Das Wichtigste in Kürze
- Überversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme den tatsächlichen Wert übersteigt.
- Sie ist für den Versicherungsnehmer nachteilig, weil er zu hohe Prämien zahlt.
- Im Schadenfall wird trotzdem nur der wirklich entstandene Schaden ersetzt.
- Eine absichtliche Überversicherung kann den Vertrag nichtig machen (§ 74 VVG).
Was ist Überversicherung?
Eine Überversicherung liegt vor, wenn die gewählte Versicherungssumme über dem tatsächlichen Versicherungswert der versicherten Sache liegt. Sie ist damit das Gegenteil der Unterversicherung. Der Begriff Überversicherung beschreibt in vielen Versicherungen dasselbe Grundproblem und bedeutet: zu viel versicherter Wert im Versicherungsvertrag. In der Praxis entsteht eine Überversicherung oft unbemerkt – etwa wenn der Wert des Hausrats über die Jahre sinkt, die Versicherungssumme aber unverändert hoch bleibt.
Auf den ersten Blick klingt eine hohe Versicherungssumme nach mehr Schutz. Tatsächlich bringt die Überversicherung dem Versicherungsnehmer aber keinen Vorteil.
Folgen der Überversicherung
Die Überversicherung ist für den Versicherungsnehmer vor allem eine Kostenfrage. Weil sich die Prämie nach der Höhe der Versicherungssumme richtet, zahlen Sie bei einer zu hohen Summe unnötig hohe Beiträge. Über die Jahre summieren sich diese Mehrkosten leicht auf mehrere Hundert Euro – Geld, dem kein zusätzlicher Nutzen gegenübersteht.
Denn im Schadenfall gilt: Der Versicherer ersetzt nur den tatsächlich entstandenen Schaden, höchstens jedoch den Versicherungswert. Ist die Versicherungssumme höher als der Wert, zahlt der Versicherer trotzdem nicht mehr als den echten Schaden. Die zu hohe Versicherungssumme verpufft also wirkungslos.
Betrügerische Überversicherung
Besonders heikel ist eine absichtliche Überversicherung. Wer die Versicherungssumme bewusst zu hoch ansetzt, um sich im Schadenfall zu bereichern, begeht eine betrügerische Überversicherung. Nach § 74 VVG ist ein solcher Vertrag nichtig – der Versicherer muss dann nicht leisten und kann bereits gezahlte Prämien einbehalten. Eine Überversicherung sollte deshalb immer nur versehentlich entstehen und rasch korrigiert werden.
Beispiel für eine Überversicherung
Ein Beispiel zeigt die Überversicherung: Sie haben Ihren Hausrat mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro versichert, tatsächlich ist er aber nur 60.000 Euro wert. Damit sind Sie um 40.000 Euro überversichert. Brennt die Wohnung vollständig aus, ersetzt der Versicherer dennoch nur den tatsächlichen Wert von 60.000 Euro – nie die höhere Versicherungssumme. Die zu hohe Summe hat Sie über die Jahre nur unnötig Prämie gekostet.
Doppelversicherung als Sonderfall
Ein Sonderfall der Überversicherung ist die Doppelversicherung: Dieselbe Sache ist bei zwei Versicherern versichert, sodass die Versicherungssummen zusammen den Wert übersteigen. Auch dann erhält der Versicherungsnehmer im Schadenfall nur den tatsächlichen Schaden, nicht die doppelte Summe. Prüfen Sie deshalb, ob ein Gegenstand versehentlich in mehreren Verträgen auftaucht – etwa Fahrräder in Hausrat und Zusatzpolice.
Überversicherung vermeiden
Um eine Überversicherung zu vermeiden, sollten Sie die Versicherungssumme regelmäßig mit dem tatsächlichen Versicherungswert abgleichen. Stellen Sie fest, dass die Versicherungssumme zu hoch ist, können Sie sie herabsetzen und so die Prämie senken. Auch der Versicherer darf bei einer erheblichen Überversicherung eine Herabsetzung verlangen. Die Anpassung der Versicherungssumme beseitigt die Überversicherung und führt den Versicherungsschutz auf das nötige Maß zurück; die rechtliche Grundlage dafür bietet das VVG. Eine passende Versicherungssumme schützt Sie damit vor beidem: vor Unterversicherung im Schadenfall und vor Überversicherung im Beitrag.
Gut zu wissen
Prüfen Sie Ihre Verträge regelmäßig auf Überversicherung. Gerade bei mehreren Policen kann derselbe Gegenstand doppelt versichert sein – auch das ist eine Form der Überversicherung.
Häufige Fragen zur „Überversicherung“
Was ist Überversicherung?
Bekomme ich bei Überversicherung mehr Geld?
Ist Überversicherung erlaubt?
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Tobias Friedrich
Tobias Friedrich ist Gründer und Geschäftsführer der Finanzriese GmbH, dem Unternehmen hinter Versicherungsriese.de. Seit der Gründung verfolgt er ein Ziel: Versicherungen für Verbraucher transparent und kostenlos vergleichbar zu machen. Er verantwortet die redaktionelle Ausrichtung des Ratgebers und stellt sicher, dass alle Inhalte fachlich fundiert, aktuell und verständlich aufbereitet sind. Sein Anspruch ist ehrliche Orientierung statt Verkaufsdruck.