Die Ratenschutzversicherung: Wenn der Kredit für den Fall der Fälle abgesichert wird 

Das Wichtigste in Kürze

• Eine Ratenschutzversicherung oder Kreditversicherung wird in Verbindung mit anderen Finanzprodukten, meistens Ratenkredite, angeboten. 
• Im Versicherungswesen wird die Ratenschutzversicherung auch als Restschuldversicherung, Kreditschutzversicherung oder Darlehensschutzversicherung bezeichnet. 
• Im Jahre 2022 wurden 27 Prozent aller Kredite mit dieser Versicherung gesichert. 
• Sie ist eine Zusatzversicherung, die das Darlehen einer versicherten Person sichert.
• Zu den Anbietern gehören nicht nur Banken und Versicherer, sondern auch Autohändler, Möbelhäuser und andere Verkäufer, von denen das Versicherungsprodukt teilweise aggressiv beworben wird.
• Unter bestimmten Bedingungen kann eine Restkreditversicherung sinnvoll sein, oft ist sie jedoch für den Verbraucher überflüssig und teuer.

Was ist eine Ratenschutzversicherung oder Restschuldversicherung?

Das Versicherungsprodukt kann nicht eigenständig abgeschlossen werden, sondern nur in Verbindung mit einem anderen Finanzprodukt, typischerweise einem Kredit- oder Darlehensvertrag bzw. Ratenkrediten. Bei Abschluss der Versicherung verspricht der Anbieter der Ratenversicherung, im Versicherungsfall die Rückzahlung der Darlehenssumme bzw. Kreditsumme durch die Übernahme der monatlichen Raten für eine im Vertrag vereinbarte Zeit.

In der Regel wird die Restschuldversicherung als Einmalbetrag durch den Versicherungsnehmer bezahlt. Vom Anbieter wird die Versicherungsprämie auf die Kosten der Finanzierungsraten aufgeschlagen und über die Kreditlaufzeit zusammen mit den monatlichen Kreditraten abgezahlt. Aus versicherungstechnischer Sicht handelt es sich bei der Ratenschutzversicherung um eine Sonderform einer Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Mit der Verringerung der Restschuld reduziert sich auch die Versicherungssumme. Die Vertragslaufzeit ist in der Regel mit der Laufzeit des Darlehens identisch. 

Welche Risiken beim Kredit sind abgesichert?

Die Versicherung übernimmt die Zahlung der Kreditraten, wenn der Versicherte dazu nicht mehr in der Lage ist. Der Versicherungsschutz greift bei den im Versicherungsvertrag vereinbarten Risiken. Dazu gehören in der Regel:

• permanente Arbeitsunfähigkeit oder Tod des oder der Versicherten 
• unverschuldete Arbeitslosigkeit 
• unverschuldete Kündigung durch den Arbeitgeber 
• Kurzarbeit 

Wann ist eine Ratenschutzversicherung sinnvoll bzw. welche Vorteile hat sie?

Die Verbraucherzentrale hat zu dieser Art von Versicherungsprodukt eine eindeutige Meinung. Sie hält sie in den meisten Fällen für überflüssig. Sie nutzen nur dem Kreditgeber, weil der beim Abschluss der Restschuldversicherung eine hohe Provision erhält. Die Kreditschutzversicherung ist allenfalls bei Krediten mit hohen Kreditsummen und langer Laufzeit sinnvoll. Zu dieser Kategorie gehören unter anderem Immobilienkredite oder Autokredite zur Finanzierung hochwertiger Fahrzeuge. Beim Todesfall des Versicherungsnehmers müssen sich die Hinterbliebenen keine Gedanken darüber machen, wie der verbleibende Kredit für die Immobilie bzw. das Auto abbezahlt oder die Restschuld zurückgezahlt wird. Sie sind finanziell gesichert. 

Der Kreditnehmer kann unter bestimmten Umständen Vorteile aus einer Kreditversicherung ziehen, beispielsweise wenn er unverschuldet arbeitslos oder arbeitsunfähig wird oder vom Arbeitgeber eine ordentliche Kündigung erhält. Im Fall, dass der Versicherungsfall eintritt, wird durch die Nutzung des Services die Tilgung der Restschuld nebst Zins übernommen.

