Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik sinnvoll

Ist eine Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Leistungsfall eine BU-Rente, die zur Sicherung des Lebensunterhalts dient. Deshalb zählt die BU Versicherung zu den wichtigsten Versicherungen. Doch wie sieht es mit der Leistungs- und Beitragsdynamik aus? Verbraucher stehen oftmals vor der Frage, ob eine Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist. Dieser Fragestellung wollen wir uns in diesem Artikel annehmen.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Statistik beantwortet diese Frage mit einem eindeutigen Ja. Die BU-Versicherung ist sinnvoll, weil im Durchschnitt jeder vierte Arbeitnehmer von Berufsunfähigkeit bedroht wird.

Das bedeutet, er oder sie ist durch unvorhersehbare äußere Umstände nicht mehr in der Lage, seinem derzeit ausgeübten Beruf nachzugehen. Zwar nimmt die körperliche Belastung bei der Arbeit immer mehr ab, dafür steigt aber der psychischer Druck.

Aktuell sind psychische Erkrankungen der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Auch andere Ursachen wie Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparats und verschiedene Krebsarten nehmen an Häufigkeit zu.

Die staatliche Unterstützung, die in solchen Fällen gewährt wird, sichert kaum das Existenzminimum. Private Versicherer springen ein, indem sie, wenn der Leistungsfall eintritt, eine Berufsunfähigkeitsrente zahlen. Versicherer und Versicherungsnehmer vereinbaren die Höhe der BU-Rente in einem Vertrag. Sie können den Vertrag mit oder ohne Beitragsdynamik vereinbaren.

Was bedeutet Dynamik in der BU-Versicherung?

Wie eingangs bereits erwähnt, zahlt Ihnen die Versicherung im Leistungsfall monatlich eine vertraglich garantierte BU Rente. Mit dem Begriff Dynamik ist eine Erhöhung der Beiträge (Beitragsdynamik) oder Leistung im Fall der Leistungsdynamik gemeint.

Im Grunde genommen geht es bei der Dynamik bzw. Dynamisierung darum, den Kaufkraftverlust durch die Inflation durch eine Erhöhung der Beiträge und die daraus resultierende Rentensteigerung zu erreichen. Vereinbaren Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dynamik, werden die Beiträge jährlich angepasst und können so die Inflation ausgleichen.

Wie wichtig es ist, die Berufsunfähigkeitsversicherung dynamisch zu gestalten, zeigt ein Rechenbeispiel aus jenen Zeiten, in denen die Inflation noch niedrig war. Ohne Beitragsdynamik und die damit verbundene Erhöhung würde die Kaufkraft der im Tarif vereinbarten Rente sinken.

Würde eine Rente ohne Dynamik gewählt, hätte eine Rente von 1.500 € pro Monat nach 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von weniger als 1.200 €. Diesen Berechnungen liegt eine niedrige Inflationsrate mit einem Prozentsatz von knapp über 1% zugrunde. Wie Sie sicher bemerkt haben, liegt die Inflationsrate aktuell bei fast 9% und wird in nächster Zeit erneut steigen, bevor sie eines Tages wieder zu fallen beginnt.

Die Dynamik in der BU bewirkt eine garantierte Rentensteigerung, so dass Versicherte keinen Verlust ihrer Kaufkraft befürchten müssen.

Vorteile der Dynamik der Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Dynamik ermöglicht Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung
  • Beitragsdynamik greift im Rahmen der Nachversicherungsgarantie
  • dynamische Anpassung erfolgt automatisch im Rahmen der vereinbarten Konditionen, üblicherweise bis fünf Prozent
  • jährliche Erhöhung als Inflationsausgleich

Welche Arten der Dynamik in der BU gibt es?

In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es 2 Arten von Dynamik: Beitragsdynamik und Leistungsdynamik. Beide können getrennt oder auf Wunsch auch gemeinsam beantragt werden.

Die Beitragsdynamik

Als Beitragsdynamik wird die regelmäßige Erhöhung der Prämien der BU-Rente bezeichnet. Wie es der Name Beitragsdynamik bereits verrät, ist damit ein Erhöhen der Beiträge gemeint, ohne das eine erneute Gesundheitsprüfung oder gar die Risikoprüfung wie vor Versicherungsbeginn stattfinden muss.

Beitragsdynamik ist ein Recht, das im Vertrag vereinbart wurde Es ist keine Pflicht des Versicherten, Dynamik zu vereinbaren. Wollen Sie die Beitragsdynamik im Vertrag einschliessen, müssen Sie das beim Abschluss des Vertrags explizit angeben.

Die Anpassung erfolgt in der Regel einmal pro Jahr ohne dass von Ihrer Seite weitere Maßnahmen erforderlich sind. Die Prämie zur Berufsunfähigkeitsversicherung steigt für gewöhnlich um jeweils 3 – 5%. Damit ist gewährleistet, dass die Höhe Ihrer Rente mit der allgemeinen Einkommensentwicklung Schritt hält.

