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Sch√ľtzen Sie Ihr Unternehmen mit einer
Betriebshaftpflichtversicherung

Schutz des Unternehmens und der Mitarbeiter

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Das Wichtigste in K√ľrze

  • Passiver Rechtsschutz gegen unberechtigte Schadensersatzforderungen
  • Versicherungsschutz auch bei sp√§teren Folgesch√§den
  • Empfehlenswerte Versicherung f√ľr Selbstst√§ndige und Unternehmen

Betriebshaftpflichtversicherung Definition

Wer seine Leistung auf eigene Rechnung abrechnet, ist Teilnehmer am wirtschaftlichen Verkehr. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich hierbei um ein Unternehmen mit vielen Mitarbeitern oder um eine wirtschaftlich selbst√§ndige Einzelperson handelt. Sie alle haben aber eines gemeinsam. Sie haften f√ľr die erbrachte Dienstleistung oder f√ľr das verkaufte Produkt.

Im Rahmen dieser Produktions- oder Dienstleistungsprozesse steigt die Fehlerquote an, wo ein Konsument oder Auftraggeber ungewollt einen Schaden erleidet. Diese Schäden können in drei Kategorien eingeteilt werden:

  • Sachschaden
  • Verm√∂gensschaden (im Rahmen eines eingetretenen Sachschadens)
  • Personenschaden

Daher ist es eine der unternehmerischen Aufgaben, m√∂gliche Schadensrisiken abzusichern beziehungsweise einzugrenzen. Und genau hier greift die Betriebshaftpflicht ein. Nat√ľrlich kann sie keinen Schaden vermeiden, aber sie kann im Schadensfall die Existenz des Unternehmens sichern. Doch was ist eigentlich ein Risiko? Und vor allem, wie muss es definiert und beschrieben werden?

Dies kann nat√ľrlich zun√§chst nur der Unternehmer selbst vornehmen. Er kennt seine Produktions- und Dienstleistungsprozesse, so dass im Gespr√§ch mit dem Versicherer konkrete Risiken benannt werden k√∂nnen. Der Versicherer wiederum bewertet jedes einzelne Risiko, und kann so eine Deckungssumme benennen.

Damit ist eine Betriebshaftpflicht ein elementarer Bestandteil des Risikomanagements der Unternehmensf√ľhrung. An dieser Stelle der Hinweis bez√ľglich der Versicherungsbezeichnung. Der Unterschied zwischen einer Betriebshaftpflicht und einer Berufshaftpflicht ist sehr gro√ü. Diese zwei Vertragsarten haben nichts miteinander zu tun. In der Betriebshaftpflichtversicherung werden das Unternehmen und die Mitarbeiter versichert, dagegen ist eine Berufshaftpflichtversicherung rein personenbezogen.

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Der Abschluss einer Betriebshaftpflicht bedeutet den Transfer von betrieblichem Risiko auf ein Versicherungsunternehmen. Dieses erhält im Gegenzug eine Zahlung als Prämie.

Vorteile einer Haftpflichtversicherung f√ľr Ihr Unternehmen

Absicherung der unternehmerischen Existenz und der Mitarbeiter

Entsteht durch eine laufende oder erbrachte Leistung einem Dritten ein Schaden, kann die Schadenssumme schnell einen sechsstelligen Bereich erreichen. Vor allem bei Feuer, Wassereinbruch oder Maschinenausfall. F√ľr kleine Unternehmen und Freiberufler w√§re dann ohne eine Betriebshaftpflicht die unternehmerische, und gegebenenfalls auch die private Existenz, gef√§hrdet.

Rechtsschutz durch den Versicherer

Die rechtliche Pr√ľfung eines Schadens √ľbernimmt der Versicherer. Er pr√ľft vor allem, ob und in welchem Umfang der Gesch√§digte einen Anspruch hat. Dadurch wird auch der Versicherungsnehmer vor zu hohen Forderungen gesch√ľtzt.

