Gliedertaxe:einfach erklärt

Rechner: Wie viel zahlt die Unfallversicherung?

Was ist die Gliedertaxe?

Die Gliedertaxe ist eine feste Tabelle in der privaten Unfallversicherung. Sie legt fest, welcher Invaliditätsgrad gilt, wenn ein Mensch durch einen Unfall ein Körperteil oder Sinnesorgan dauerhaft verliert oder in seiner Funktion beeinträchtigt wird. Jedem Körperteil ist ein fester Prozentsatz zugeordnet, der die dauerhafte körperliche Beeinträchtigung bewertet. So bedeutet der Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit einer Hand einen höheren Invaliditätsgrad als der eines einzelnen Fingers.

Der Grad der Invalidität beschreibt, wie stark die körperliche und geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft gemindert ist. Genau diesen Grad der Invalidität bestimmt die Gliedertaxe. Sie ist damit das Herzstück jeder privaten Unfallversicherung, denn ohne sie ließe sich die Leistung nach einem Unfall nicht berechnen. Der festgelegte Grad gilt ausschließlich nach medizinischen Gesichtspunkten, unabhängig vom Beruf der versicherten Person.

Gliedertaxe-Tabelle: Prozentsätze der Körperteile

Welchen Invaliditätsgrad der Verlust auslöst, ist für jedes Körperteil in der Gliedertaxe festgelegt. Die folgende Übersicht orientiert sich an den unverbindlichen Empfehlungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV):

Sind mehrere Körperteile betroffen, addiert der Versicherer die einzelnen Werte der betroffenen Körperteile. Der so ermittelte Invaliditätsgrad kann jedoch nie mehr als 100 % (Vollinvalidität) betragen. Bei einer nur teilweisen Beeinträchtigung zählt der entsprechende Anteil des vollen Werts – ist eine Hand etwa zur Hälfte funktionsunfähig, gelten 27,5 % statt 55 %.

Berechnung der Invaliditätsleistung

Die Höhe der Invaliditätsleistung ergibt sich aus einer einfachen Formel: vereinbarte Versicherungssumme × Invaliditätsgrad laut Gliedertaxe. Je höher der Invaliditätsgrad, desto mehr Geld erhalten Sie. Ein Beispiel aus der Praxis verdeutlicht die Berechnung der Invaliditätsleistung nach einem Unfall:

Verliert dieselbe Person durch den Unfall zusätzlich das Gehör auf einem Ohr (30 %), steigt der Invaliditätsgrad auf 50 % – die Leistung aus der privaten Unfallversicherung beträgt dann 50.000 Euro. Ob ein Körperteil dauerhaft beeinträchtigt ist, klärt in der Regel ein ärztliches Gutachten. Als dauerhaft gilt eine Beeinträchtigung, die voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und sich nicht mehr wesentlich bessert. Das Gutachten stuft dabei auch die teilweise Funktionsminderung eines bestimmten Körperteils in Prozent ein.

Gliedertaxe und Progression

Viele Tarife koppeln die Gliedertaxe mit einer Progression. Sie sorgt dafür, dass die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional steigt – gerade die schweren finanziellen Folgen eines Unfalls werden so besser abgesichert. Bei einer Progression von 350 % erhält die versicherte Person bei Vollinvalidität das Dreieinhalbfache der Grundsumme, statt 100.000 Euro also 350.000 Euro. Die Gliedertaxe bestimmt dabei den Grad der Invalidität, die Progression den Faktor der Auszahlung. Eine Progression ist bei jeder privaten Unfallversicherung sinnvoll, weil erst ein schwerer Unfall wirklich existenzbedrohend ist. So bietet die Unfallversicherung den größten Schutz genau dort, wo er am nötigsten ist.

Warum die Gliedertaxe für Ihren Schutz entscheidend ist

Die Gliedertaxe ist das entscheidende Leistungsmerkmal einer privaten Unfallversicherung, denn sie legt fest, wie viel Geld im Falle einer bleibenden Invalidität fließt. Zwei Tarife mit gleicher Versicherungssumme können völlig unterschiedliche Beträge auszahlen, je nachdem wie großzügig die Gliedertaxe die einzelnen Körperteile bewertet. Der vollständige Verlust einer Hand kann bei einem Anbieter 55 %, bei einem anderen 70 % bedeuten – ein Unterschied von 15.000 Euro bei 100.000 Euro Summe. Für Ihre finanzielle Sicherheit ist die Gliedertaxe deshalb wichtiger als der reine Beitrag.

Worauf Sie bei der Gliedertaxe achten sollten

Vergleichen Sie die Gliedertaxe genau: Eine „verbesserte Gliedertaxe“ setzt für Hand, Arm oder Bein höhere Prozentsätze an als die GDV-Empfehlung und bringt im Schadenfall spürbar mehr Geld. Achten Sie außerdem auf eine ausreichend hohe, vereinbarte Versicherungssumme in Kombination mit einer Progression, damit die Invaliditätsleistung Ihre finanziellen Folgen wirklich abdeckt.

Häufige Fragen zur Gliedertaxe