Wird die Prämie im Rahmen der Beitragsdynamik erhöht, wird Ihnen das vorher angekündigt. Sie können der dynamischen Anpassung widersprechen. Sie müssen nicht jedes Jahr die Dynamik annehmen, sondern können bis zu zwei Jahre in Folge der Beitragsdynamik widersprechen. Im Grunde genommen ist die Beitragsdynamik aber sinnvoll, weil sie eine Rentensteigerung im Leistungsfall führt.

Zudem schmälert sie nicht Ihr Einkommen, weil sie sich im Rahmen der Gehaltssteigerungen bewegt.

Die Leistungsdynamik

Auch diese Form der Dynamik hat eine Steigerung der BU-Rente zur Folge und passt die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung der inflationären Entwicklung und der allgemeinen Entwicklung der Einkommen an. Die Leistungsfalldynamik funktioniert jedoch etwas anders als die Beitragsdynamik.

Sie greift erst, wenn der Leistungsfall eintritt und der Versicherte berufsunfähig wird. Dann sorgt sie für eine Erhöhung der Rente.

Es gibt eine freiwillige und eine garantierte Leistungsdynamik. Die Mehrzahl der Versicherer gesteht im Vertrag den Versicherungsnehmern eine freiwillige Leistungsdynamik zu, die aus dem Überschuss bezahlt wird, der in den Jahren vor dem Leistungsfall erwirtschaftet wurde.

Das bedeutet, die Steigerung der Berufsunfähigkeitsrente erfolgt ohne zusätzliche Beiträge. Allerdings ist es wichtig zu wissen, dass es dafür keine Garantie gibt.

Gelingt es den Versicherern nicht, einen ausreichen großen Überschuss zu erwirtschaften, fällt die Leistungsanpassung nicht so hoch aus wie prognostiziert oder kann sogar ganz gestrichen werden. In diesem Fall ist es gut, wenn Sie einen Einschluss der Dynamik in in Ihren Vertrag vereinbart haben.

Hat Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung eine Dynamik, steigt die Rente trotzdem. Finanziert wird das durch einen Zusatzbeitrag. Der wird auf Ihre monatlichen Prämien aufgeschlagen und sorgt dafür, dass Sie gewissermaßen in den Genuss einer Überschussbeteiligung kommen.

Welche Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll?

Dass Dynamik sinnvoll ist, steht nicht zur Diskussion. Die inflationäre Entwicklung und die Erhöhung der Einkommen machen eine Anpassung der Rente nicht nur sinnvoll, sondern sogar notwendig.

In der Praxis hat sich eine Mischform der Dynamisierung am besten bewährt. Die Beitragsdynamik ist ein Recht, bei dem Sie kein Risiko eingehen. Sie können zur Anpassung Ja oder Nein sagen und selbst entscheiden, in welchem Umfang Sie von der BU-Dynamik Gebrauch machen wollen.

Besonders jüngere Versicherte unter 55 Jahren sollten zusätzlich von der Leistungsdynamik Gebrauch machen. Für einen relativ geringfügigen Beitrag erweitert sie den BU-Schutz und erhöht die versicherte Berufsunfähigkeitsrente.

Geht es um das Für und Wider der Beitrags- und Leistungsdynamik, müssen Sie daran denken, dass Sie zwar während der Laufzeit höhere Beiträge zahlen müssen, dafür aber im Leistungsfall eine höhere BU-Rente bekommen. Sind Sie erst einmal permanent erwerbsunfähig, sichert Ihnen diese Rente Ihren Lebensunterhalt bis zum Eintritt in die gesetzliche reguläre Altersrente.

Zusammenfassung

Das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung spielt für viele junge Menschen keine wichtige Rolle. Dabei ist besonders in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Sie sichert den Lebenstandard im Fall einer Erwerbsunfähigkeit.

Aufgrund des geringen Gesundheitsrisikos sind zudem in jungen Jahren die Prämien noch niedrig, während sie später stark ansteigen. Mitunter ist eine Versicherung auch gar nicht mehr möglich.

Wenn Sie eine BU-Versicherung abschließen, sollten Sie nach dem ersten Schritt aber nicht stehenbleiben, sondern eine Beitragsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbaren. Wird die Dynamik vereinbart, bedeutet es, dass die BU-Rente im Leistungsfall steigt und mit der inflationären Entwicklung und den steigenden Einkommen Schritt halten kann.

Dadurch sichern Sie sich auch bei Erwerbsunfähigkeit Ihren gewohnten Lebensstandard. Dynamik ist in allen BU-Tarifen möglich, muss jedoch vertraglich vereinbart werden.

Nachträglich ist eine Dynamisierung nicht möglich. Die Entscheidung lohnt sich besonders für Versicherungsnehmer im Alter von 55 Jahren und jünger.

Hinterlassen Sie einen Kommentar