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Erfahren Sie hier, welche Versicherung für die Betriebseinrichtung (Inventar) ideal ist!
Was ist eine Inventarversicherung?
Das Versicherungsprodukt wird auch Inhaltsversicherung, Betriebsinhaltsversicherung oder Geschäftsinhaltsversicherung genannt. Mit dem Abschluss einer Inventarversicherung schützen Unternehmer ihre Betriebseinrichtung (Inventar) vor Schaden. Der Schutz, den die gewerbliche Inventarversicherung bietet, bezieht sich auf die technischen Anlagen und die kaufmännische Einrichtung. In der Regel handelt es sich dabei um:
- Produktionsanlagen
- Werkzeuge und Maschinen
- Möbel und Einrichtungsgegenstände
- branchenübliche Lagerbestände an Fertigprodukten, Roh-, Halb- und Hilfsstoffen
- Computer, Telekommunikationsanlagen, Drucker, Kopierer und andere Büromaschinen
In ihrem Leistungsumfang im Schadensfall entspricht die gewerbliche Versicherung in etwa der Hausratversicherung für Privatpersonen. Ihr Abschluss ist notwendig, weil Inventarversicherungen Schäden an Ihrer Betriebseinrichtung ersetzen. Ohne Betriebsmittel kann das Unternehmen nicht produzieren. Es kommt zu einer Unterbrechung der Geschäftstätigkeit und im Extremfall sogar zur Aufgabe des Geschäfts, wenn die Wiederbeschaffung des Inventars nicht möglich ist.
Was ist durch die gewerbliche Versicherung im Schadensfall abgesichert?
Die konkrete Ausgestaltung der Versicherungsbedingungen hängt natürlich vom jeweiligen Versicherer ab. Zu den Schäden, die in den meisten mitversichert sind, gehören z.B. folgende Risiken:
- Elementarschäden durch Sturm oder Hagel
- Wasserschäden durch Leitungswasser
- Feuer, Blitzschlag und Explosionen
- Einbruch und Diebstahl
- Raub
- Vandalismus (böswillige Beschädigungen) in Verbindung mit einem Einbruchdiebstahl
- Glasschäden (Glasversicherung)
- Je nach Anbieter kann auch der branchenübliche Vorrat sowie bis zu einem festgelegten Betrag, Bargeld und/oder Wertsachen in die Deckung einbezogen werden.
Die Geschäftsversicherung kann durch Zusatzbausteine erweitert werden. Beispielsweise können auch Gefahren und Schäden durch Erdbeben, Hochwasser oder Erdsenkung für die Betriebsausstattung in die Deckung aufgenommen werden.
Was leistet die Geschäftsinhaltsversicherung bei einem Schaden?
Im Schadensfall übernimmt die Versicherung im gewerblichen Bereich die Kosten der finanziellen Folgen. Das bedeutet, die beschädigten oder zerstörten Gegenstände werden zum Neuwert oder je nach den Umständen auch zum Zeitwert ersetzt. Allerdings gilt bei den meisten Versicherungsgesellschaften der Grundsatz, dass eine Reparatur Vorrang vor dem Ersatz des Neuwertes hat. Nur dann wird der Neuwert erstattet, wenn eine Reparatur nicht möglich ist.
Kunden, die eine Inventarversicherung abgeschlossen haben, erhalten jedoch nicht nur Schadensersatz für verlorene, zerstörte oder beschädigte Geschäftsausstattung, sondern weitergehende Leistungen. Dazu gehören unter anderem:
- Kosten für das Löschen eines Brandes
- Kosten für Aufräum- und/oder Abbrucharbeiten
- Wiederherstellung von Akten oder vernichteten bzw. gelöschten Datenträgern
- Mehrkosten einer Neuanschaffung
Letzteres trifft zu, wenn der zerstörte Gegenstand, beispielsweise teure EDV- Anlagen, aufgrund des technischen Fortschritts zum ursprünglichen Preis nicht mehr beschafft werden kann. Je nach Versicherer gilt eine feste Grenze oder ein Ausschluss bestimmter Gegenstände.
Für wen ist der Abschluss einer Inventarversicherung sinnvoll?
Der Abschluss einer Inventarversicherung sichert im Schadensfall die geschäftliche Existenz des Unternehmens ab. Daher ist dieses Versicherungsprodukt für alle Firmen sinnvoll, die über Sachwerte verfügen, deren Verlust oder Beschädigung ernsthafte Folgen für die Firma, zum Beispiel eine Betriebsunterbrechung, zur Folge hätten. Das betrifft sowohl Großbetriebe mit vielen Maschinen als auch die kleine Schreinerei oder die Werkstatt oder Atelier mit nur einem Geschäftsraum, wo aber am Versicherungsort eventuell wertvoller Warenbestand oder Fertigprodukte eingelagert sind, deren Verlust die Existenz des Versicherungsnehmers bedrohen würde.
