Was kann ich tun, wenn die PKV ihre Beiträge erhöht?

Wurden die Prämien für Ihre private Krankenversicherung angepasst? Hier erfahren Sie, was Sie tun können!

Viele private Krankenversicherungen haben bereits zu Beginn des Jahres 2022 angekündigt, dass sie ihre Prämien anpassen werden. Aber wie werden die monatlichen Prämien überhaupt berechnet, was bedeutet es, wenn sie angepasst werden – und welche besonderen Rechte haben Sie als Versicherter dadurch?

Die Kosten für die Krankenversicherung sind für viele Menschen ein wichtiges Thema. Es gibt viele falsche Vorstellungen über Krankenversicherungsbeiträge und Versicherungen im Allgemeinen und noch mehr über private Krankenversicherungen im Besonderen.

Die meisten Menschen (besonders Angestellte) sind ohnehin gesetzlich verpflichtet, Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung zu sein. Andere hingegen haben die Freiheit, frei zu entscheiden, ob sie Mitglied der privaten Krankenversicherung werden wollen. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung wechseln, ist eine private Krankenversicherung vielleicht am besten, denn dann können Sie die Kosten Ihrer Krankenversicherung mit verschiedenen Faktoren beeinflussen.

PKV-Beitrag: Was sind Krankenversicherungsprämien?

Während Ihr monatlicher Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung als Prozentsatz Ihres Gehalts berechnet wird, funktioniert die private Krankenversicherung ein wenig anders. Die Prämien für die private Krankenversicherung werden anhand verschiedener Faktoren berechnet, darunter Ihr Alter, Ihr Versicherungsschutz und Ihre Krankengeschichte, nicht aber Ihr Einkommen.

Während die gesetzliche Krankenversicherung nur die grundlegenden Behandlungen abdeckt, was bedeutet, dass Sie zusätzlich zu Ihrer monatlichen Prämie noch andere Kosten tragen müssen, wie z.B. Zuzahlungen oder Zusatzversicherungen, bietet die private Krankenversicherung einen umfassenden Schutz.

Ihre Prämien für die private Krankenversicherung können sich ändern

Da die Krankenversicherungsprämie als eine Art Risikokalkulation berechnet wird, steigt Ihr Risiko als Versicherter im Laufe der Zeit wahrscheinlich an, je älter Sie werden und je wahrscheinlicher es wird, dass Sie medizinische Versorgung benötigen. Je älter Sie werden, desto höher werden Ihre Prämien.

Eine Möglichkeit, wie private Krankenversicherer versuchen, diesen Trend auszugleichen, besteht darin, mit Ihrem monatlichen Beitrag so genannte „Altersrückstellungen“ zu bilden. Diese Rücklagen werden beiseite gelegt, um im Laufe der Zeit Zinsen anzusammeln, die dazu verwendet werden können, die Prämien im Alter zu senken und so den steigenden Kosten der Krankenversicherung entgegenzuwirken. Wer sich mit damit näher beschäftigen möchte, findet weitere Informationen auf Krankenkassen.net.

In den meisten Fällen erfolgt die Erhöhung der Prämien im Januar und wird im November bekannt gegeben. Es gibt jedoch eine Ausnahme von 2 oder 3 Versicherungsgesellschaften, bei denen die Erhöhung im Frühjahr erfolgt. Wenn Sie privat versichert sind, erhalten Sie einen Brief über die Anpassung Ihres Krankenversicherungsbeitrags. Diese höfliche Formulierung – auf Deutsch: „Beitragsanpassung“ – bedeutet in der Regel, dass sich Ihre monatlichen Beiträge im folgenden Jahr erhöhen werden. Das mag für manche ein Schock sein und ein wenig ungerecht erscheinen. Aber in Wirklichkeit ist die Erhöhung der Krankenversicherungsprämien etwas, das regelmäßig passiert. Dies gilt unabhängig von Ihrem Versicherer, Ihrem speziellen Versicherungsvertrag oder davon, ob Sie gesetzlich oder privat versichert sind.

Warum werden meine monatlichen Prämien für die private Krankenversicherung angepasst?

Es gibt zwei Gründe, die zu Anpassungen der Prämienhöhe einer PKV führen können:

1. Steigende Leistungsausgaben

Der Anstieg der Leistungsausgaben bezieht sich auf das Verhältnis zwischen den Kosten für Versicherungsfälle und dem, was die Versicherer an monatlichen Beiträgen erhalten. Wenn die Kosten für Schadensfälle die Einnahmen der Versicherer übersteigen, steigen die Prämien, um diesen Verlust auszugleichen.

