Auto, Eigenheim, Unternehmen – Versicherungen für unterschiedliche Lebenskonzepte

Verschiedene Besitztümer haben im Leben eine besondere Bedeutung, da sie eine wichtige Basis für einen funktionierenden Alltag liefern. Dazu gehören allen voran das Auto, das Eigenheim oder die eigene Firma. Dementsprechend sollte für diese Bereiche des Lebens ein besonderer Schutz bestehen. Hier erfährst du, welche Versicherungen dafür nötig und sinnvoll sind.

Zentrale Bedeutung von Auto, Eigenheim und Unternehmen

Vielleicht fragst du dich, warum genau die Versicherungen gerade für das Auto, das Eigenheim und dein Unternehmen eine besonders wichtige Bedeutung haben. Die Gründe hierfür liegen vor allem darin, dass Schäden an diesen Besitztümern deinen Alltag und deine Zukunftspläne drastisch einschränken können. Das gilt vor allem dann, wenn sie die Basis deines Lebenskonzeptes darstellen.

Bedeutung des Autos

Das zeigt sich bereits bei einem Blick auf dein Auto. Vielleicht wohnst du etwas außerhalb in einem ländlichen Gebiet, arbeitest jedoch in der Stadt. In diesem Fall bist du je nach den Abfahrtszeiten- und Frequenzen der öffentlichen Verkehrsmittel vor Ort auf dein Auto angewiesen, um zur Arbeit zu kommen.

Gleiches kann gelten, wenn du eine Familie mit Kindern hast. Hier ist oftmals ein besonderes Maß an Flexibilität gefragt – sei es zur Gestaltung der Freizeit, zum Abholen im Kindergarten oder für unvorhergesehene Situationen, die ein schnelles Handeln notwendig machen.

Falls du nach einem Unfall oder einer Beschädigung an deinem Auto aus einem anderen Grund den Schaden selbst tragen musst, kann dies womöglich je nach deinem individuellen Einkommen deine finanziellen Möglichkeiten übersteigen.

Dementsprechend hättest du für einen längeren Zeitraum kein Auto zur Verfügung, was deinen Alltag massiv beeinträchtigen würde. Hinzu kommen potenzielle Haftungsfälle gegenüber einem Unfallgegner, die hohe Aufwendungen zur Folge haben können (dazu gleich mehr).

Bedeutung des Eigenheims

Das Eigenheim kann gleich auf mehreren Ebenen eine zentrale Bedeutung für dein Lebenskonzept haben. Zum einen ist es ein sicheres Zuhause für dich und deine Familie und ein Ort, an dem deine Kinder aufwachsen können. Der Nachwuchs gewöhnt sich an das Eigenheim und hat so eine feste Basis für den Alltag.

Darüber hinaus kann dein Haus eine Wertanlage sein. So kannst du es im Alter, wenn es abbezahlt ist, nutzen, um Mietkosten zu sparen. Alternativ kannst du es ab einem gewissen Punkt vermieten oder verkaufen, um so deine finanziellen Möglichkeiten im Seniorenalter aufzustocken.

Gleichzeitig hast du sicherlich umfangreiche wirtschaftliche Mittel in das Haus investiert – sei es im Rahmen des Kaufs oder des Baus des Eigenheims. Entsteht zum Beispiel durch ein Feuer oder ein Hochwasser ein großer Schaden, kann dieser Umstand ohne entsprechenden Versicherungsschutz mehrere Konsequenzen haben. Dazu zählen allen voran:

• an den Rand des Ruins bringen,
• deinen Kindern Ihr gewohntes Umfeld nehmen
• sowie deine Rentenpläne scheitern lassen.

Hinzu kommen gewisse Veränderungen und Verschärfungen der Gefahrenlage. Das Risiko von Überschwemmungen zum Beispiel wird seit einiger Zeit durch den Klimawandel größer. Daher solltest du rund um dein Eigenheim alle relevanten und wichtigen Versicherungen kennen und entsprechende Verträge abschließen.

Bedeutung des Unternehmens

Falls du ein eigenes Unternehmen gründest, hat der Betrieb für dein Lebenskonzept ebenfalls eine wichtige Bedeutung. Allen voran dient die Firma dazu, dass du deinen Lebensunterhalt sichern und deine Familie versorgen kannst.