Welche Vorteile hat der Versicherungsschutz durch eine gewerbliche Inventarversicherung?
Die Inventarversicherung gehört zu den wichtigsten Gewerbeversicherungen. Sie hilft dem Unternehmen, die Gefahren und Risiken, die mit dem Geschäftsbetrieb verbunden sind, auf einem beherrschbaren Niveau zu halten. Der umfassende Versicherungsschutz im Rahmen der vereinbarten Versicherungssumme trägt wesentlich zu einer besseren Kostenkontrolle bei. Kommt es zu einem Schadensfall, hat das Unternehmen über einen gewissen Zeitraum keine Einnahmen. Inhaltsversicherungen verkürzen diesen Zeitraum und ermöglichen es, dass Firmen den Geschäftsbetrieb zeitnah wieder aufnehmen. Ertragsausfälle werden minimiert und der Unternehmer erhält Planungssicherheit. Die Mitarbeiter können sich dank der Versicherung auf ihre Arbeit konzentrieren und müssen sich keine Sorgen machen.
Welche Schäden sind bei der Inhaltsversicherung ausgeschlossen?
Die Inventarversicherung gehört zur Kategorie der Sachversicherungen. Sie zeichnet sich in der Regel durch eine Allgefahrendeckung aus. Das bedeutet, der Schutz erstreckt sich auf alle, auch unbenannte Gefahren. Versichert ist alles, was im Vertrag nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Das bedeutet natürlich nicht, dass ein universeller Schutz besteht. Bestimmte Fälle sind von einer Leistung ausgeschlossen. Dazu gehören unter anderem:
- vorsätzlich begangene Handlungen (Sabotage)
- Schäden durch Kriege, innere Unruhen oder Aufstände
- Schäden durch Kernenergie
- Beschädigungen, die durch Reinigungswasser verursacht wurden
- Sturmfluten
- Hausschwamm
Was kostet es, das Inventar der Firma zu versichern?
Diese Frage lässt sich beim besten Willen nicht pauschal beantworten. Kein seriöses Versicherungsunternehmen wird einer Firma ein spontanes Angebot unterbreiten. Es findet immer eine persönliche Beratung vor Ort statt. Das Versicherungsunternehmen macht sich ein Bild von den Konditionen vor Ort und berät sich mit dem Unternehmer oder Geschäftsführer, um den Versicherungsbedarf zu ermitteln. Auf der Grundlage der gewonnenen Informationen wird ein unverbindliches individuelles Angebot erstellt. Die Höhe der Versicherungsprämie hängt von mehreren Faktoren ab. Dazu gehört in erster Linie die Höhe der Versicherungssumme, aber auch der gewählte Selbstbehalt. Welche Deckungssumme gewählt wird, hängt von der Größe und der Branche des Unternehmens ab. Die Versicherungssumme sollte jedoch groß genug sein, um im Verlustfall die technische und kaufmännische Ausstattung des Unternehmens zu decken. Während für einen kleinen Handwerksbetrieb oder Laden 50.000 oder sogar bereits 20.000 Euro eine große Summe darstellen, würde dieser Betrag bei einer großen Firma nicht einmal den Preis einer Maschine decken.
Wie können die Kosten der Inhaltsversicherungen niedrig gehalten werden?
Die Kosten der Inventar- bzw. Inhaltsversicherung können gesenkt werden, indem eine Versicherungssumme gewählt wird, die dem tatsächlichen Wert der Ausstattung entspricht. Allerdings sollte die Summe aus falscher Sparsamkeit nicht zu niedrig angesetzt sein, weil sonst die Gefahr einer Unterversicherung besteht. Ähnlich sieht es mit der Selbstbeteiligung aus. Ein hoher Selbstbehalt senkt zwar die monatliche Prämie, erhöht aber das Risiko. Im Versicherungsfall muss der Unternehmer das Geld für die Selbstbeteiligung aus eigenen Mitteln aufbringen.
Eine weitere Möglichkeit zum Sparen besteht darin, wenn Unternehmer nur das mitversichern, was sie tatsächlich benötigen. Für eine kleine Firma genügt zum Beispiel eine einfache Betriebsunterbrechungsversicherung, die bereits als Baustein in die Inventarversicherung integriert ist. Für eine Firma, die sich mit Datenverarbeitung beschäftigt oder teure Computer besitzt, lohnt sich der Abschluss einer separaten Elektronikversicherung und für einen Betrieb mit wertvollen Maschinen eine Maschinenbruchversicherung. Ein Handwerksbetrieb mit nur wenigen Mitarbeitern kann sich die Zusatzversicherungen ersparen. Die aus dem normalen Geschäfts- oder Unternehmensbetrieb folgenden Gefahren werden durch die Inhaltsversicherung ersetzt bzw. abgedeckt.
