Das Wichtigste in Kürze
- Die Pflegekostenversicherung erstattet die tatsächlichen Restkosten der Pflege.
- Anders als das Tagegeld zahlt sie nur gegen Nachweis (Rechnung).
- Sie ergänzt die gesetzliche Leistung bis zu einem vereinbarten Anteil.
- Die Erstattung ist meist gedeckelt.
Pflegekostenversicherung Vergleich: So finden Sie den passenden Tarif
Die Pflegekostenversicherung erstattet die Restkosten professioneller Pflege. Beim Pflegekostenversicherung Vergleich zählen Erstattung und Umfang.
Achten Sie beim Pflegekostenversicherung Vergleich vor allem auf diese Kriterien:
| Vergleichskriterium | Warum es zählt |
|---|---|
| Erstattung Restkosten | Prozentsatz nach Kassenleistung |
| Ambulant & stationär | beide Bereiche abgedeckt? |
| Höchstgrenzen | je Pflegegrad |
| Nachweis | Rechnungen erforderlich |
Am schnellsten gelingt der Pflegekostenversicherung Vergleich über einen Tarifrechner, der Leistungen und Beiträge mehrerer Anbieter gegenüberstellt.
Professionelle Pflege absichern
Wer gezielt die Kosten eines Pflegedienstes oder Heims absichern will, ist mit der Pflegekostenversicherung gut bedient. Vergleichen Sie, wie hoch die Restkosten ambulant und stationär erstattet werden.
Was ist eine Pflegekostenversicherung?
Die Pflegekostenversicherung ist eine der drei Formen der privaten Pflegevorsorge. Sie übernimmt die tatsächlich entstandenen Pflegekosten, soweit die gesetzliche Pflegeversicherung sie nicht deckt – meist als prozentualer Anteil der Restkosten und bis zu einem Höchstbetrag. Die Leistung wird gegen Vorlage von Rechnungen erstattet.
Pflegekostenversicherung oder Pflegetagegeldversicherung?
Der entscheidende Unterschied liegt in der Auszahlung. Das Pflegetagegeld zahlt einen festen Betrag, über den Sie frei verfügen. Die Pflegekostenversicherung erstattet die realen Kosten gegen Nachweis – nicht mehr, aber auch nicht weniger. Das passt zu Menschen, die exakt die professionelle Versorgung absichern möchten, ist aber weniger flexibel, etwa wenn Angehörige pflegen.
| Kriterium | Pflegekosten | Pflegetagegeld |
|---|---|---|
| Auszahlung | gegen Rechnung | fester Tagessatz |
| Verwendung | für nachgewiesene Kosten | frei |
| Pflege durch Angehörige | schwer abrechenbar | problemlos honorierbar |
| Flexibilität | geringer | hoch |
Was kostet eine Pflegekostenversicherung?
Wie bei jeder Pflegevorsorge bestimmen Leistungsumfang und vor allem das Eintrittsalter den Beitrag. Da die Erstattung an reale Kosten gebunden und gedeckelt ist, kann der Beitrag günstiger ausfallen als bei einem hohen Pflegetagegeld – ein genauer Vergleich lohnt sich.
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Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Deckt die tatsächlichen Restkosten
- Passgenau für professionelle Pflege
- Oft günstiger als ein hohes Tagegeld
- Klare Orientierung an realen Kosten
Nachteile
- Nur gegen Kostennachweis
- Weniger flexibel als das Tagegeld
- Erstattung meist gedeckelt
- Pflege durch Angehörige schwer abrechenbar
Was die Pflegekostenversicherung übernimmt
Die Pflegekostenversicherung übernimmt die Kosten, die nach der Leistung der gesetzlichen Pflege übrig bleiben – sowohl bei der ambulanten Versorgung durch einen Pflegedienst als auch bei der vollstationären Pflege im Heim. Erstattet wird meist ein vereinbarter Prozentsatz dieser Restkosten bis zu einem Höchstbetrag. Voraussetzung ist die Vorlage der Rechnungen. Reine Eigenleistungen von Angehörigen lassen sich so jedoch kaum geltend machen.