Individuelle Risikoanpassung möglich

Sinkt oder steigt das Risiko f√ľr den Versicherer, muss die Haftungssumme entsprechend angepasst werden. Expandiert ein Unternehmen und stellt zus√§tzliche Mitarbeiter ein, wird der Versicherer dies als eine Risikoerh√∂hung beurteilen, und entsprechende reagieren. Es ist dann nat√ľrlich mit einer Pr√§mienerh√∂hung zu rechnen. Muss ein Unternehmen Mitarbeiter entlassen oder stellt einen versicherten Gesch√§ftszweig ein, sinkt das Risiko. Hier k√§me es dann zu einer Pr√§miensenkung.

Absicherung von Folgeschäden

Oft zieht ein Schaden einen weiteren Schaden hinterher. Läuft Wasser aus einer Heizung, sickert in den Fußboden und zeitversetzt in die darunter liegenden Räume, käme es zu weiteren Schäden, die aber mit dem eigentlichen Schaden nichts mehr zu tun haben.

Junger Mann weist auf Vorteile einer Versicherung hin

Nachteile einer Haftpflichtversicherung f√ľr Ihr Unternehmen

Junger Mann √§rgert sich √ľber die Nachteile einer Versicherung

Ausschluss von Haftungsrisiken

Versicherer m√ľssen ihr √ľbernommenes Risiko nat√ľrlich eingrenzen. Dies wird per Haftungsausschluss vereinbart. Was konkret ausgeschlossen wird, sollte in der Versicherungspolice oder in einem Anhang festgehalten sein.

Hoher formeller Aufwand bei Schadenseintritt

Der Aufwand im Fall eines Schadens lässt sich mit W-Fragen gut darstellen:

  • wann
  • wo
  • wie
  • warum

Es gilt dann, jede noch so kleine Kleinigkeit zu dokumentieren. F√ľr Sch√§den bis etwa 10.000 Euro kommt schnell ein voller Ordner zusammen.

Oftmals zahlreiche Klauseln in den AGB¬īs

Die Allgemeinen Gesch√§ftsbedingungen sind bei nahezu allen Versicherern kaum fl√ľssig lesbar. Es folgen Anmerkungen √ľber Haftungsein- und ausschl√ľsse, und dies √ľber mehrere Seiten. Hier wird vom Versicherungsnehmer dann schnell etwas √ľberlesen, was vielleicht elementar wichtig ist, wie beispielsweise der zu leistende Eigenanteil im Schadensfall.

Erf√ľllungsschaden in der Betriebshaftpflichtversicherung

In Versicherungsvertr√§gen, die auf den Allgemeinen Haftpflichtbedingungen basieren, werden Erf√ľllungssch√§den ausgeschlossen. Doch was ist damit gemeint?

Wenn ein Auftragnehmer seine vertraglich vereinbarte Leistung nicht erbringt, und einem Dritten dadurch ein Schaden entsteht, spricht man von einem Erf√ľllungsschaden.

Mittlerweile bieten zahlreiche Versicherer eine Haftungserweiterung an, und schlie√üen Erf√ľllungssch√§den in der Betriebshaftpflicht nicht mehr aus.

Praxisbeispiel:

Ein Sanitärunternehmen baut fehlerhaft eine Heizung ein. Dadurch tropft Wasser auf das Parkett und dringt in den Fußboden ein. Versichert im Rahmen der Betriebshaftpflicht ist hier nur das Parkett und möglicherweise Nachfolgeschäden. Nicht versichert wäre der fehlerhafte Einbau der Heizung. Hier wurde durch den Auftragnehmer die vereinbarte Leistung, nämlich der Einbau einer funktionierenden Heizung, nicht erbracht.

Betriebshaftpflichtversicherung k√ľndigen - So geht's

Wie bei anderen Vertr√§gen im Gesch√§ftsleben, kann auch eine Betriebshaftpflicht gek√ľndigt werden. Wann und aus welchem Grund gek√ľndigt werden kann und darf, findet sich in den Allgemeinen Gesch√§ftsbedingungen des Versicherers wieder.