Darüber hinaus kannst du dir mit deinem Unternehmen den Traum von der Selbstständigkeit erfüllen. Sicherlich möchtest du, dass der Betrieb einen erfolgreichen Platz am Markt findet und hast einige Zukunftspläne, wie sich dein Geschäft entwickeln soll. Schlussendlich möchtest du dir in der Branche, in der die tätig bist, womöglich eine gewisse Reputation schaffen.

Alle diese Ideen und Träume können scheitern, wenn zum Beispiel durch einen Brand ein hoher Schaden an deinem Inventar entsteht und du keine Versicherung hast, die dafür aufkommt.

Gleichzeitig spielen potenzielle Haftungsfälle eine Rolle – Letztere können je nach Rechtsform sogar dein Privatvermögen betreffen. Daher solltest du bereits bei der Gründung des Betriebes nach einem ausreichenden Versicherungsschutz für alle diese Faktoren suchen.

Versicherungen rund ums Auto

Für eine ausreichende Absicherung deines Autos spielen mehrere Arten der Versicherung eine Rolle. Teilweise sind diese Absicherungen verpflichtend, andere wiederum kannst du freiwillig abschließen. Relevant sind je nach individueller Situation:

• die Kfz-Haftpflichtversicherung,
• die Kaskoversicherung
• sowie weitere Versicherungen.

Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland eine Pflichtversicherung – wenn du ein Auto besitzt, musst du einen solchen Vertrag abschließen. Die Versicherung übernimmt Schäden, die anderen Personen, also Dritten, bei einem Unfall entstehen.

Das gilt sowohl für das Fahrzeug des Unfallgegners als auch für Verletzungen der Insassen. Die Versicherung gewährleistet, dass die Schäden bezahlt werden können und das Risiko des wirtschaftlichen Ruins für dich ausgeschlossen wird.

Bei der Auswahl der Versicherung solltest du auf Details achten. Nadja Feder vom Vergleichsportal Verivox erklärt hierzu: 

„Bei der Auswahl der Kfz-Versicherung sollten Verbraucher vor allem auf die Deckungssumme – den maximalen Betrag, den der Versicherer übernimmt – achten. Durch einen Autounfall entstehen auch mal Schäden in Millionenhöhe. Mit einer Deckungssumme in Höhe von 100 Millionen Euro können Autofahrer sorgenfrei am Straßenverkehr teilnehmen. Außerdem sollte auch grobe Fahrlässigkeit mitversichert sein. So übernimmt die Versicherung auch Schäden, die beispielsweise beim Überfahren einer roten Ampel oder bei einer kurzen Unachtsamkeit entstehen..“

Das ist nur logisch: Schließlich erfüllt die Versicherung ihren Zweck für dich nicht, wenn die Schadenssumme die mögliche Zahlung übersteigt und du daher selbst finanzielle Mittel aufbringen musst. Letzteres könnte schwerwiegende Folgen für deine Zukunft haben. Deswegen solltest du für die Versicherung besser etwas mehr ausgeben, um umfangreich abgesichert zu sein.

Teilkasko- und Vollkaskoversicherung

Kaskoversicherungen wiederum springen vor allem für die Schäden ein, die durch verschiedene äußere Umstände an deinem Auto entstehen können. Sie bieten dir also eine gewisse Sicherheit, wenn es darum geht, dass die Kosten für einen Schaden an deinem Pkw deine wirtschaftlichen Kapazitäten übersteigen könnten und dementsprechend zur Folge hätten, dass du ohne das Fahrzeug auskommen musst.

Dabei gibt es zwischen den von der Teilkasko- und Vollkasko abgedeckten Situationen einige Unterschiede. In der Teilkaskoversicherung sind unter anderem ein Brand, die Explosion oder ein Schaden durch einen Kurzschluss an deinem Pkw abgedeckt.

Darüber hinaus springt die Versicherung ein, wenn ein Tier ein Kabel zernagt oder die Windschutzscheibe durch einen Steinschlag beschädigt wird. Auch ein Wildunfall ist durch abgedeckt.

Die Vollkaskoversicherung springt bei den gleichen Schäden ein, geht aber hinsichtlich ihrer Leistungen noch etwas weiter. So zahlt sie darüber hinaus bei Unfällen wie zum Beispiel Auffahrunfällen, die du selbst verursacht hast, die Schäden an deinem Auto. Allein dieser Aspekt bietet dir eine deutlich umfangreichere Absicherung für verschiedene Situationen, die in einem kurzen unbedachten Moment im Straßenverkehr entstehen können.

