Das Wichtigste in Kürze
- Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung im Schadenfall auszahlt.
- Bei Schadenversicherungen ist sie die Obergrenze der Entschädigung.
- Bei Summenversicherungen wird sie im Leistungsfall unabhängig vom Schaden ausgezahlt.
- Eine zu niedrige Versicherungssumme führt zur Unterversicherung, eine zu hohe zu unnötigen Kosten.
Was ist die Versicherungssumme?
Die Versicherungssumme ist der im Vertrag vereinbarte Höchstbetrag, den die Versicherung im Versicherungsfall maximal zahlt. Sie ist ein zentraler Bestandteil des Versicherungsvertrags und richtet sich meist nach dem Antrag des Versicherungsnehmers. Weil sich auch die Prämie nach der Höhe der Versicherungssumme richtet, sollte sie zum tatsächlichen Bedarf passen.
Versicherungssumme bei Schaden- und Summenversicherung
Wie die Versicherungssumme wirkt, hängt von der Art der Versicherung ab:
- Schadenversicherung (z. B. Hausrat, Haftpflicht): Hier ist die Versicherungssumme eine Obergrenze. Der Versicherer ersetzt einen Schaden höchstens bis zu diesem Betrag – ein höherer Schaden bleibt teilweise beim Versicherten.
- Summenversicherung (z. B. Risikolebensversicherung): Hier wird die vereinbarte Versicherungssumme im Leistungsfall unabhängig von tatsächlichen Kosten ausgezahlt.
In der Schadenversicherung wird die Versicherungssumme oft auch Deckungssumme genannt.
Die richtige Höhe der Versicherungssumme
Die Höhe der Versicherungssumme wird frei vereinbart, sollte aber zum Versicherungswert passen. Ist die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert, liegt eine Unterversicherung vor – der Schaden wird dann nur anteilig ersetzt. Ist sie höher als der Wert, zahlen Sie unnötig hohe Beiträge (Überversicherung). Prüfen Sie die Versicherungssumme daher regelmäßig, besonders nach größeren Anschaffungen.
So legen Sie die Versicherungssumme fest
Die richtige Höhe der Versicherungssumme hängt von der Versicherung ab. In der Hausratversicherung orientiert sich die Versicherungssumme am Neuwert des gesamten Hausrats, in der Risikolebensversicherung an der gewünschten Absicherung der Hinterbliebenen. In der Haftpflichtversicherung wählt man eine möglichst hohe Deckungssumme, weil Personenschäden schnell in die Millionen gehen. Die im Versicherungsschein festgelegte Versicherungssumme ist der Betrag, bis zu dem ein Schaden gedeckt ist. In der Lebensversicherung bestimmt sie die Höhe der Leistung, in der Wohngebäudeversicherung den Schutz des Hauses. Weil die Versicherungsprämie mit der Versicherungssumme steigt, sollte der Betrag im Schadensfall ausreichen, ohne unnötig hoch zu sein. Die vereinbarte Versicherungssumme steht immer im Versicherungsschein bzw. in der Versicherungspolice – prüfen Sie dort, ob die Summe noch zu Ihrem Bedarf passt. Eine zu niedrige Versicherungssumme führt zur Unterversicherung, eine zu hohe zur Überversicherung.
Häufige Fragen zur „Versicherungssumme“
Was ist die Versicherungssumme?
Was ist der Unterschied zur Deckungssumme?
Was passiert bei zu niedriger Versicherungssumme?
Wovon hängt die Höhe der Prämie ab?
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Tobias Friedrich
Tobias Friedrich ist Gründer und Geschäftsführer der Finanzriese GmbH, dem Unternehmen hinter Versicherungsriese.de. Seit der Gründung verfolgt er ein Ziel: Versicherungen für Verbraucher transparent und kostenlos vergleichbar zu machen. Er verantwortet die redaktionelle Ausrichtung des Ratgebers und stellt sicher, dass alle Inhalte fachlich fundiert, aktuell und verständlich aufbereitet sind. Sein Anspruch ist ehrliche Orientierung statt Verkaufsdruck.