Im Versicherungsvertragsgesetz ¬ß 92 ist der K√ľndigungsfall festgehalten. Diese Regelung kann durch angepasste AGB¬īs erweitert werden.

Die zwei Arten einer K√ľndigung

Im Fall einer K√ľndigung muss unterschieden werden zwischen ordentlicher und au√üerordentlicher K√ľndigung. Die ordentliche K√ľndigung wird durch Einhaltung einer K√ľndigungsfrist ausgesprochen. Diese liegt bei den meisten Versicherungen am Ende des laufenden Versicherungsjahres. Bei einer au√üerordentlichen K√ľndigung ist die K√ľndigungsfrist zeitlich sehr begrenzt, und kann gegebenenfalls fristlos erfolgen.

K√ľndigungsfrist bei ordentlicher K√ľndigung

Kommt es zu einem Vertragsabschluss, wird der Versicherer entweder in einem Informationsblatt oder in den Allgemeinen Gesch√§ftsbedingungen seine K√ľndigungsfristen dokumentieren. Im K√ľndigungsfall m√ľssen Sie diese Fristen unbedingt einhalten. Auch f√ľr die fristgerechte Zustellung der K√ľndigung sind Sie verantwortlich. Es wird empfohlen, eine K√ľndigung grunds√§tzlich per Einschreiben zu versenden.

Praxisbeispiel:

Das Versicherungsjahr Ihrer Betriebshaftpflicht endet am 31.08. Bei einer einmonatigen K√ľndigungsfrist muss die K√ľndigung sp√§testens am 01.08. der Versicherung vorliegen. Rechtswirksam wird Ihr K√ľndigungsschreiben also nicht ab Einlieferungsdatum, sondern ab Eingangsdatum beim Versicherer.

K√ľndigungsfrist bei au√üerordentlicher und fristloser K√ľndigung

Der Versicherungsnehmer kann eine au√üerordentliche K√ľndigung aussprechen im Fall:

  • eines Schadens
  • einer Pr√§mienerh√∂hung (bei gleichbleibendem Versicherungsumfang)
  • wenn eine versicherte Sache ver√§u√üert wird

Das Versicherungsunternehmen wird eine au√üerordentliche K√ľndigung aussprechen im Fall:

  • bei Nichtzahlung der Pr√§mie
  • Verletzung vertraglicher Pflichten
  • Insolvenz

Sonderk√ľndigungsrecht

Nach Eintritt eines Schadenfalls hat der Versicherungsnehmer ein Sonderk√ľndigungsrecht, und kann den Versicherungsvertrag ohne Einhaltung einer Frist k√ľndigen. Dies muss sp√§testens ein Monat nach Ablauf der Schadensregulierung erfolgen.

F√ľr wen ist eine Betriebshaftpflicht sinnvoll?

Nachfolgend eine Liste ausgewählter Branchen, wo eine Betriebshaftpflicht sehr zu empfehlen ist.

  • Kleinunternehmer
  • Landwirtschaft
  • Altpapierhandel
  • Baugewerbe
  • Bauunternehmen
  • Kindergarten
  • Gastronomie
  • Handwerk
  • Altenheim
  • Handwerker
  • Tischler
  • Tattoostudio

Hinzu kommen noch die zahlreichen Dienstleistungsunternehmen und Freiberufler, wie etwa aus der IT-Branche.

Betriebshaftpflichtversicherung Preisvergleich

Ob Existenzgr√ľnder, Freiberufler oder Produktionsunternehmen, die Versicherungspr√§mie f√ľr die Betriebshaftpflicht soll angemessen, und die Versicherungsleistung passend sein. Hierzu bietet sich nat√ľrlich ein Preisvergleich an. F√ľr einen ersten √úberblick reichen oftmals nur die Angaben der gew√ľnschten Haftungssumme, der m√∂gliche Selbstbehalt, und nat√ľrlich die Branche.