Zusätzlich sind Schäden durch Vandalismus an deinem Auto sowie die Folgen eines Unfalls, der durch einen Eingriff von Hackern in der Software deines Wagens entstanden ist, inbegriffen.

Gerade Letzteres ist ein äußerst zeitgemäßer Punkt, den du nicht unterschätzen solltest – schließlich wachsen die aus der Cyberkriminalität resultierenden Gefahren in den verschiedensten Bereichen seit Jahren.

Die Kosten für die Kaskoversicherungen hängen von verschiedenen Faktoren ab. Dabei spielen unter anderem dein Alter sowie die Typklasse des Fahrzeugs eine Rolle. Letztere richtet sich nach der Schadens- und Unfallbilanz. Für das Jahr 2023 gab es hinsichtlich der Typklassen einige Veränderungen.

Weitere Versicherungen rund um das Auto

Zusätzlich gibt es weitere mögliche Versicherungen rund um dein Auto, die mehr oder weniger sinnvoll sein können. Unter anderem kannst du eine Insassenunfallversicherung abschließen. Oftmals ist diese jedoch überflüssig, da die hier enthaltenen Leistungen bereits durch andere Versicherungen übernommen werden.

Falls du das Auto für einen längeren Zeitraum nicht nutzt und es in der Garage steht, solltest du über eine Garagenversicherung nachdenken. Sie deckt Schäden ab, die während der Zeit, in der das Auto stillsteht, entstehen. Alternativ kannst du über eine Ruheversicherung nachdenken, diese ist allerdings zeitlich begrenzt.

Versicherungen rund um das Haus

Neben deinem Auto kann wie bereits angeklungen dein Haus eine wichtige Rolle für dein Lebenskonzept spielen. Auch hier solltest du dich gleich mit mehreren Versicherungen gegen mögliche Schäden absichern. Unter anderem sind in diesem Zusammenhang von Bedeutung:

• die Wohngebäudeversicherung,
• die Hausratsversicherung,
• die Elementarschadenversicherung
• sowie je nach Wünschen und Ausstattung verschiedene kleinere Zusatzversicherungen.

Die Wohngebäudeversicherung

Eine Wohngebäudeversicherung ist die absolute Basis für den Schutz deines Eigenheims. Sie sichert das Haus sowie Gegenstände, die fest eingebaut sind, gegen Schäden verschiedener Art.

Unter anderem sind dabei Feuer, Blitzschlag, Explosion und Implosion inbegriffen. Die Abdeckung dieser Faktoren ist äußerst wichtig, da dein Haus aufgrund solcher Ereignisse völlig zerstört werden kann, was äußerst hohe Kosten nach sich ziehen würde. Übrigens: Überspannung als Folge eines Blitzschlags ist ebenfalls durch die Versicherung abgedeckt.

Des Weiteren sind Schäden durch Stürme und Hagel in der Versicherung inbegriffen. Bei Ersteren kommt es allerdings auf die Windstärke an: So muss der Wert mindestens bei 8 liegen, damit die Wohngebäudeversicherung einspringt und für den Schaden, zum Beispiel an deinem Dach, aufkommt.

Des Weiteren zahlt die Wohngebäudeversicherung viele Schäden, die am Haus durch Leitungswasser entstehen. Dabei ist die gesamte Wasserversorgung deines Hauses, sei es für das Trinkwasser, die Heizkörper oder die Waschmaschine, mit inbegriffen.

Die Elementarschadenversicherung

Wie bereits angeklungen steigt mit dem Klimawandel die Gefahr von verschiedenen Starkwetterereignissen. Dementsprechend solltest du hinsichtlich dessen ebenfalls eine Versicherung haben, die dich vor den möglichen Konsequenzen schützt: Die Elementarschadenversicherung. Alternativ wird sie auch erweiterte Naturgefahrenversicherung genannt.

Unter anderem sind hierbei Schäden durch Starkregen, Überschwemmungen und Rückstau abgedeckt. Die Absicherung ist also für dich besonders wichtig, wenn du in einer Region lebst, in der eine große Gefahr für Hochwasser besteht.

