Das Wichtigste in Kürze
- Ein Risikozuschlag ist ein Mehrbeitrag, den der Versicherer bei erhöhtem Risiko verlangt.
- Gründe sind vor allem Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys oder der Beruf.
- Der Risikozuschlag wird meist in Prozent des Beitrags angegeben – bei schweren Vorerkrankungen bis zu 100 %.
- Alternativen sind ein Leistungsausschluss oder eine anonyme Risikovoranfrage.
Was ist ein Risikozuschlag?
Ein Risikozuschlag ist der Mehrbetrag, den ein als risikoreich eingestufter Kunde zusätzlich zum normalen Beitrag zahlt. Schätzt die Versicherung das Risiko höher ein als beim durchschnittlichen Versicherten, gleicht sie diese Gefahr über den Risikozuschlag aus. So kann er auch Menschen mit erhöhtem Risiko versichern, statt den Antrag abzulehnen. Besonders häufig ist der Risikozuschlag in der Berufsunfähigkeitsversicherung, der Risikolebensversicherung und der privaten Krankenversicherung.
Der Risikozuschlag beteiligt den Versicherungsnehmer also finanziell an seinem persönlichen Risiko. Er ist damit der Preis dafür, trotz einer Vorerkrankung oder eines gefährlichen Hobbys vollen Versicherungsschutz zu bekommen.
Gründe für einen Risikozuschlag
Ob ein Risikozuschlag fällig wird, ergibt sich aus der Gesundheitsprüfung und den Angaben im Antrag. Zu einem höheren Risiko führen vor allem:
| Grund | Beispiele |
|---|---|
| Vorerkrankungen | Asthma, Bluthochdruck, Rückenleiden, psychische Erkrankungen |
| Beruf | körperlich schwere oder gefährliche Tätigkeiten |
| Hobbys | riskante Sportarten wie Tauchen, Klettern oder Motorsport |
| Weitere Faktoren | Übergewicht, Rauchen |
Vor allem chronische Erkrankungen erhöhen in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Wahrscheinlichkeit, dass die versicherte Person später ihre Arbeitskraft verliert. Deshalb führen solche Vorerkrankungen besonders oft zu einem Risikozuschlag.
Wie hoch ist der Risikozuschlag?
Die Höhe des Risikozuschlags wird in der Regel in Prozent des Beitrags angegeben. Ein leichter Zuschlag liegt bei 10 bis 25 Prozent, bei schweren Vorerkrankungen kann der Risikozuschlag bis zu 100 Prozent betragen – der Beitrag verdoppelt sich dann. Wie hoch der Risikozuschlag ausfällt, hängt vom Einzelfall ab und unterscheidet sich je Anbieter erheblich. Ein Vergleich lohnt sich deshalb besonders bei Vorerkrankungen.
Alternativen zum Risikozuschlag
Statt eines Risikozuschlags kann der Versicherer auch einen Leistungsausschluss vereinbaren: Dann bleibt der Beitrag normal, ein bestimmtes Leiden ist aber vom Schutz ausgenommen. Was günstiger ist, hängt vom Fall ab – ein Leistungsausschluss spart Beitrag, reißt aber eine Lücke in den Schutz. Vor dem Antrag lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage: Dabei prüfen mehrere Versicherer den Fall, ohne dass eine Ablehnung oder ein hoher Risikozuschlag aktenkundig wird.
Gut zu wissen
Ein einmal vereinbarter Risikozuschlag kann später entfallen: Bessert sich Ihr Gesundheitszustand nachweislich – etwa nach einer ausgeheilten Erkrankung – lohnt ein Antrag auf Überprüfung. Viele Versicherer senken den Zuschlag dann oder streichen ihn ganz.
Risikozuschlag in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Am häufigsten begegnet Ihnen der Risikozuschlag in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Weil die Berufsunfähigkeitsversicherung ein hohes, langfristiges Risiko absichert, prüfen die Versicherer den Gesundheitszustand hier besonders genau. Schon eine behandelte Rückenerkrankung, Allergien oder psychische Erkrankungen können in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu einem Risikozuschlag führen. Der Anbieter rechnet dann mit einer höheren Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit, also dass die versicherte Person ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen aufgeben muss.
Wie stark der Zuschlag ausfällt, hängt von Art und Schwere der Erkrankungen ab. Leichte Vorerkrankungen führen oft nur zu einem geringen Aufschlag, während schwere oder chronische Erkrankungen den Preis für die BU-Versicherung deutlich erhöhen. Wichtig: Ein Risikozuschlag ist immer noch besser als eine Ablehnung, denn er sichert im Ernstfall die volle Leistung.
Warum sich ein Vergleich lohnt
Da jede Versicherung Erkrankungen anders bewertet, kann derselbe Fall in der Regel bei einem Anbieter zu einem hohen Risikozuschlag und bei einem anderen zu gar keinem führen. Ein Vergleich mehrerer Angebote ist bei Vorerkrankungen deshalb besonders wichtig. Am besten geschieht das über eine anonyme Risikovoranfrage: So sehen Sie, welcher Versicherer Ihren Fall zu welchem Preis annimmt, ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird. Der Risikozuschlag wird meist monatlich zusätzlich zum Tarif-Beitrag fällig; für die BU-Versicherung berechnet die Versicherung ihn individuell nach den angegebenen Krankheiten und Bewertungen. Ein Vorteil: Auch mit erhöhtem Risiko für eine Berufsunfähigkeit erhalten Sie so vollen Schutz.
Häufige Fragen zum Risikozuschlag
Was ist ein Risikozuschlag?
Wie hoch ist der Risikozuschlag?
Was ist die Alternative zum Risikozuschlag?
Kann ein Risikozuschlag wieder entfallen?
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