Um die beste Betriebshaftpflichtversicherung f√ľr Ihr Unternehmen zu finden, nutzen Sie diesen Versicherungsvergleich.

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Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Um f√ľr eine Betriebshaftpflichtversicherung die Preise f√ľr den Versicherten zu bestimmen, muss der Versicherer einen umfassenden Einblick in die Gesch√§ftst√§tigkeit des Unternehmens erhalten. Denn grunds√§tzlich umfasst die Betriebshaftpflicht den gesamten T√§tigkeitsbereich eines Unternehmens.

Wichtig sind vor allem:

  • T√§tigkeit nur im Inland
  • T√§tigkeit im In- und Ausland
  • nur regionale T√§tigkeit
  • Anzahl der Mitarbeiter
  • Betriebsart

Durch Ber√ľcksichtigung dieser Punkte entsteht ein fairer Preis f√ľr den Versicherungsnehmer. So wird ein reiner B√ľrobetrieb selten hohe Sch√§den verursachen. Er erh√§lt damit eine auf ihn zugeschnittene g√ľnstige Betriebshaftpflichtversicherung.

Vor allem f√ľr das Kleingewerbe beziehungsweise Nebengewerbe wurden von den Versicherern Mindestbeitr√§ge festgelegt. So f√ľhren Ums√§tze unter 25.000 Euro zu keinem Unterschied in der Pr√§miengestaltung.

Welche Versicherungsarten gibt es?

F√ľr den Bereich der Betriebshaftpflicht sind keine weiteren Untersparten vorhanden. Die Versicherungsvertr√§ge unterscheiden sich nur durch Umfang und Haftungssumme. Eingegliedert ist die Betriebshaftpflicht in der Sparte der Haftpflichtversicherungen.

Besonderheit hier ist nur die Abgrenzung der Versicherten. So kann eine Privatperson keine Betriebshaftpflicht abschließen. Einige Versicherer differenzieren jedoch in:

  • Betriebshaftpflicht gewerblich
  • Betriebshaftpflicht landwirtschaftliches Unternehmen

Was deckt eine Betriebshaftpflicht ab?

Grunds√§tzlich sind alle Sach- und Personensch√§den abgedeckt, die seitens des Versicherungsnehmers schuldhaft verursacht wurden. Einige Versicherer decken auch Verm√∂genssch√§den ab, welche oftmals mit einem gesonderten Vertrag abgesichert werden m√ľssten.

Nat√ľrlich stellt sich die Frage, wie grenzen sich die einzelnen Schadenskategorien ab. Denn aus einem Sachschaden kann auch ein Personen- oder Verm√∂gensschaden entstehen. Oder aus einem Verm√∂gensschaden ein Sachschaden.

Mit der Betriebshaftpflicht wird auch ein passiver Rechtsschutz policiert. Dabei pr√ľft der Versicherer den Haftungsanspruch des Gesch√§digten. Die hier anfallenden Kosten, zum Beispiel f√ľr einen Gutachter, √ľbernimmt die Versicherung.

Was deckt eine Betriebshaftpflicht nicht ab?

Es gibt unversicherbare Risiken, die vor Vertragsabschluss besprochen werden m√ľssen. Wer einen Schaden vors√§tzlich verursacht, wird vergeblich auf eine Kosten√ľbernahme hoffen d√ľrfen. Kulante Versicherer treten dann zwar in Vorleistung, nehmen den Verursacher aber dann in Regress.

Ebenfalls unterliegen nicht erw√§hnte Risiken einem Schadens√ľbernahmeausschluss. Ein typisches Beispiel w√§re ein IT-Freiberufler, der Stromleitungen zur Serveranlage selbst verlegt.

Oftmals werden Schäden auch Kategorien zugeordnet, um eine Haftungsbeschreibung zu formulieren. Diese Kategorien finden Sie nachfolgend beschrieben.

