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Fakten auf einen Blick

  • Mit einer Hausratversicherung lĂ€sst sich der bewegliche Besitz absichern.
  • Die Kosten fĂŒr eine Hausratversicherung ermitteln sich mitunter anhand der WohnflĂ€che.
  • Eine gute Hausratabsicherung ist bereits ab 50 Euro im Jahr erhĂ€ltlich.

Die Hausratversicherung

Wenn ein Feuer das gesamte Inventar zerstört, stehen viele Verbraucher vor dem finanziellen Ruin. Doch ein Schaden muss nicht in diesem Ausmaß sein, um weitreichende Kosten zu verursachen. Auch ein kleiner Brand kann teuer werden. Das Feuer ist schnell gelöscht, doch Rauch und Ruß breiten sich in der ganzen Wohnung aus. Dadurch lassen sich viele GegenstĂ€nde nicht mehr reinigen. Und ein Großteil der Möbel, Kleidung und der persönlichen Dinge landen auf dem SperrmĂŒll. Ähnlich verhĂ€lt es sich bei einem Wasserschaden. Doch nicht nur Feuer stellt eine Gefahr fĂŒr das eigene Hab und Gut dar.

Die Hausratversicherung bietet finanzielle Sicherheit bei Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Blitzschlag, Explosion sowie bei einem Einbruchdiebstahl. Letzteres beinhaltet auch Vandalismus, wenn der Einbrecher das Inventar zerstört. AbhĂ€ngig vom Tarif sind weitere EinschlĂŒsse möglich. Was in der Hausrat versichert ist, muss den Tarifbedingungen entnommen werden.

Was ist „Hausrat“ eigentlich?

Unter Hausrat wird das Inventar in einer Wohnung verstanden. Dazu gehören Möbel, HaushaltsgegenstĂ€nde und GerĂ€te. Auch die Kleidung der Versicherten ist mitversichert. Selbst Wertsachen deckt eine Hausratversicherung ab. Allerdings nur bis zu einer bestimmten Grenze. In einigen FĂ€llen sind sogar die EinbaukĂŒche oder der Boden in der Hausrat abgesichert. DafĂŒr gelten jedoch bestimmte Voraussetzungen.

In der Hausratversicherung kann das Fahrrad mitversichert sein. Einige Gesellschaften sehen dies obligatorisch vor, bei anderen muss es zusÀtzlich eingeschlossen werden. Möglich ist zudem, dass die Glasversicherung in der Hausrat enthalten ist. In diesem Fall sind auch Vitrinen und Glastische mitversichert.

Kosten: Was kostet eine Hausratversicherung?

Die Kosten fĂŒr eine Hausratversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhĂ€ngig. In erster Linie ist die GrĂ¶ĂŸe der Wohnung relevant. Auch die gewĂŒnschten Leistungen sowie der Wohnort sind bei der Berechnung einzubeziehen.

Eine gute Hausratversicherung muss nicht viel kosten. Gute Tarife sind fĂŒr kleine Wohnungen bereits ab 50 Euro im Jahr erhĂ€ltlich. Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat 2019 einen umfangreichen Hausratversicherung Test durchgefĂŒhrt. Dabei wurden die BeitrĂ€ge und Leistungen der einzelnen Versicherer ĂŒberprĂŒft:

GeprĂŒft wurden 18 Hausratversicherer, wovon sechs mit der Höchstbewertung abschnitten. Als Berechnungsgrundlage dienten ein 100 Quadratmeter großes Mehrfamilienhaus und eine Versicherungssumme von 65.000 Euro. BerĂŒcksichtigt wurden die Kosten fĂŒr die Hausratversicherung im Jahr.

Versicherung Tarif Durchschnittliche Hausratversicherung Kosten im Jahr
AmmerlÀnder Excellent 158 Euro
Basler Ambiente Top 165 Euro
Docura Protect 162 Euro
HDI Hausrat Premium, Paket Fahrrad und Elementar 168 Euro
LBN LBN-Besser 163 Euro
Medien-Versicherung Premium 130 Euro

Wie setzen sich die Kosten fĂŒr eine Hausratversicherung zusammen?

Um die Kosten fĂŒr eine Hausratversicherung berechnen zu können, ist die Angabe verschiedener Informationen notwendig. Beispielsweise spielt neben der Versicherungssumme auch die zahlweise eine Rolle. So sind die Hausratversicherung Kosten pro Monat deutlich höher als bei jĂ€hrlicher Zahlung.

Die Versicherungssumme

Wesentlich fĂŒr den Beitrag ist die Höhe der Versicherungssumme. Um diese zu ermitteln, gibt es zwei Möglichkeiten: die pauschale und die genaue Berechnung.