Wann eine andere Form besser passt
Wer im Pflegefall flexibel über das Geld verfügen oder die Pflege durch Angehörige honorieren möchte, ist mit einem Pflegetagegeld meist besser bedient. Auch wer Wert auf stabile Beiträge und einen Sparanteil legt, sollte die Pflegerente prüfen. Die Pflegekostenversicherung spielt ihre Stärke vor allem dann aus, wenn gezielt die Kosten professioneller Pflege abgesichert werden sollen.
Wartezeit und Gesundheitsfragen
Zwei Punkte sind beim Abschluss entscheidend. Erstens die Gesundheitsfragen: Bestehende Erkrankungen und ein bereits festgestellter Pflegegrad müssen Sie vollständig angeben – falsche Angaben gefährden den Schutz. Vorerkrankungen können zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Zweitens die Wartezeit: Bei einigen Tarifen wird erst nach einer Frist von bis zu drei Jahren geleistet, tritt der Pflegefall durch einen Unfall ein, entfällt sie meist. Weil das Pflegerisiko und die Beiträge mit dem Alter steigen, gilt unverändert: Je früher und gesünder Sie abschließen, desto günstiger und sicherer der Schutz.
Eigenanteil und Leistungszuschlag im Heim
Im Pflegeheim bleibt trotz Kassenleistung ein erheblicher einrichtungseinheitlicher Eigenanteil (EEE), der für alle Bewohner einer Einrichtung gleich ist, regional aber stark schwankt – häufig rund 2.500 bis 2.900 Euro im Monat inklusive Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Den rein pflegebedingten Anteil senkt ein gestaffelter Leistungszuschlag der Pflegekasse, der mit der Verweildauer steigt. Genau diese verbleibende Lücke der professionellen Pflege kann die Pflegekostenversicherung abdecken.
Für wen sich die Pflegekostenversicherung als Pflegezusatzversicherung lohnt
Die Pflegekostenversicherung passt zu allen, die gezielt die Kosten professioneller Pflege – ambulanter Dienst oder Heim – absichern möchten und Wert auf eine an den realen Kosten orientierte Erstattung legen. Wer dagegen maximale Flexibilität oder die Honorierung pflegender Angehöriger wünscht, ist mit einem Pflegetagegeld meist besser bedient.
Im Leistungsfall: Restkosten erstatten
Die Pflegekostenversicherung erstattet die nach der gesetzlichen Leistung verbleibenden Restkosten professioneller Pflege – gegen Vorlage der Rechnungen von Pflegedienst oder Heim. Reichen Sie Bescheid und Rechnungen ein; erstattet wird der vereinbarte Prozentsatz bis zum Höchstbetrag.
Ambulant und stationär absichern
Achten Sie im Vergleich darauf, dass beide Bereiche – ambulante Pflege zu Hause und vollstationäre Pflege im Heim – abgedeckt sind. Reine Eigenleistungen von Angehörigen lassen sich über die Kostenversicherung allerdings kaum geltend machen.
Worauf Sie beim Abschluss achten
Prüfen Sie die Erstattungshöhe je Pflegegrad und ob es Höchstgrenzen gibt. Wer flexibel über das Geld verfügen will, ist mit einem Pflegetagegeld oft besser bedient.
Wie die Restkostenerstattung funktioniert
Die Pflegekostenversicherung springt ein, nachdem die gesetzliche Pflegeversicherung ihren Anteil gezahlt hat, und erstattet die verbleibenden Kosten bis zu einem vereinbarten Prozentsatz oder Höchstbetrag. Grundlage sind die Rechnungen von Pflegedienst oder Heim. Reine Eigenpflege durch Angehörige ohne Rechnung lässt sich darüber kaum geltend machen.