Schadenskategorien

Allmählichkeitsschaden

Hier entsteht ein Schaden erst allmählich, und fällt bei einigen Versicherern in den Risikoausschluss. Betroffen sind hier vor allem Handwerksbetriebe, wie zum Beispiel Elektro oder Sanitär.

Tätigkeitsschaden

In dieser Kategorie entsteht der Schaden durch eine Tätigkeit. Entsteht bei Schweißarbeiten ein Brandherd, wäre dies ein typischer Tätigkeitsschaden.

Mangelfolgeschaden

Eine Leistung wird falsch oder schlecht ausgef√ľhrt, und einem Dritten entsteht hierdurch ein Schaden. Unterschieden wird zwischen engen und weiten Folgen.

Betroffen sind hier oftmals Handwerksbetriebe aus dem Elektro- und Sanitärbereich.

Erf√ľllungsschaden

Ist grunds√§tzlich nicht mit in der Betriebshaftpflicht abgedeckt. Ein hier entstandener Schaden muss vom Versicherten selbst √ľbernommen werden. Vor allem f√ľr Selbstst√§ndige und Einzelunternehmen sollte dieser Punkt mit dem Versicherer besprochen werden.

Vermögensschaden

Gemeint ist der Schaden in Form eines geldwerten Nachteils einer oder mehrerer Personen. Einige Versicherer schließen diesen Punkt mittlerweile in ihre Betriebshaftpflicht mit ein, andere bieten dies als Option mit an. Bei älteren Verträgen könnte dies als Haftungsausschluss hinterlegt sein.

Weiterfresserschaden

Ein Teilmangel einer ansonsten einwandfreien Arbeit f√ľhrt zu einem Ausfall der gesamten Leistung. So f√ľhrt ein defektes Bauteil einer Maschine zum kompletten Maschinenausfall, oder ein Subunternehmer arbeitet fehlerhaft. Wird ein Subunternehmer beauftragt, sollte sich der Auftraggeber √ľber dessen Versicherungsschutz informieren.

Versicherung Schaden melden

Betriebshaftpflichtversicherung als Pflicht

Eine gesetzlich vorgeschriebene Betriebshaftpflicht als Pflichtversicherung gibt es in Deutschland nicht. F√ľr einzelne Berufsgruppen wie zum Beispiel:

  • Juristen
  • Steuerberater und Wirtschaftspr√ľfer
  • Mediziner

ist jedoch eine Berufshaftpflicht seitens des Gesetzgebers vorgeschrieben.

Betriebshaftpflichtversicherung Test - Das sind die Besten

In unregelm√§√üigen Abst√§nden werden Versicherungsunternehmen im Rahmen von Umfragen und Studien getestet. Anhand solcher Ver√∂ffentlichungen finden Sie die beste Betriebshaftpflichtversicherung f√ľr Ihr Unternehmen.

Versicherer Punkte* Rang Qualitätsurteil
Ergo Versicherungsgruppe 82,9 1 sehr gut
Generali 82,0 2
R+V 80,1 3
Signal Iduna 79,9 4 gut
Versicherungskammer Bayern 79,3 5
Zurich Gruppe 78,7 6
Allianz 76,9 7
HDI Gerling 75,6 8
AXA 74,5 9
Aachen-M√ľnchener 73,8 10

* Punkte auf einer Skala von 0 bis 100 (maximal 100 Punkte erreichbar) | Quelle: https://disq.de/2014/20140207-Industrieversicherer.html

Schadensbeispiele

Die hier genannten Beispiele basieren auf reale Ereignisse, und wurden vor einem Amts- oder Landgericht verhandelt, oder durch den Versicherer als qualifizierter Schaden anerkannt. Um einen möglichst transparenten Querschnitt zu erhalten, finden Sie Schadensereignisse aus den Branchen:

  • Handwerksbetrieb
  • Industrie
  • Dienstleistung

Umweltschaden

Beispiel: Im Rahmen einer Altbausanierung sollen die Leitungen im gesamten Geb√§ude erneuert werden. Der Mitarbeiter erkennt beim Abflexen der alten Rohre nicht die Asbestummantelung. Es werden Asbestfasern freigesetzt, die R√§ume m√ľssen einer aufwendigen Sanierung unterzogen werden.