Kosten pro Quadratmeter: Die pauschale Wertermittlung

Bei einer pauschalen Wertermittlung werden die Kosten fĂŒr die Hausratversicherung pro Quadratmeter definiert. Das bedeutet, die WohnflĂ€che dient als BezugsgrĂ¶ĂŸe und die Gesellschaft setzt einen Richtwert an. Dieses Vorgehen hat zwei Vorteile: Einerseits wird auf diese Weise verhindert, dass die Versicherungssumme zu gering ausfĂ€llt. Auf der anderen Seite ist das Vorgehen schnell und unkompliziert.

Werde die Hausratversicherung Kosten pro Quadratmeter berechnet, geben die Antragsteller ihre GesamtwohnflÀche an. Diese wird mit dem Richtwert 650 oder 850 multipliziert. Ein Beispiel:

Die WohnflĂ€che betrĂ€gt 100 Quadratmeter. Multipliziert mit dem Richtwert 650 ergibt sich eine Versicherungssumme von 65.000 Euro (100qm x 650€)

Bei einer Ermittlung der Hausratversicherung Kosten pro Quadratmeter verzichten die meisten Versicherer auf eine Unterversicherung. Das bedeutet, sie erstattet die Kosten fĂŒr den Schaden in voller Höhe. Maximal bis zur Versicherungssumme. Besteht kein Unterversicherungsverzicht und es wĂŒrde sich herausstellen, dass die Versicherungssumme geringer ist als der tatsĂ€chliche Wert des Hausrats, dĂŒrfte die Gesellschaft die Leistung kĂŒrzen.

Genaue Wertermittlung der Hausratversicherung

Bei der genauen Wertermittlung entspricht die Versicherungssumme exakt dem tatsĂ€chlichen Wert des Hausrats. Dieses Vorgehen ist sinnvoll, wenn der Wert des Inventars unter der Versicherungssumme bei einer pauschalen Berechnung liegt. Denn so lassen sich die Kosten fĂŒr eine Hausratversicherung senken. Im Umkehrschluss sind aber auch höhere Versicherungssummen möglich.

Die genaue Wertermittlung ist zeitaufwendiger als eine pauschale Berechnung pro Quadratmeter. Die Versicherten mĂŒssen Raum fĂŒr Raum durchgehen und den Kaufpreis ihrer GegenstĂ€nde auflisten. Dazu gehören nicht nur Möbel, Hausrat und Kleidung. Sondern auch Wertsachen. DafĂŒr bieten viele Gesellschaften wie auch Stiftung Warentest ein entsprechendes Formular als Vorlage. Wichtig ist, die Versicherungssumme immer anzupassen, wenn neue Anschaffungen getĂ€tigt wurden.

Bei einer genauen Wertermittlung erfolgt meist kein Unterversicherungsverzicht. Ist der tatsĂ€chliche Hausratwert geringer als die Versicherungssumme, kann die Gesellschaft die Leistung kĂŒrzen.

Der Leistungsumfang

Die Hausratversicherung deckt die folgenden SchÀden ab:

  • Brand und Blitzschlag
  • Explosion
  • Hagel und Sturm (ab WindstĂ€rke 8)
  • Leitungswasser
  • Einbruchdiebstahl mit Vandalismusfolge

DarĂŒber hinaus kann es bei einer Hausratversicherung sinnvoll sein, weitere Gefahren abzusichern. Bei einigen Gesellschaften mĂŒssen beispielsweise Rauch- und RußschĂ€den, ÜberspannungsschĂ€den und Fahrraddiebstahl gesondert eingeschlossen werden. Auch Elementargefahren wie Erdbeben, Erdrutsch und Überschwemmung sind nicht automatisch mitversichert. Vor allem bei Wohnung im Erdgeschoss kann es ratsam sein, ElementarschĂ€den mitzuversichern. Allerdings wirkt sich jeder zusĂ€tzliche Einschluss auf die Kosten fĂŒr die Hausratversicherung aus.

Viele Gesellschaften bieten zur Hausratversicherung einen sogenannten „Haus- und Wohnungsschutzbrief“. Dieser beinhaltet verschiedene Leistungen wie einen SchlĂŒsseldienst. Ob sie zusĂ€tzliche Absicherung sinnvoll ist, mĂŒssen die Verbraucher selbst entscheiden. Meist belaufen sich die Zusatzkosten auf wenigen Euro im Monat.

Weitere Faktoren fĂŒr die Hausratversicherung Kosten

Der Wohnort

Die Versicherer unterteilen Deutschland in verschiedene Gefahrenzonen. Diese sogenannten Tarifzonen werden regelmĂ€ĂŸig neu bestimmt, indem die Anzahl der SchĂ€den betrachtet wird. So sind Gebiete, in denen es hĂ€ufig zu Schadensmeldungen kommt, entsprechend teurer als Regionen mit einem geringeren Schadenaufkommen.

ZusĂ€tzlich ist die sogenannte ZÜRS-Zone relevant. Das Zonierungssystem fĂŒr Überschwemmung, RĂŒckstau und Starkregen weist Gebiete aus, in denen es besonders hĂ€ufig zu ElementarschĂ€den kommt. AbhĂ€ngig davon kann der Beitrag deutlich höher ausfallen. Oder sogar die Absicherung von Elementar abgelehnt werden.

