Pauschaldeckung:einfach erklärt

Was ist die Pauschaldeckung?

Die Pauschaldeckung ist eine in der Haftpflichtversicherung vereinbarte Versicherungssumme, die als Höchstleistung für mehrere Schadenarten gemeinsam gilt – meist für Personen- und Sachschäden sowie für Vermögensschäden. Statt für jede Schadenart eine eigene Grenze auszuweisen, steht eine einzige, pauschale Deckungssumme zur Verfügung. Man spricht deshalb auch von einer pauschalen Deckungssumme.

Im Schadenfall bedeutet das: Die vereinbarte Summe steht insgesamt bereit, unabhängig davon, ob ein reiner Personenschaden, ein Sachschaden oder eine Kombination aus beidem entsteht. Sie müssen sich also keine Gedanken machen, ob im Ernstfall die richtige Teilsumme reicht.

Personen-, Sach- und Vermögensschäden

Damit die Pauschaldeckung verständlich wird, lohnt ein Blick auf die drei Schadenarten, die sie zusammenfasst:

Bei einem Personenschaden können Behandlungskosten, Verdienstausfall und eine lebenslange Rente zusammenkommen. Solche Forderungen gehen schnell in die Millionen. Genau hier zeigt die Pauschaldeckung ihren Vorteil: Die gesamte Summe steht für den teuren Personenschaden bereit.

Pauschaldeckung oder getrennte Summen?

Früher wiesen viele Verträge getrennte Deckungssummen je Schadenart aus, zum Beispiel eine bestimmte Summe für Personenschäden und eine niedrigere für Sachschäden. Das Problem: Reichte die Teilsumme für die betroffene Schadenart nicht, blieb der Versicherte auf dem Rest sitzen – selbst wenn die andere Teilsumme unverbraucht war.

Die Pauschaldeckung räumt dieses Problem aus. Weil die volle Summe für jede Schadenart zur Verfügung steht, gibt es keine unpassende Aufteilung mehr. Für Sie ist eine pauschale Deckungssumme deshalb fast immer die bessere Wahl. In der Privathaftpflichtversicherung ist das besonders wichtig, weil ein einziger Fehler mehrere Personen verletzen kann. Der Versicherungsschutz gilt dann für alle Schadenarten zusammen, ohne dass zwischen den Bereichen unterschieden wird. Gerade für Familien ist eine hohe Deckungssumme wichtig: Verletzt ein Kind einen anderen, haften die Eltern, und die Pauschaldeckung deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden als finanzielle Folgen gemeinsam ab. Der Beitrag steigt für eine hohe Deckungssumme dabei kaum. Achten Sie beim Abschluss einer Haftpflichtversicherung darauf, dass die Deckungssumme pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden gilt.

Welche Höhe ist sinnvoll?

Bei der Höhe der Pauschaldeckung sollten Sie nicht sparen. Verbraucherschützer empfehlen für die private Haftpflichtversicherung eine pauschale Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro, besser 20 bis 50 Millionen Euro – jeweils gemeinsam für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Der Aufpreis für eine höhere Summe ist meist gering, der Sicherheitsgewinn dagegen groß.

Ein Beispiel aus der Praxis

Ein Beispiel macht den Wert der Pauschaldeckung deutlich: Verursachen Sie mit dem Fahrrad einen Unfall und verletzen einen Fußgänger schwer, entstehen ein Personenschaden und zugleich ein finanzieller Schaden durch den Verdienstausfall des Geschädigten. Bei einer pauschalen Deckungssumme steht die gesamte vereinbarte Summe für diesen Fall bereit. Wäre die Deckungssumme dagegen nach Schadenarten getrennt, könnte die Teil-Deckungssumme für den Personenschaden zu knapp sein, während die Deckungssumme für Sachschäden ungenutzt bliebe.

In der privaten Haftpflichtversicherung sind hohe Folgen aus einem einzigen Fehler keine Seltenheit. Eine ausreichende Deckungssumme ist deshalb entscheidend, damit Sie im Schadenfall vollständig abgesichert sind. Wer eine pauschale Deckungssumme von 20 oder 50 Mio Euro wählt, ist auch bei einem schweren Personenschaden auf der sicheren Seite. Lassen Sie sich zur passenden Deckungssumme beraten, wenn Sie unsicher sind, welche Deckungssumme zu Ihrem Risiko passt.

Pauschaldeckung in anderen Haftpflichtsparten

Nicht nur die private Haftpflicht arbeitet mit einer pauschalen Deckungssumme. Auch in der Tierhalter-, der Hundehalter- und der Betriebshaftpflicht ist eine pauschale Deckungssumme üblich. Überall gilt derselbe Vorteil: Die gesamte Deckungssumme steht für jeden verursachten Schaden bereit, unabhängig von der Schadenart. Achten Sie in jeder Haftpflichtversicherung darauf, dass die Deckungssumme pauschal und ausreichend hoch vereinbart ist – eine zu niedrige Deckungssumme kann im Ernstfall die finanzielle Existenz kosten.

Die richtige Höhe der Deckungssumme

Die Höhe der Deckungssumme sollten Sie bewusst wählen. In der Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine Mindest-Deckungssumme gesetzlich vorgeschrieben, in der privaten Haftpflichtversicherung nicht – hier bestimmen Sie die Deckungssumme selbst. Wählen Sie die Deckungssumme großzügig, denn eine hohe Deckungssumme kostet meist nur wenige Euro mehr im Jahr. Bei der Deckungssumme der Haftpflichtversicherung gilt die Empfehlung von mindestens 10 Mio Euro, damit ein selbst verursachter Großschaden vollständig gedeckt ist. Eine so hohe Deckungssumme sichert Sie auch dann ab, wenn ein einziger Fall große finanzielle Folgen hat.

Häufige Fragen zur Pauschaldeckung