Schadenshöhe: 80.000 Euro

Internet und Email

Beispiel: Ein Mitarbeiter eines Industrieunternehmens speichert auf dem Computer eine Infobrosch√ľre. Bei diesem Vorgang wird unbemerkt ein Virus mitgespeichert. Nachfolgend wird an Unternehmenskunden per Email die heruntergeladenen Produktinformationen versendet, und mit ihnen auch die Schadsoftware. Beim Kunden zerst√∂rt der Virus wichtige Daten.

Schadenshöhe: 4.500 Euro

Netzwerk und Server

Beispiel: Eine gro√üe Steuerberatungskanzlei erteilt dem Versicherungsnehmer den Auftrag, das vorhandene Netzwerk neu zu installieren. Bei der Einrichtung der Datensicherung unterl√§uft dem Versicherungsnehmer ein Fehler. Die gesamten Kundendaten werden √ľber einen Zeitraum von mehreren Wochen nicht gesichert, und gehen bei einem Festplattenausfall verloren. Mit gro√üem Aufwand werden die Datenbest√§nde per Hand nachgetragen. Die hier anfallenden Kosten werden dem Versicherungsnehmer gegen√ľber geltend gemacht.

Schadenshöhe: ca. 11.000 Euro

Die wichtigsten Versicherer im √úberblick

HUK-Coburg

Die Versicherungsgruppe HUK Coburg war urspr√ľnglich ein reiner Sachversicherer. Eine Betriebshaftpflichtversicherung wird nicht direkt √ľber die HUK angeboten.

Allianz

Die Allianz verf√ľgt √ľber ein fl√§chendeckendes Gesch√§ftsstellennetz. Vor Abschluss einer Betriebshaftpflicht kommt auf Wunsch ein Versicherungsfachmann in das Unternehmen. Geb√ľndelt hat die Allianz ihre Betriebshaftpflicht mit der Aufnahme von Umweltrisiken.

AXA

AXA bietet branchenspezifische Betriebshaftpflichtversicherungen an. Dies macht auch Sinn, denn ein Baubetrieb hat andere Risiken als ein Einzelhandelsgeschäft. Zudem können IT und Cyberrisiken im Rahmen der Betriebshaftpflicht mit aufgenommen werden. Haftungsbetrag und Selbstbeteiligung sind modular gestaltbar.

ERGO

ERGO bezeichnet seine Betriebshaftpflicht als Gewerbe-Versicherung an. Der Vertragsabschluss kann online erfolgen. Bei kleinen Unternehmen macht dies auch Sinn. Über den Beitragsrechner kann im Vorfeld die Versicherungsprämie berechnet werden. Zudem zeigt der Rechner an, welche Branchen seitens der ERGO versichert werden können.

VHV

Die VHV bietet eine standardisierte Betriebshaftpflicht an. Der Versicherer verf√ľgt √ľber kein fl√§chendeckendes Gesch√§ftsstellennetz. F√ľr Interessenten wird ein Produktkatalog auf der eigenen Webseite zum Download angeboten.

Generali

Generali bietet individuell verhandelbare Deckungs- und Versicherungssummen an, und dies auch ohne Selbstbeteiligung. Weiterhin werden allgemeine Umweltschäden mitversichert.

Provinzial

Die Betriebshaftpflicht der Provinzial umfasst die Branchen:

  • Hotel- und Gastst√§tten
  • Handwerksbetriebe
  • Transport, Logistik und Dienstleistung
  • Industrieunternehmen
  • Baubetriebe
  • Kfz-Gewerbe

Die Versicherungsbestandteile beruhen auf bew√§hrte Standards. F√ľr einen individuellen Versicherungsvertrag ist ein Gespr√§ch mit einem der Mitarbeiter unerl√§sslich.

Fragen und Antworten rund um die Betriebshaftpflicht

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