Neuwert­versicherung:einfach erklärt

Was ist eine Neuwertversicherung?

Eine Neuwertversicherung ist eine Versicherung, die im Schadenfall den Neuwert der beschädigten oder zerstörten Sache ersetzt. Der Neuwert ist der Betrag, den Sie aufwenden müssen, um einen gleichartigen neuen Gegenstand wiederzubeschaffen. Anders als beim Zeitwert wird die Entschädigung dabei nicht um Alter oder Abnutzung gekürzt. Sie erhalten also so viel Geld, wie eine gleichwertige Neuanschaffung heute kostet.

Das ist der große Vorteil dieser Absicherung: Wird Ihr fünf Jahre alter Fernseher zerstört, bekommen Sie den Preis für ein neues, vergleichbares Gerät – nicht nur den gesunkenen Zeitwert des alten. So schließt die Neuwertversicherung die Lücke zwischen dem heutigen Wert einer gebrauchten Sache und den Kosten für Ersatz.

Gerade für technische Geräte lohnt sich das: Erstattet wird nicht der ursprüngliche Kaufpreis und nicht der Wert des beschädigten Gegenstandes, sondern die Kosten, die ein Händler heute für einen neuen, gleichwertigen Gegenstand in neuwertigem Zustand verlangt. Bei Sonderfällen wie antiken Möbeln zählt dagegen der Wiederbeschaffungswert am Markt.

Neuwert und Zeitwert im Vergleich

Der Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert entscheidet, wie viel Sie im Schadenfall bekommen:

Um den Zeitwert eines Gegenstands zu berechnen, zieht der Versicherer vom Neupreis einen Abschlag für Alter und Gebrauch ab. Bei einer solchen Police entfällt dieser Abzug. Je älter die versicherten Sachen sind, desto größer ist der Vorteil gegenüber einer reinen Zeitwertentschädigung.

Welche Versicherungen zahlen zum Neuwert?

Nicht jede Versicherung ersetzt den Neuwert. Ein Überblick:

• Hausratversicherung: ersetzt den Hausrat grundsätzlich zum Neuwert.
• Wohngebäudeversicherung: arbeitet mit dem gleitenden Neuwert des Gebäudes.
• Kfz-Kaskoversicherung: zahlt meist den Wiederbeschaffungswert; nur bei Neuwagen gilt eine Neuwertentschädigung, oft 12 bis 24 Monate nach Kauf.
• Private Haftpflichtversicherung: ersetzt fremde Sachen nur zum Zeitwert.

Beispiel und tatsächlicher Wert

Ein Beispiel macht den Unterschied deutlich. Wird eine acht Jahre alte Waschmaschine bei einem Wohnungsbrand zerstört, ist ihr tatsächlicher Wert zum Zeitpunkt des Schadens – der Zeitwert des Gegenstands – nur noch gering. Sie erstattet trotzdem den vollen Preis für ein neues, gleichwertiges Gerät. So müssen Sie nach dem Schaden nicht draufzahlen, um Ihren Haushalt wieder auszustatten.

Der Wiederbeschaffungswert entspricht bei Hausrat meist dem Neuwert. Erst wenn eine versicherte Sache schon vor Jahren ihren Wert weitgehend verloren hat, kann der Versicherer statt des Neuwerts nur den niedrigeren Wert des Gegenstandes zum Zeitpunkt des Schadens zahlen. Bei einer guten Neuwertversicherung ist dieser Fall aber die Ausnahme.

Den Wert im Schadenfall ermitteln

Kommt es zum Schaden, ermittelt der Versicherer den Wert der zerstörten Sache zum Zeitpunkt des Schadens. Bei einer Neuwertversicherung ist das der Betrag für eine gleichwertige Neuanschaffung, also der Wiederbeschaffungswert einer neuen Sache. Bewahren Sie Rechnungen und Fotos auf: Sie belegen den Wert des Gegenstandes und beschleunigen die Auszahlung. Je genauer der Wert dokumentiert ist, desto reibungsloser läuft die Erstattung nach einem Schaden.

Tipps für den Abschluss

Damit Ihre Police im Schadenfall wirklich hilft, sollten Sie den Vertrag sorgfältig wählen. Achten Sie darauf, dass die Versicherungssumme zu Ihrem Hausstand passt, und aktualisieren Sie sie nach größeren Anschaffungen. Eine Inventarliste mit Fotos und Belegen erleichtert später die Abwicklung erheblich. Prüfen Sie außerdem, welche Gefahren eingeschlossen sind, etwa Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl.

Ein weiterer Punkt ist die grobe Fahrlässigkeit: Gute Tarife leisten auch dann, wenn Sie den Schaden versehentlich mitverursacht haben, zum Beispiel durch eine angelassene Herdplatte. Vergleichen Sie mehrere Angebote und lassen Sie sich die Bedingungen erklären, bevor Sie unterschreiben.

Für wen sich die Neuwertversicherung lohnt

Der Vorteil wächst mit dem Alter Ihres Besitzes: Wer viele ältere Geräte und Möbel besitzt, profitiert am stärksten, weil der Zeitwert dann nur noch ein Bruchteil des Neupreises ist. Für einen kaum genutzten Haushalt fällt der Unterschied kleiner aus. In den meisten Fällen ist der höhere Betrag für den vollen Schutz die geringen Mehrkosten aber wert. Prüfen Sie im Zweifel, ob Ihre Hausratversicherung Ihren Besitz im neuwertigen Zustand ersetzt.

Neuwertversicherung bei Fahrzeug und Totalschaden

Besonders beim Fahrzeug ist die Neuwertentschädigung ein Thema. Bei einem Totalschaden zahlt die Kaskoversicherung in der Regel nur den Wiederbeschaffungswert, bei einem Neuwagen aber oft für 12 bis 24 Monate den Neupreis. Ein Beispiel: Wird ein neuer Wagen für 30.000 Euro nach acht Monaten gestohlen, ersetzt die Neuwertentschädigung die vollen 30.000 Euro statt des gesunkenen Werts.

Auch beim Hausrat greift im Schadensfall die vereinbarte Versicherungssumme als Obergrenze. Nach einem Totalschaden durch Feuer erhalten Sie in der Regel bis zu dieser Summe den Neuwert, sodass Sie Ihr Haus wieder neu einrichten können.

Häufige Fragen zur Neuwertversicherung