Gleichzeitig zahlt die Versicherung, wenn an deinem Eigenheim ein Schaden durch Schneedruck entsteht, Lawinen sowie ein Erdrutsch sind ebenfalls abgedeckt. Auch Erdsenkungen, Erdbeben und Vulkanausbrüche sind ein Teil dieser Art der Absicherung.

Allerdings hat sie gewisse Grenzen. So musst du als Versicherter im Fall eines Schadens zumindest einen Teil der Kosten tragen, da in den meisten Verträgen eine Selbstbeteiligung festgelegt ist.

Vor diesem Hintergrund ist es also sinnvoll, das entsprechende Paket vor dem Abschluss etwas genauer anzuschauen und mit anderen Angeboten zu vergleichen. Übrigens: Die Versicherung schließt du im Normalfall als Zusatzbaustein für die Wohngebäudeversicherung oder die Hausratsversicherung ab.

Die Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung wiederum schützt das bewegliche Eigentum, das du in deinem Eigenheim hast. Dazu können ganz verschiedene Haushaltsgegenstände wie Möbel, Kleidung, Bücher, Teppiche oder Lampen gehören.

Verschiedene Elektrogeräte sind durch diese Art der Absicherung ebenfalls abgedeckt. Die Versicherung zahlt je nach Schaden oder Verlust:

• den Wiederbeschaffungspreis,
• die Reparaturkosten
• oder die Wertminderung.

Dabei werden nicht nur Schäden ersetzt. Oftmals übernimmt die Versicherung außerdem die Kosten für die Aufräumarbeiten sowie den Transport nach dem Ausräumen der Wohnung. Im Rahmen der Hausratversicherung sind ähnliche Ursachen für Schäden abdeckt wie in der Wohngebäudeversicherung. Darüber hinaus werden jedoch Beschädigungen oder Verluste durch Einbruch und Diebstahl ersetzt.

Mögliche Zusatzversicherungen: Schutz für Photovoltaikanlagen und Scheiben

Abhängig von deinen individuellen Ansprüchen und Wohnverhältnissen kannst du überlegen, gewisse Zusatzversicherungen abzuschließen. Unter anderem spielt dabei der Schutz einer Photovoltaikanlage eine Rolle, sofern du ein solches Gerät auf dem Dach hast.

Möglich ist das über einen Zusatz in der Wohngebäudeversicherung oder über eine eigene Versicherung. Gründe für potenzielle Schäden an der Anlage können unter anderem Feuer, Überspannung, Kurzschluss und Überstrom sein. Auch wenn das Gerät durch Luftfahrzeuge, Leitungswasser oder Naturgefahren zu Schaden kommt, springt die Versicherung ein.

Eine Glasbruchversicherung wiederum ersetzt dir die Scheiben deiner Wohnung, wenn sie aus unterschiedlichen Gründen zu Schaden kommen. Dabei sind unter anderem Spiegel, Glasplatten und Panoramafenster inbegriffen.

Versicherungen rund um die eigene Firma

Falls du ein eigenes Unternehmen hast, ist dein Betrieb wie bereits angeklungen ebenfalls ein wichtiger Teil deines Lebenskonzeptes, weshalb du ihn rundum absichern solltest. Dabei spielen verschiedene Arten der Versicherung eine Rolle. Unter anderem gehören dazu:

• die Betriebshaftpflichtversicherung,
• die Inhaltsversicherung,
• die Rechtsschutzversicherung
• sowie die Betriebsunterbrechungsversicherung.

Die Betriebshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine Versicherung, die Schäden abdeckt, die du und deine Mitarbeiter während des Arbeitsalltags bei einem Dritten, also zum Beispiel einem Kunden oder einem Partner, verursachen. Inbegriffen sind Personen- und Sachschäden.

Dabei gibt es im Gegensatz zu vielen anderen Versicherungen rund um das Thema Gewerbe in einigen Branchen eine entsprechende Pflicht, einen solchen Vertrag abzuschließen. Unter anderem zählen dazu Jäger, Schausteller, Firmen im Bewachungsgewerbe sowie Flughäfen.

Des Weiteren gibt es Sparten, in denen eine solche Absicherung äußerst empfehlenswert ist. Informiere dich am besten bereits vor dem Start deines Geschäftes, ob eine entsprechende Versicherung für dich sinnvoll ist oder du sie sogar verpflichtend eingehen musst.

