Das Wichtigste in Kürze
- Die Schadenversicherung ersetzt den tatsächlich entstandenen Schaden – höchstens bis zur Versicherungssumme.
- Sie folgt dem Prinzip der konkreten Bedarfsdeckung.
- Es gilt das Bereicherungsverbot: Sie sollen keinen Gewinn aus dem Schaden ziehen.
- Das Gegenstück ist die Summenversicherung mit einer festen, vereinbarten Leistung.
Was ist eine Schadenversicherung?
Die Schadenversicherung ist ein Versicherungsvertrag, bei dem der Versicherer den durch den Versicherungsfall tatsächlich entstandenen Vermögensschaden ersetzt. Die Höhe der Versicherungsleistung hängt also von der tatsächlichen Schadenhöhe ab – man spricht vom Prinzip der konkreten Bedarfsdeckung. Ersetzt wird höchstens die vereinbarte Versicherungssumme, meist bezogen auf den Neuwert oder Versicherungswert nach dem VVG.
Beherrschend ist dabei das Bereicherungsverbot: Der Versicherungsnehmer darf durch die Leistung keinen Vermögensvorteil erlangen, sondern nur so gestellt werden, wie er ohne den Schaden stünde. Das verhindert, dass jemand einen Schaden absichtlich herbeiführt, um daran zu verdienen.
Beispiele und Varianten
Zu den Schadenversicherungen zählen die meisten Versicherungsformen im Sachbereich. Typische Beispiele sind:
- Haftpflichtversicherung
- Hausrat- und Wohngebäudeversicherung
- Kfz-Kaskoversicherung
- Reisegepäck- und Transportversicherung
Wie viel der Versicherer zahlt, richtet sich nach der Höhe des Schadens – etwa nach Neuwert oder Zeitwert der beschädigten Sache. Als Versicherungsformen gibt es je nach Bezug zur Versicherungssumme die Vollwertversicherung, die Erstrisikoversicherung und die Bruchteilversicherung sowie die unbegrenzte Interessenversicherung. Die Entschädigung kann durch Selbstbehalte oder Franchisen begrenzt sein, die im Vertrag festgelegt werden.
Schadenversicherung und Summenversicherung
Das Gegenstück ist die Summenversicherung. Der Unterschied liegt darin, wovon die Leistung abhängt:
| Merkmal | Schadenversicherung | Summenversicherung |
|---|---|---|
| Leistung | ersetzt den tatsächlichen Schaden | zahlt die vereinbarte Summe |
| Prinzip | konkrete Bedarfsdeckung | abstrakte Bedarfsdeckung |
Sie gleicht den konkreten Verlust aus, während die Summenversicherung unabhängig davon eine feste Leistung zahlt.
Häufige Fragen zur Schadenversicherung
Was ist eine Schadenversicherung?
Was bedeutet das Bereicherungsverbot?
Was ist der Unterschied zur Summenversicherung?
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