Zahlweise

FĂŒr die Hausratversicherung Kosten ist relevant, ob die BeitrĂ€ge jĂ€hrlich oder pro Monat bezahlt werden. Bei einer monatlichen Zahlweise kann der Beitrag um bis zu 15 Prozent höher ausfallen. Um die Kosten fĂŒr eine Hausratversicherung gering zu halten, empfiehlt es sich, pro Jahr zu bezahlen.

Laufzeit

Bei einer Laufzeit von mindestens drei Jahren vergeben sie Gesellschaften einen sogenannten Dauernachlass. Dieser kann den Beitrag um bis zu 15 Prozent verringern. Nach Ablauf der Laufzeit verlĂ€ngert sich der Vertrag jĂ€hrlich, die Kosten fĂŒr die Hausratversicherung bleiben unverĂ€ndert. Doch einige Gesellschaften sehen eine Laufzeit von fĂŒnf Jahren vor. Dennoch können Versicherungsnehmer nach drei Jahren ihre Hausratversicherung kĂŒndigen. (§ 11 Abs. 4 VVG)

Hinweis auf Versicherung Tarifvergleich

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Wie ermittelt sich die WohnflÀche in der Hausrat?

Bei einer Hausratversicherung ermitteln sich die Kosten pro qm. Um einen Hausratversicherung Rechner nutzen zu können, mĂŒssen Verbraucher wissen, wie sich die WohnflĂ€che zusammensetzt.

Zur WohnflĂ€che zĂ€hlt das Innenmaß aller genutzten RĂ€ume. Auch die FlĂ€chen unter den DachschrĂ€gen werden bei nahezu jeder Gesellschaft vollstĂ€ndig berĂŒcksichtigt. ZusĂ€tzlich sind folgende RĂ€ume einzuberechnen:

  • HobbyrĂ€ume
  • ArbeitsrĂ€ume
  • Wintergarten
  • Garage
  • Eingangsdiele

Von der Berechnung ausgenommen sind RĂ€ume, die nicht zu wohnzwecken dienen. Beispielsweise der Dachboden. Auch Treppen und der Balkon gehören nicht zur WohnflĂ€che. Bei einer Hausratversicherung fĂŒr eine WG beschrĂ€nkt sich die FlĂ€che auf das WG-Zimmer. Auch besteht nur in dem Zimmer Versicherungsschutz.

Wer einen Hausratversicherung Rechner nutzt, muss unter UmstĂ€nden einen Gewerbeanteil angeben. Sofern die gewerbliche Nutzung einen bestimmten Anteil ĂŒberschreitet, erfolgt die Absicherung ĂŒber eine Gewerbeversicherung. Allerdings entstehen dadurch Steuervorteile. Denn die Hausratversicherung lĂ€sst sich in der SteuererklĂ€rung teilweise als Betriebsausgabe geltend machen.

Wie lassen sich die Hausratversicherung Kosten reduzieren?

JĂ€hrliche Zahlweise

Die Hausratversicherung Kosten sind pro Monat höher als eine Zahlung einmal im Jahr. Um die PrÀmie zu senken, empfiehlt sich eine jÀhrliche Zahlweise. Auch sind bei vielen Gesellschaften eine vierteljÀhrlich oder halbjÀhrliche Zahlweise preiswerter.

Selbstbeteiligung vereinbaren

Antragsteller können je nach Tarif eine Selbstbeteiligung vereinbaren. Dabei handelt es sich um eine fixe Summe, die sie im Schadensfall selbst aufbringen mĂŒssen. GrundsĂ€tzlich ist ein Selbstbehalt in der Hausratversicherung nicht ratsam, auch wenn die Kosten reduziert werden. Denn es gibt hĂ€ufig SchĂ€den, die nur knapp den Selbstbehalt ĂŒberschreiten. Auch lohnt sich die finanzielle Einsparung im Vergleich zur Höhe der Selbstbeteiligung nur bei teuren Tarifen. Wer dennoch die PrĂ€mie reduzieren möchte, kann dies durch den Einschluss eines Eigenanteils bewirken.

Angebote vergleichen

Viele Verbraucher kĂŒndigen ihre Hausratversicherung regelmĂ€ĂŸig, um zu einem preiswerteren Anbieter zu wechseln. Wer jedoch die Gesellschaften vergleicht, muss nicht zu jeder FĂ€lligkeit einen Versichererwechsel durchfĂŒhren. Sondern kann von Beginn an einen preiswerten Anbieter finden.

Mit einem Hausratversicherung Rechner können Verbraucher schnell und einfach verschiedene Gesellschaften vergleichen. Der Vergleichsrechner liefert ihnen dabei einen guten Überblick ĂŒber die auf dem Markt erhĂ€ltlich Tarife. So lĂ€sst sich unkompliziert und in wenigen Schritten einen Anbieter finden, der ein gutes Preis-Leistungs-VerhĂ€ltnis bereithĂ€lt.

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