Vor- und Nachteile gegenüber dem Tagegeld
Vorteil der Kostenversicherung: Sie deckt hohe professionelle Pflegekosten passgenau ab. Nachteil: Sie ist an Nachweise gebunden und damit unflexibler als das Pflegetagegeld, das frei verfügbar ist und auch die Pflege durch Angehörige honoriert. Wer maximale Flexibilität will, wählt das Tagegeld; wer gezielt Heimkosten absichern möchte, die Kostenvariante.
Pflegekostenversicherung als private Pflegezusatzversicherung: Pflegegrad und Versorgungslücke
Die Pflegekostenversicherung ist eine private Pflegezusatzversicherung (Pflegezusatzversicherung), die die Versorgungslücke der gesetzlichen Pflegeversicherung schließt. Tritt der Pflegefall ein, übernimmt sie je nach Pflegegrad die tatsächlichen Pflegeleistungen, die über die gesetzliche Kostenübernahme hinausgehen – diese Pflegekostenversicherung übernimmt konkrete Rechnungen.
Anders als die Pflegetagegeldversicherung oder die Pflegerentenversicherung richtet sich ihre Leistung nicht nach einem festen monatlichen Betrag, sondern nach der Höhe der monatlichen Pflegekosten. Auch bei Demenz greift diese private Pflegeversicherung als Zusatzversicherung. So sind Versicherte bei Pflegebedürftigkeit umfassend abgesichert; der staatlich geförderte Pflege-Bahr kann den Beitrag senken, und ein guter Versicherer sorgt für eine verlässliche Absicherung.
Die Pflegekostenversicherung stockt die Leistungen der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung auf (Aufstockung) und übernimmt die anfallenden Kosten der häuslichen Pflege sowie der stationären Unterkunft und Verpflegung. In höheren Pflegegraden steigen die monatlichen Beiträge nur moderat. Schon beim Vertragsabschluss sollten Sie auf kurze Wartezeiten achten. Solche Pflegezusatzversicherungen lohnen sich, weil bei häuslicher Pflege schnell hohe Eigenanteile entstehen.
Im Falle einer Pflegebedürftigkeit übernimmt die Pflegekostenversicherung die anfallenden Pflegekosten als private Absicherung über die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung hinaus. Sie erstattet einen bestimmten Prozentsatz der tatsächlichen Pflegekosten – ob ambulant oder stationär. Anders als ein Tagegeld ist diese Leistung zweckgebunden: Sie erstattet bekommen nur die anfallenden Restkosten, dafür aber verlässlich. Eine Pflegekostenversicherung im Vergleich zeigt, welche Form der privaten Pflegevorsorge am besten passt.
Pflege ist teuer: Bei vollstationärer Pflege summieren sich Pflegekosten in Höhe von mehreren Tausend Euro im Monat. Die Police leistet zur Aufstockung der gesetzlichen Leistungen der Pflegeversicherung – oft bis zur Verdopplung der gesetzlichen Leistungen. Sie deckt einen Prozent der anfallenden Restkosten und erstattet die tatsächlich anfallenden Kosten. Ihre Ansprüche gegenüber der Versicherung richten sich nach den tatsächlichen Kosten der Pflege.
Häufige Fragen zur Pflegekostenversicherung
Was zahlt die Pflegekostenversicherung?
Was ist der Unterschied zum Pflegetagegeld?
Kann ich damit Angehörige bezahlen?
Ist die Erstattung begrenzt?
Was kostet eine Pflegekostenversicherung?
Für wen ist sie sinnvoll?
Wie hoch ist der Eigenanteil im Pflegeheim?
Passend dazu: Pflegeversicherung Vergleich.
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Dennis Becker
Dennis Becker ist Versicherungsmakler mit über 22 Jahren Erfahrung und Experte für Kranken-, Pflege- und Vorsorgeversicherungen. Die Tücken von Gesundheitsfragen, Wartezeiten und Tarifbedingungen kennt er aus tausenden Beratungsgesprächen. Auf Versicherungsriese.de stellt er sicher, dass die Ratgeber zu Gesundheit und Vorsorge versicherungstechnisch korrekt und verständlich sind, damit Verbraucher im Ernstfall wirklich abgesichert sind.