Nach­versicherungsgarantie:einfach erklärt

Was ist die Nachversicherungsgarantie?

Die Nachversicherungsgarantie ist eine Option in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie erlaubt es der versicherten Person, den Versicherungsschutz während der Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Sie können Ihre Berufsunfähigkeitsrente also anheben, ohne dass der Versicherer erneut nach Ihrem Gesundheitszustand fragt.

Das ist ein großer Vorteil: Wer jung und gesund eine BU abschließt, sichert sich damit die Möglichkeit, den Schutz später auszubauen – selbst wenn zwischenzeitlich eine Vorerkrankung entstanden ist, die sonst zu einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung führen würde.

Ereignisabhängige Nachversicherung

Am häufigsten ist die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie. Hier dürfen Sie den Schutz erhöhen, wenn in Ihrem Leben ein besonderes Ereignis eintritt. Typische Anlässe sind:

Nach einem solchen Anlass haben Sie meist einige Monate Zeit, die Erhöhung zu beantragen. Der Versicherer verzichtet dann auf neue Gesundheitsfragen und erhöht die Berufsunfähigkeitsrente entsprechend Ihrem gestiegenen Bedarf.

Ereignisunabhängige Nachversicherung

Bei der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie können Sie die Berufsunfähigkeitsrente auch ohne besonderen Anlass erhöhen – meist in den ersten Jahren nach Vertragsschluss innerhalb eines festgelegten Rahmens. Der Vorteil ist die größere Freiheit. Allerdings kann der Versicherer für den erhöhten Teil eine Wartezeit vorsehen, bevor er dafür leistet.

Nachversicherung und Dynamik

Die Nachversicherungsgarantie ist nicht dasselbe wie die Beitragsdynamik. Die Dynamik erhöht Beitrag und Rente jedes Jahr automatisch um einen festen Prozentsatz, um die Inflation auszugleichen. Die Nachversicherungsgarantie dagegen erhöht den Schutz nur dann, wenn Sie es aktiv wünschen und ein Anlass vorliegt. Am besten sichern beide Optionen zusammen ab, dass Ihre BU-Rente über die Jahre ausreichend hoch bleibt.

Grenzen, Fristen und Höhe

Die Nachversicherungsgarantie gilt nicht unbegrenzt. Der Vertrag legt fest, bis zu welchem Alter Sie die Erhöhung nutzen können – oft bis 45 oder 50 Jahre. Auch die Höhe ist gedeckelt: Meist dürfen Sie die BU-Rente je Anlass um einen bestimmten Prozentsatz oder Euro-Betrag anheben, und es gibt eine maximale Obergrenze für die gesamte Berufsunfähigkeitsrente. Nach jedem Anlass haben Sie zudem nur eine Frist von einigen Monaten, um die Erhöhung zu beantragen.

Entscheidend ist: Für die Erhöhung wird keine neue Risikoprüfung und keine erneute Gesundheitsprüfung fällig. Genau darin liegt der Wert der Nachversicherungsgarantie in der Berufsunfähigkeitsversicherung – Ihre Absicherung wächst mit dem aktuellen Bedarf, ohne dass eine zwischenzeitliche Erkrankung die Aufstockung der BU-Rente verhindert.

Ein Beispiel

Ein Beispiel zeigt den Nutzen der Nachversicherungsgarantie: Sie schließen mit 25 Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 1.500 Euro BU-Rente ab. Mit 30 heiraten Sie und bekommen ein Kind – ein klassischer Anlass. Über die Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie die BU-Rente ohne neue Gesundheitsfragen auf 2.000 Euro. Wäre in der Zwischenzeit eine Vorerkrankung aufgetreten, hätten Sie als versicherte Person diese Aufstockung sonst nicht mehr erhalten.

Weitere Anlässe und die ereignisunabhängige Variante

Neben Heirat und Gehaltssprung zählt vor allem die Geburt oder Adoption eines Kindes zu den wichtigsten Anlässen. Auch die Geburt oder Adoption eines weiteren Kindes löst die Nachversicherungsgarantie erneut aus. So passen Eltern ihre BU-Rente Schritt für Schritt an die wachsende Familie an – ohne erneute Risikoprüfung und ohne dass eine zwischenzeitliche Erkrankung die Erhöhung der BU-Rente verhindert.

Die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie ergänzt das: Sie erlaubt in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Erhöhung auch ohne Anlass, meist innerhalb der ersten Jahre und bis zu einem bestimmten Alter. Prüfen Sie im Vertrag, welche Anlässe gelten, bis zu welchem Alter Sie die Option nutzen und um wie viele Prozent Sie die Absicherung aufstocken dürfen. Eine gute Nachversicherungsgarantie hält Ihre aktuelle Absicherung dauerhaft passend.

Besonders wertvoll für junge Versicherte

Gerade für junge Menschen ist die Nachversicherungsgarantie Gold wert. Wer früh und gesund abschließt, kann die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung anheben. Steigt das Gehalt zum Beispiel um 500 Euro im Monat, lässt sich die versicherte BU-Rente zu bestimmten Anlässen entsprechend erhöhen – die Erhöhung der BU-Rente erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung und meist um einen festen Prozentsatz oder Euro-Betrag. So bleibt der Schutz über die Jahre auf der richtigen Höhe.

Unterschiede zur Beitragsdynamik

Der wichtigste Unterschied zur Beitragsdynamik liegt im Auslöser: Die Dynamik erhöht die BU-Rente in der Regel jedes Jahr automatisch, die Nachversicherungsgarantie dagegen nur auf Ihren Wunsch. Beide haben aber eines gemeinsam – für die höhere BU-Rente ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Im Leistungsfall zahlt der Versicherer dann die zuletzt vereinbarte, höhere Rente. Vergleichen Sie zu Beginn des Berufslebens die Unterschiede genau, denn eine großzügige Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung ist gerade dann viel wert.

Häufige Fragen zur Nachversicherungsgarantie