt.
Wild
Die Teilkasko übernimmt zwar den Schaden, bei einfachen Tarifen, allerdings sind nur Zusammenstöße mit Haarwild versichert. Das sind Rehe, Hirsche oder Wildschweine. Wird der Unfall jedoch durch einen Hund, einen Vogel oder eine entlaufene Kuh verursacht, werden die Kosten nicht erstattet, ausgenommen die Teilkasko enthält im Abschnitt Wildunfälle den Zusatz "gilt für alle Tiere".
Neupreis statt des Fahrzeugswertes
Die Option ist besonders bei Neuwagen wichtig. Im ersten Jahr nach der Zulassung verlieren Autos besonders schnell an Wert. Im Versicherungsvertrag sollte deshalb festgelegt sein, dass zumindest für die ersten 12 Monate nach der Zulassung der Neupreis statt des Fahrzeugwertes gezahlt wird.
E-Autos und Hybridfahrzeuge
Diese Art von Autos sind besonders und haben deshalb einen besonderen Versicherungsbedarf. In die Deckung sollten zum Beispiel Schäden beim Laden des Akkus oder durch Kurzschluss sowie Diebstahl des Ladekabels einbezogen sein.
Häufig gestellte Fragen zum Thema Leistungen der Teilkasko, Versicherungsbeitrag und andere
Überhaupt keine, da es den Schadenfreiheitsrabatt nur bei der Vollkasko und der Kfz-Haftpflicht gibt. Die sogenannte Schadensfreiheitsklasse hat keinen Einfluss auf die Höhe der Prämie oder die Leistungen der Teilkaskoversicherung.
In Deutschland gibt es mittlerweile mehr als 30.000 verschiedene Automodell auf dem Markt. Die Versicherungsgesellschaften teilen diese in Typklassen ein. Für die Teilkasko gelten die Typklassen von 10 bis 34. Die Einteilung wird jedes Jahr neu vorgenommen und veröffentlicht. Welches Auto zu welcher Klasse gehört, richtet sich nach der Zahl der zugelassenen Fahrzeuge und Zahl und Schwere der Unfälle, die veursacht wurden. Im Allgemeinen gilt die Regel: je höher die Typklasse, desto höher ist auch der Versicherungsbeitrag. Der Faktor spielt in der Praxis höchstens beim Kauf des Wagens eine Rolle, da der Fahrer keinen Einfluss auf die Einteilung hat.
Besonders Menschen, die auf ihr Auto angewiesen sind, möchten die Kosten natürlich so niedrig wie möglich halten. Zu diesem Thema gibt die Stiftung Warentest eine Reihe von Empfehlungen. Am wirksamsten ist es, eine entsprechende Selbstbeteiligung zu wählen. Empfehlenswert ist auch die jährliche Zahlung der Beiträge. Die Versicherungsgesellschaften gewähren dafür einen beachlichen Rabatt, während monatliche oder vierteljährliche Zahlungen Aufschläge verursachen. Es lohnt sich auch, die Zahl der gefahrenen Jahreskilometer möglichst gering zu halten und den Kreis der Fahrer zu beschränken. Wenn das Auto in die Jahre gekommen ist, empfiehlt es sich, von der Vollkasko zur Teilkasko zu wechseln, da Vollkasko mehr kostet.
Auf jeden Fall, denn der Wettbewerb auf dem deutschen Versicherungsmarkt ist hart. Neukunden bekommen oft beachtliche Rabatte. Manchmal werden im Vetrag auch weitere Leistungen inkludiert, die sonst nur gegen Aufschlag angeboten werden. Zudem kann man sich den Vertrag sozusagen maßschneiern lassen und nur die Bausteine wählen, die wirklich wichtig sind und durch die Teilkaskoversicherung abgedeckt werden sollen, beispielsweise grobe Fahrlässigkeit, Unfälle durch Tiere oder Diebstahl. Durch einen Wechsel zu einem günstigen Anbieter können Versicherungsnehmer erheblich sparen, ohne auf Leistungen verzichten zu müssen. Wann der Wechsel möglich ist, hängt von der Laufzeit des Vertrags ab. Die Kündigungsfrsiten stehen in den AGB oder können bei der Versicherungsgesellschaft erfragt werden.