Gründe für den Anstieg der Schadenkosten:

• Medizinischer Fortschritt, der die Kosten für medizinische Fachkräfte erhöht, die fortschrittlichere Technologien und Lösungen einsetzen
• Natürliche wirtschaftliche Inflation, die die Kosten für Dienstleistungen mit dem Wert des Euro steigen lässt

Die gute Nachricht? Eine Erhöhung kann nicht willkürlich von einem Versicherer vorgenommen werden. Die Versicherungsgesellschaften arbeiten mit einem unabhängigen Treuhänder zusammen, der über versicherungsmathematische Kenntnisse der Prämienberechnung verfügen muss. Die Prämien dürfen überhaupt nur dann angepasst werden, wenn eine Abweichung in Höhe des gesetzlich vorgesehenen Prozentsatzes von 10 % oder eines vertraglich festgelegten Prozentsatzes vorliegt. Weder Versicherungsunternehmen noch Treuhänder können die Prämien willkürlich erhöhen oder senken. Ja, das könnte auch zu einer Senkung der Prämien führen, aber das passiert selten.

Bei der Prämienanpassung werden nicht nur Kostenänderungen im laufenden Jahr, sondern auch Änderungen in den Vorjahren berücksichtigt. Manchmal kann dies zu einer abrupten Prämienerhöhung führen. Je länger die letzte Prämienanpassung zurückliegt, desto drastischer wird die Erhöhung wahrscheinlich ausfallen.

2. Alterungsrückstellungen

Altrungsrückstellungen wirken sich auf die Erhöhung der Krankenversicherungsprämien aus. Das Grundprinzip ist, dass wir jetzt mehr zahlen, solange wir jünger sind, um das aufzufangen, was wir im Alter nicht mehr zahlen können. Der Grund, warum sich dies auf den jährlichen Anstieg der Krankenversicherungsprämien auswirkt, liegt in der steigenden Lebenserwartung. Wenn die Lebenserwartung steigt, müssen wir dies auch mit unseren Krankenversicherungsprämien ausgleichen. Dies gilt insbesondere, wenn die Zinsen niedrig sind.

Die Alterungsrückstellung hilft zwar, die mit dem Alter steigenden Kosten für die Gesundheitsversorgung auszugleichen, aber auch die Behandlungskosten selbst steigen ständig. Von Zeit zu Zeit sind die privaten Krankenversicherungen daher gezwungen, ihre monatlichen Prämien zu erhöhen.

Ein weiterer Faktor, der die Prämien der privaten Krankenversicherung beeinflussen kann, ist der Zinssatz auf dem Kapitalmarkt. Viele Versicherungsunternehmen kalkulieren ihre Prämien nicht nach dem Marktzins. Infolgedessen steigen ihre Prämien im Laufe der Jahre aufgrund der nicht realisierten Rendite deutlich an.

Wenn Ihre Versicherungsprämien angepasst werden, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht

Zu Beginn des Jahres 2022 haben viele private Krankenversicherungen in Deutschland angekündigt, ihre Prämien anzupassen. Unter anderem erhöhen Axa, Allianz, Gothaer, R+V, uniVersa, Signal Iduna, Hanse Merkur, Debeka, LVM, Generali, Continentale, Concordia und Hallesche ihre Prämien um kanapp über 4 Prozent, einige sogar um bis zu 12 Prozent.

Wenn ein privates Krankenversicherungsunternehmen seine Prämien erhöht, haben die Mitglieder ein Sonderkündigungsrecht, unabhängig von der Mindestvertragslaufzeit oder der Kündigungsfrist. Sie müssen lediglich dafür sorgen, dass das Unternehmen mindestens einen Tag vor Inkrafttreten der Preiserhöhung von Ihrer Kündigung erfährt.

Wenn Sie den Anbieter wechseln, sollten Sie unbedingt die Alterungsrückstellungen berücksichtigen. Bei Verträgen, die nach 2009 abgeschlossen wurden, können die Alterungsrückstellungen bei einem Wechsel des Versicherungsunternehmens normalerweise (teilweise) übertragen werden. Bei Verträgen, die vor 2009 abgeschlossen wurden, gehen die Alterungsrückstellungen jedoch verloren, was bedeutet, dass Sie möglicherweise mit höheren Beiträgen rechnen müssen.