Die Betriebsinhaltsversicherung

Die Betriebsinhaltsversicherung ist ebenfalls sinnvoll. Das gilt besonders dann, wenn du eine teure Büroeinrichtung oder Produktionsmaschinen bzw. Werkzeuge hast, die einen hohen Wert haben. Denn: Die Betriebsinhaltsversicherung ersetzt Schäden, die am Inventar deiner Firma entstehen.

Dabei sind die Waren ebenfalls abgedeckt, weshalb es sinnvoll sein kann, eine entsprechende Police neben den Büroräumen für dein Lager abzuschließen. Im Ernstfall kann die Versicherung dazu beitragen, dein Unternehmen vor der Insolvenz zu bewahren. Abgesicherte Gründe für Schäden oder Verlust sind unter anderem:

• Einbruch,
• Diebstahl,
• Feuer,
• Sturm
• und Vandalismus.

Damit ist dein Inventar gegen die verschiedensten überraschenden Situationen abgesichert. Allerdings gibt es einige Schäden an Maschinen und anderen Geräten, die nicht durch diese Art der Versicherung übernommen werden. Dazu gehören Sabotage und Bedienungsfehler. Dementsprechend kannst du überlegen, ob es für deinen Betrieb sinnvoll ist, außerdem eine Maschinen- und Elektronikversicherung abzuschließen.

Die Rechtsschutzversicherung

Aus den verschiedensten Gründen kann es im Rahmen deiner geschäftlichen Unternehmungen zu juristischen Auseinandersetzungen kommen – sei es mit einem Großkunden, der nicht zahlt oder aufgrund von Differenzen mit einem Partner.

Entsprechende Gerichtsprozesse können ebenfalls einen hohen finanziellen Aufwand fordern und ein großes Loch in deine Firmenkasse reißen, was sich wiederum an anderen Stellen negativ bemerkbar macht. Daher solltest du überlegen, ob es sinnvoll ist, eine betriebliche Rechtsschutzversicherung abzuschließen. Neben den Kosten für den Prozess bezahlt sie dir deinen juristischen Beistand.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung

Im Ernstfall nicht minder relevant ist die sogenannte Betriebsunterbrechungsversicherung. Sie gleicht den Verlust deines Betriebs aus, wenn der Geschäftsalltag aufgrund von äußeren Umständen unterbrochen und für einen gewissen Zeitraum stillgelegt werden muss.

Das kann ganz verschiedene Gründe haben. Unter anderem sind hierbei die erzwungenen Pausen relevant, die zum Beispiel durch einen Schaden aufgrund eines Feuers entstehen würden.

Gleiches gilt im Falle eines Cyberangriffs, nach dem für einige Zeit nicht gearbeitet werden kann. Dieser Aspekt ist heutzutage von besonderer Bedeutung, da das Ausmaß der digitalen Kriminalität mit Unternehmen als Leidtragenden in den letzten Jahren massiv angestiegen ist.

Mit der Corona-Pandemie hat ein weiteres Ereignis der letzten Jahre eindrücklich demonstriert, wie wichtig eine solche Versicherung sein kann. Die Pausen, die aufgrund der Lockdowns in einigen Branchen eingelegt werden mussten, gingen über einen äußerst langen Zeitraum und haben so manchen Betrieb an den Rand der Zahlungsunfähigkeit oder sogar in die Insolvenz gebracht. Wichtig: Achte bei Abschluss des Vertrages genau darauf, was konkret abgesichert ist. Je nach Versicherer kann es diesbezüglich große Unterschiede geben.

Fazit

Um dein Lebenskonzept und deine Zukunftspläne sorglos verfolgen zu können, solltest du für die zentralen Aspekte deines Alltags ausreichende Absicherungen haben. Hinsichtlich deines Autos bestehen diese in einer Kfz-Haftpflichtversicherung sowie in einer Kaskoversicherung. Dein Haus kannst du durch eine Wohngebäudeversicherung, eine Elementarschadenversicherung sowie eine Hausratsversicherung vor verschiedenen Gefahren schützen. Darüber hinaus gibt es zusätzlichen Schutz, zum Beispiel für deine Photovoltaikanlage. Schlussendlich kannst du dein Unternehmen gegen verschiedene Risiken absichern. Dafür sind vor allem eine Betriebshaftpflicht, eine Rechtsschutzversicherung, eine Betriebsinhaltsversicherung sowie eine Betriebsunterbrechungsversicherung von Bedeutung.