Das Wichtigste in Kürze
- Der Versicherungswert ist der Wert der versicherten Sachen – im Hausrat meist der Neuwert.
- Die Versicherungssumme sollte genau diesem Versicherungswert entsprechen.
- Ist die Versicherungssumme niedriger als der Versicherungswert, droht eine Unterversicherung.
- Als Faustregel für den Hausrat gelten rund 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.
Was ist der Versicherungswert?
Der Versicherungswert ist der Wert der versicherten Sachen zum Zeitpunkt eines Schadens. In der Hausratversicherung entspricht er in der Regel dem Neuwert – also dem Preis, den Sie zahlen müssten, um einen Gegenstand in gleicher Art und Güte neu zu kaufen. Das Alter des Gegenstands spielt dabei keine Rolle: Auch ein zehn Jahre altes Sofa wird mit dem heutigen Neupreis eines vergleichbaren Sofas angesetzt.
Der Versicherungswert ist damit die Grundlage für die richtige Versicherungssumme. Nur wenn beide übereinstimmen, sind Sie im Schadenfall vollständig abgesichert.
Versicherungswert und Versicherungssumme – der Unterschied
Versicherungswert und Versicherungssumme werden oft verwechselt, sind aber nicht dasselbe:
| Begriff | Bedeutung |
|---|---|
| Versicherungswert | tatsächlicher Wert der versicherten Sachen (Neuwert) |
| Versicherungssumme | im Vertrag vereinbarter Höchstbetrag der Entschädigung |
Idealerweise entspricht die Versicherungssumme dem Versicherungswert. Liegt die Versicherungssumme darunter, erhalten Sie im Schadenfall nicht den vollen Wert ersetzt, sondern nur bis zur Höhe der Versicherungssumme – und bei Unterversicherung sogar nur anteilig.
Versicherungswert im Hausrat berechnen
Um den Versicherungswert Ihres Hausrats zu ermitteln, addieren Sie den Neuwert aller Gegenstände in Ihrer Wohnung: Möbel, Elektronik, Kleidung, Küchengeräte, Teppiche und Wertsachen. Das ergibt in der Summe schnell einen hohen Betrag – oft mehr, als viele erwarten.
Wer den Aufwand scheut, nutzt die gängige Faustregel: Versicherer setzen für den Hausrat rund 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche an. Bei 80 Quadratmetern ergibt das einen Versicherungswert von etwa 52.000 Euro. Diese Pauschale ist ein guter Richtwert; bei wertvoller Einrichtung sollten Sie den Versicherungswert jedoch individuell berechnen.
| Wohnfläche | Versicherungswert (650 €/m²) |
|---|---|
| 60 m² | 39.000 Euro |
| 80 m² | 52.000 Euro |
| 100 m² | 65.000 Euro |
Zu niedriger Versicherungswert bedeutet Unterversicherung
Setzen Sie die Versicherungssumme niedriger an als den tatsächlichen Versicherungswert, sind Sie unterversichert. Die Folge: Der Versicherer ersetzt Schäden nur anteilig – im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert. Selbst bei einem kleinen Schaden bekommen Sie dann nicht den vollen Betrag. Wer den Versicherungswert zu niedrig ansetzt, spart also am falschen Ende.
Umgekehrt bringt eine Versicherungssumme über dem Versicherungswert keinen Vorteil: Der Versicherer zahlt nie mehr als den tatsächlichen Schaden. Sie würden dann nur unnötig hohe Beiträge zahlen (Überversicherung).
Versicherungswert: Neuwert oder Zeitwert?
In der Hausratversicherung gilt als Versicherungswert fast immer der Neuwert. In anderen Sparten kann auch der Zeitwert oder der gemeine Wert maßgeblich sein. Der Zeitwert ist der Neuwert abzüglich einer Wertminderung für Alter und Abnutzung; er kommt etwa bei stark abgenutzten Sachen zum Tragen. Welcher Wert gilt, entscheidet der Versicherungsvertrag. Für die Höhe der Versicherungssumme sollten Sie den im Vertrag vereinbarten Versicherungswert kennen – nur so vermeiden Sie eine Unterversicherung.
Versicherungswert im Wohngebäude
Nicht nur beim Hausrat, auch beim Wohngebäude gibt es einen Versicherungswert. Hier wird er meist über den sogenannten gleitenden Neuwert bestimmt: Ein Baupreisindex passt die Versicherungssumme laufend an die aktuellen Baukosten an, sodass der Versicherungswert stets dem Wiederaufbauwert entspricht. So bleibt das Gebäude dauerhaft vor einer Unterversicherung geschützt, ohne dass Sie die Versicherungssumme jedes Jahr selbst anpassen müssen.
Versicherungswert in anderen Sparten
Auch außerhalb der Hausratversicherung spielt der Versicherungswert eine Rolle. In der Wohngebäudeversicherung ist es der Wiederaufbauwert, in der Kfz-Kaskoversicherung der Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs. Immer beschreibt der Versicherungswert den Betrag, den ein gleichwertiger Ersatz kostet. Die Versicherungssumme sollte diesem Versicherungswert entsprechen, damit im Schadenfall keine Lücke entsteht. Der Versicherer legt im Vertrag fest, welcher Wert – Neuwert, Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert – für die jeweilige Sache gilt.
Versicherungswert regelmäßig prüfen
Ihr Hausrat verändert sich über die Jahre – neue Möbel, teurere Elektronik oder wertvolle Anschaffungen erhöhen den Versicherungswert. Prüfen Sie deshalb regelmäßig, ob die Versicherungssumme noch zum aktuellen Versicherungswert passt. Nach einem Umzug oder größeren Käufen sollten Sie die Höhe anpassen. Viele Tarife bieten zusätzlich einen Unterversicherungsverzicht: Dann verzichtet der Versicherer im Schadenfall auf die Prüfung, ob der Versicherungswert korrekt angesetzt war, und ersetzt den Schaden voll bis zur Versicherungssumme.
Gut zu wissen
Vereinbaren Sie die Versicherungssumme nach der 650-Euro-Regel, gewähren viele Versicherer automatisch einen Unterversicherungsverzicht – der beste Schutz vor einer anteiligen Kürzung.
Häufige Fragen zum „Versicherungswert“
Was ist der Versicherungswert?
Was ist der Unterschied zur Versicherungssumme?
Wie berechne ich den Versicherungswert für den Hausrat?
Was passiert bei zu niedrigem Versicherungswert?
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Tobias Friedrich
Tobias Friedrich ist Gründer und Geschäftsführer der Finanzriese GmbH, dem Unternehmen hinter Versicherungsriese.de. Seit der Gründung verfolgt er ein Ziel: Versicherungen für Verbraucher transparent und kostenlos vergleichbar zu machen. Er verantwortet die redaktionelle Ausrichtung des Ratgebers und stellt sicher, dass alle Inhalte fachlich fundiert, aktuell und verständlich aufbereitet sind. Sein Anspruch ist ehrliche Orientierung statt Verkaufsdruck.