Das Wichtigste in Kürze
- Die Betriebshaftpflichtversicherung zahlt, wenn Ihr Unternehmen oder Ihre Mitarbeiter Dritten einen Schaden zufügen – und wehrt unberechtigte Forderungen ab.
- Versichert sind Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Für viele Betriebe ist sie die wichtigste Absicherung überhaupt.
- Die Kosten hängen von Branche, Umsatz und Mitarbeiterzahl ab. Bürodienstleister zahlen oft rund 100 Euro im Jahr, Handwerksbetriebe deutlich mehr.
- Empfohlen wird eine Deckungssumme von mindestens 3 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden.
- Der Beitrag ist als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar.
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Was ist versichert?
Im Arbeitsalltag passiert schnell ein Missgeschick: Ein Kunde stürzt über ein Kabel, bei Montagearbeiten geht eine teure Maschine zu Bruch, oder ein Beratungsfehler kostet den Auftraggeber Geld. Für solche Schäden haften Unternehmen unbegrenzt – notfalls mit dem Privatvermögen. Genau hier setzt die Betriebshaftpflicht an.
Sie prüft jede Forderung, zahlt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte ab. Versichert sind drei Arten von Schäden:
- Personenschäden – jemand wird verletzt, etwa ein Kunde oder Passant.
- Sachschäden – fremdes Eigentum wird beschädigt oder zerstört.
- Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden folgen.
Nicht versichert sind Schäden an den eigenen Mitarbeitern – dafür ist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig.
Für wen ist sie Pflicht oder wichtig?
Eine allgemeine gesetzliche Pflicht gibt es nicht. Für einige Berufsgruppen ist die Betriebshaftpflicht aber vorgeschrieben, darunter Apotheken, Bewachungs- und Sicherheitsunternehmen sowie Ärzte mit Angestellten. Für alle anderen ist sie dringend zu empfehlen – vor allem für Betriebe, die beim Kunden vor Ort arbeiten: Handwerk, Bau, Gebäudereinigung, Hausmeisterdienste oder Fitnessstudios.
Auch Selbstständige und kleine Unternehmen sollten nicht darauf verzichten. Schon ein einziger größerer Personenschaden kann die Existenz kosten.
Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?
Der Beitrag richtet sich nach dem Risiko. Ein Bürodienstleister zahlt wenig, ein Dachdecker deutlich mehr, weil bei ihm mehr passieren kann. Diese Beispiele zeigen die Spanne:
| Betrieb (Beispiel) | Situation | Beitrag pro Jahr |
|---|---|---|
| Restaurant | 3 Angestellte | rund 100 € |
| Bürodienstleister | Einzelunternehmer | ab etwa 60 € |
| Dachdeckerbetrieb | 2 Angestellte, 120.000 € Umsatz | ab gut 1.000 € |
Die Werte sind Beispiele und dienen der Orientierung. Was der Beitrag am Ende kostet, bestimmen vor allem diese Faktoren:
- Branche und Gefahrengruppe – das größte Kriterium.
- Umsatz und Mitarbeiterzahl beziehungsweise Lohnsumme.
- gewählte Deckungssumme und Selbstbeteiligung.
- Zusatzbausteine wie Umwelt- oder Bearbeitungsschäden.
Existenzgründer erhalten bei vielen Anbietern in den ersten Jahren einen Rabatt.
Wie hoch sollte die Deckungssumme sein?
Mindestens 3 Millionen Euro
Als Standard gilt heute eine pauschale Deckungssumme von 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Viele Selbstständige wählen 5 bis 10 Millionen. Wichtig: Reicht die Summe im Schadenfall nicht aus, haftet Ihr Betrieb für den Rest selbst.
Betriebs-, Berufs- oder Privathaftpflicht?
Drei Begriffe werden oft verwechselt:
- Die Betriebshaftpflicht sichert das ganze Unternehmen samt Personal gegen Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden – typisch für Betriebe mit einem Tätigkeitsrisiko.
- Die Berufshaftpflicht deckt vor allem reine Vermögensschäden aus der beruflichen Leistung und ist für einige Berufe wie Rechtsanwälte oder Steuerberater Pflicht.
- Die Privathaftpflicht greift nur privat und schließt betriebliche Schäden ausdrücklich aus.
Wer selbstständig ist, braucht also fast immer einen der beiden gewerblichen Schutzverträge – die Privathaftpflicht reicht nicht.
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