Das Wichtigste in Kürze
- Zeitwert = Neuwert minus Wertminderung für Alter und Abnutzung.
- Er zeigt, was ein gebrauchter Gegenstand zum Zeitpunkt des Schadens noch wert ist.
- Viele Versicherungen ersetzen bei älteren Sachen nur den Zeitwert statt den Neuwert.
- Bei jungen, teuren Gegenständen ist Zeitwertersatz ungünstig – eine Neuwertversicherung schließt die Lücke.
Was bedeutet Zeitwert?
Der Zeitwert ist der aktuelle Wert einer gebrauchten Sache zum Zeitpunkt des Schadens. Er ergibt sich aus dem Neuwert abzüglich einer Wertminderung für Alter, Gebrauch und Abnutzung. Je stärker ein Gegenstand genutzt wurde, desto niedriger fällt dieser Wert aus. Er kann deshalb deutlich vom ursprünglichen Anschaffungspreis abweichen und bezeichnet den tatsächlichen Wert der Sache in ihrem aktuellen Zustand.
In der Versicherung entscheidet der Zeitwert darüber, wie viel Geld Sie im Schadenfall erhalten – immer dann, wenn Ihr Vertrag keinen Neuwertersatz vorsieht. Die Berechnung des Zeitwerts wird auch Zeitwertermittlung genannt.
Zeitwert, Neuwert und Wiederbeschaffungswert
Drei Begriffe bestimmen, welchen Betrag die Versicherung im Schadenfall ausbezahlt. Der Unterschied ist bares Geld wert:
| Wert | Was er ersetzt |
|---|---|
| Neuwert | Preis für einen neuen Gegenstand gleicher Art |
| Zeitwert | Neuwert minus Wertminderung für Alter und Abnutzung |
| Wiederbeschaffungswert | Kosten für einen gleichwertigen Ersatz in gleicher Art und Güte |
Bei Hausrat sind Neuwert und Wiederbeschaffungswert meist gleichbedeutend. Der Neupreis ist stets höher als der Zeitwert, weil dieser die Wertminderung durch Gebrauch berücksichtigt. Im Schadenfall entscheidet der vereinbarte Ersatzmaßstab über die Höhe der Auszahlung an den Geschädigten. Ein Neuwertersatz stellt den Gegenstand in neuwertigem Zustand wieder her, der Zeitwertersatz nur den gebrauchten Wert.
Wie wird der Zeitwert berechnet?
Die Versicherung zieht vom Neuwert einen prozentualen Abschlag für jedes Jahr der Nutzung ab. Wie hoch die Wertminderung ausfällt, hängt von der üblichen Lebensdauer des Gegenstands ab. Ein Beispiel für einen beschädigten Elektronikartikel:
| Alter | typischer Restwert |
|---|---|
| neu | 100 % des Neuwerts |
| 2 Jahre | ca. 60 % |
| 5 Jahre | ca. 30 % |
| ab 8 Jahren Nutzung | nur noch geringer Restwert |
Beispiel: Ein Fernseher mit 2.000 Euro Neupreis ist nach fünf Jahren nur noch rund 500 Euro wert. Genau diesen Betrag ersetzt die Versicherung – und nicht die Kosten für ein gleichwertiges neues Gerät.
Wo der Zeitwert eine Rolle spielt
Welchen Zeitwert die Versicherung im Schadenfall anerkennt, richtet sich nach Sparte und Tarif. Ob sie den Neuwert oder nur den Zeitwert zahlt, unterscheidet sich deutlich:
- Hausratversicherung: ersetzt in der Regel den Neuwert. Nur bei stark abgenutzten Sachen greift der Zeitwert.
- Kfz-Kaskoversicherung: zahlt für ein beschädigtes Fahrzeug meist den Wiederbeschaffungs- bzw. Zeitwert; nur in den ersten Monaten nach dem Kauf oft den Neupreis.
- Private Haftpflichtversicherung: ersetzt Schäden an fremden Sachen grundsätzlich zum Zeitwert (Schadenersatz nach § 249 BGB).
- Wohngebäudeversicherung: arbeitet meist mit dem gleitenden Neuwert; der Zeitwert des Gebäudes spielt vor allem bei stark heruntergekommenen Häusern eine Rolle.
Zeitwert beim Auto
Beim Fahrzeug ist der Zeitwert besonders relevant. Nach einem Unfall mit wirtschaftlichem Totalschaden orientiert sich die Entschädigung am Wiederbeschaffungswert des Autos, von dem der Restwert abgezogen wird – etwa 12.000 Euro Wiederbeschaffungswert abzüglich 3.000 Euro Restwert. Der reine Zeitwert liegt darunter, weil er die Marktlage und die Kosten für einen gleichwertigen Ersatz nicht vollständig abbildet. Wer sein beschädigtes Fahrzeug verkauft, erhält dafür den Restwert zusätzlich zur Auszahlung.
Wie Versicherer den Zeitwert bestimmen
Um den Zeitwert zu bestimmen, legen Versicherer für bestimmte Warengruppen eine technische Lebensdauer fest. Aus ihr ergibt sich, wie stark ein versicherter Gegenstand pro Jahr aufgrund von Alter und Abnutzung an Wert verliert. Auch der konkrete Zustand zählt: Ein gepflegtes Gerät kann einen höheren Wert haben als ein vergleichbares Gerät in schlechter Güte.
Worauf Sie achten sollten
Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob die Versicherung im Schadenfall den Neuwert oder nur den Zeitwert ersetzt. Bei jungen, hochwertigen Gegenständen ist Zeitwertersatz ungünstig, weil die Differenz zum Neupreis groß ist. Hier lohnt ein Tarif mit Neuwertentschädigung. Achten Sie außerdem auf die vereinbarte Versicherungssumme, damit Sie nicht unterversichert sind.
Gut zu wissen
Hat eine versicherte Sache zum Zeitpunkt des Schadens mehr als 40 % ihres Neuwerts verloren, zahlen viele Hausrattarife nur noch den Zeitwert statt des Neuwerts.
Häufige Fragen zu „Zeitwert“
Wie wird der Zeitwert berechnet?
Was ist der Unterschied zwischen Zeitwert und Neuwert?
Wann zahlt die Versicherung nur den Zeitwert?
Was bedeutet Restwert beim Zeitwert?
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Tobias Friedrich
Tobias Friedrich ist Gründer und Geschäftsführer der Finanzriese GmbH, dem Unternehmen hinter Versicherungsriese.de. Seit der Gründung verfolgt er ein Ziel: Versicherungen für Verbraucher transparent und kostenlos vergleichbar zu machen. Er verantwortet die redaktionelle Ausrichtung des Ratgebers und stellt sicher, dass alle Inhalte fachlich fundiert, aktuell und verständlich aufbereitet sind. Sein Anspruch ist ehrliche Orientierung statt Verkaufsdruck.