Das Wichtigste in Kürze
- Bei der Beitragsfreistellung setzt der Versicherungsnehmer die Beiträge aus, der Vertrag bleibt bestehen.
- Sie ist vor allem bei der Lebens- und Rentenversicherung möglich.
- Der Versicherungsschutz besteht weiter, aber nur auf reduziertem Niveau.
- Zusatzversicherungen wie der Berufsunfähigkeitsschutz können durch die Freistellung entfallen.
Was ist eine Beitragsfreistellung?
Die Beitragsfreistellung bedeutet, dass der Versicherungsnehmer die Zahlung der Beiträge vorübergehend oder dauerhaft aussetzt, während die Versicherung bestehen bleibt. Sie ist eine vertraglich geregelte Option vor allem der Lebens- und Rentenversicherung. Wer in einen finanziellen Engpass gerät, kann so für eine gewisse Zeit seine laufenden Kosten senken, ohne die Police kündigen zu müssen. Der Vertrag wird dabei gewissermaßen stillgelegt.
Den Vertrag beitragsfrei zu stellen, ist damit eine Alternative zur Kündigung: Statt die Police aufzugeben, zahlen Sie einfach keine Beiträge mehr. Der bereits angesparte Wert bleibt erhalten und wird bis zum Ablauf weiter mit Überschüssen verzinst.
Wie stellt man einen Vertrag beitragsfrei?
Um eine Lebens- oder Rentenversicherung beitragsfrei zu stellen, genügt ein formloser Antrag an den Versicherer. So gehen Sie beim Vorgehen Schritt für Schritt vor. Die vorübergehende Aussetzung der Beiträge beantragen Sie mit einem formlosen Antrag auf Beitragsfreistellung. Darüber hinaus setzt der Versicherer bei einer Lebens- oder Rentenversicherung oft voraus, dass der Vertrag schon einige Jahre lief und eine Mindestversicherungssumme erreicht ist. Der Anbieter rechnet den Vertrag dann auf eine reduzierte, beitragsfreie Versicherungssumme um. Wie hoch diese ausfällt, hängt davon ab, wie lange Sie bereits Beiträge gezahlt haben. In den ersten Jahren nach Abschluss ist eine Beitragsfreistellung oft ungünstig, weil die Abschlusskosten dann noch nicht gedeckt sind. Ob die Beitragszahlung nur für einen bestimmten Zeitraum oder dauerhaft ruht, ist im Vertrag vereinbart – viele Versicherer setzen eine Mindesthöhe der beitragsfreien Summe voraus.
Nachteile der Beitragsfreistellung
Die Beitragsfreistellung ist bequem, hat aber deutliche Nachteile. Wer die Beiträge aussetzt, sollte sie kennen:
| Nachteil | Folge |
|---|---|
| Reduzierte Leistung | die spätere Ablaufleistung fällt geringer aus |
| Wegfall von Zusatzversicherungen | Berufsunfähigkeits- oder Unfallschutz können entfallen |
| Laufende Kosten | Verwaltungskosten mindern die beitragsfrei gestellte Police weiter |
| Steuerliche Folgen | je nach Abschlussjahr kann die Freistellung Steuervorteile gefährden |
Besonders der Wegfall wichtiger Zusatzversicherungen wiegt schwer: Ist der Berufsunfähigkeitsschutz an die Police gekoppelt, verlieren Sie ihn unter Umständen mit der Freistellung. Ein späterer Neuabschluss ist dann teurer und erfordert eine erneute Gesundheitsprüfung.
Wann ist eine Beitragsfreistellung sinnvoll?
Ob Sie Ihre Versicherung beitragsfrei stellen sollten, hängt vom Einzelfall ab. Sinnvoll ist die Freistellung vor allem, wenn Sie längerfristig kein Geld für die Prämien aufbringen möchten, den Vertrag aber nicht kündigen wollen. In einem nur vorübergehenden Fall passen andere Möglichkeiten besser. Prüfen Sie vor der Entscheidung, ob der Vertrag bereits einen Wert erreicht hat, der die Freistellung lohnt – und welche Höhe die beitragsfreie Leistung dann hat. Ein Beispiel: Wer nach der Elternzeit die Beiträge nur einige Monate aussetzen möchte, fährt mit einer Stundung meist besser als die versicherte Person, die dauerhaft beitragsfrei stellt.
Alternativen zur Beitragsfreistellung
Bevor Sie die Police beitragsfrei stellen, lohnt der Blick auf Alternativen, die besser zu einem vorübergehenden finanziellen Engpass passen:
- Beitragsstundung: Der Versicherer stundet die Beiträge für einige Monate – der Schutz bleibt voll bestehen.
- Beitragsreduzierung: Sie zahlen einen niedrigeren Beitrag statt gar keinen.
- Verkauf: Auf dem Zweitmarkt bringt eine Lebensversicherung oft mehr als der Rückkaufswert.
Gut zu wissen
Bei einem nur vorübergehenden Engpass ist eine Beitragsstundung meist besser als die Freistellung: Der volle Schutz inklusive aller Zusatzversicherungen bleibt erhalten, Sie holen die Beiträge nur später nach.
Häufige Fragen zur Beitragsfreistellung
Was bedeutet Beitragsfreistellung?
Was passiert mit dem Schutz, wenn ich beitragsfrei stelle?
Ist die Beitragsfreistellung besser als eine Kündigung?
Kann ich die Beiträge später wieder aufnehmen?
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