Wenn Sie vorhaben, einen Kredit aufzunehmen, ist ein Kreditvergleich ein wichtiger Schritt, den Sie nicht versäumen sollten. Dabei geht es nicht nur darum, den günstigsten Zinssatz zu finden. Wichtig ist auch, die Konditionen einer Ratenschutzversicherung in den Vergleich einzubeziehen. Denn diese Versicherung kann unter bestimmten Umständen wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder gar Tod die Rückzahlung der Kreditraten übernehmen. Manche Banken und Kreditgeber bieten attraktive Pakete an, in denen Kredit und Ratenschutzversicherung kombiniert sind. Doch Vorsicht: Nicht immer ist das billigste Angebot auch das beste. Nehmen Sie sich Zeit für einen gründlichen Kreditvergleich, um nicht nur den besten Zinssatz, sondern auch den optimalen Schutz für Ihre Kreditraten zu finden.

Welche Nachteile hat eine Darlehensschutzversicherung?

Sie ist in erster Linie teuer, weil sie über den Kredit mitfinanziert wird. Dadurch steigt der Kreditbetrag und somit die Kosten der Finanzierung. Dieser Effekt ist umso größer, je größer der Kreditbetrag und die Kreditlaufzeit ist. Der Versicherungsschutz ist nur wenig effektiv, weil bei länger anhaltender Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit nur ein Teil des Kreditbetrags von den Versicherern erstattet wird. Die Leistungen erfolgen beispielsweise ab dem Eintritt der Arbeitsunfähigkeit nur für die vertraglich vereinbarte Periode, unabhängig vom Gesundheitszustand oder der Beschäftigungsart des Versicherungsnehmers. 

Darüber hinaus gibt es genügend alternative Versicherungsprodukte, die einen besseren Versicherungsschutz bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder permanenter Unfähigkeit zur Arbeit bei geringeren Kosten bieten. Sie können einen Immobilienkredit zum Beispiel mit einer Risikolebensversicherung und Ihre Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichern.  Der Versicherungsschutz ist besser und die Kosten betragen (zumindest bei der Risiko-Lebensversicherung) nur einen Bruchteil der einer Kreditschutzversicherung. 

Worauf sollten Sie beim Abschluss einer Ratenschutzversicherung achten?

Die Verbraucherzentrale rät allgemein, beim Abschluss der Versicherungsverträge Vorsicht walten zu lassen und die Dokumente vor der Unterschrift gründlich zu überprüfen. Viele Gesellschaften verstecken in ihren Verträgen zahlreiche Ausschlussklauseln, die dazu führen, dass im Ernstfall die teure Zusatzversicherung für den Autokredit oder die Kreditkarte nutzlos ist. 

Angebote vergleichen

Ein sorgfältiger Vergleich verschiedener Angebote ist bei den meisten Versicherungsprodukten selbstverständlich. Ratenschutzversicherungen bilden jedoch eine Ausnahme von dieser Regel. Sie werden häufig von Auto- oder Möbelhändlern angeboten, die natürlich keine Fachleute für Versicherungsprodukte sind. Beim Kauf im Geschäft preisen sie die Vorzüge der Kreditschutzversicherung an und drängen den Kunden geradezu zum Unterschreiben. Der hat vor Ort keine Möglichkeit zum Recherchieren und unterschreibt die Versicherungspolice, ohne die Konditionen zu kennen. Viele Banken wenden eine ähnliche Taktik an. Sie suggerieren dem Kunden, dass sich seine Chancen auf eine Bewilligung des Kreditantrags erhöhen würden, wenn er die Kreditschutzversicherung abschließt. Das stimmt jedoch nicht, die beiden Geschäfte dürfen nicht miteinander gekoppelt werden. Online sieht es kaum besser aus. Beim Ausfüllen des Kreditantrags ist häufig ein Kästchen vorhanden, in das bereits ein Häkchen für eine Kreditschutzversicherung gesetzt ist. Wer darauf nicht achtet und beispielsweise einen Kredit für eine Umschuldung beantragt, schließt automatisch eine Kreditschutzversicherung mit ab. 

Nehmen Sie sich stattdessen lieber Zeit, setzen sich daheim in aller Ruhe vor den Computer und führen in Ruhe einen Onlinevergleich für Kreditschutzversicherungen durch. Sie können die Versicherungspolice auch noch nach dem Kauf oder der Gewährung des Darlehens abschließen. Zu Hause stehen Sie nicht unter Druck und können sich die Vertragsbedingungen sorgfältig durchlesen und vergleichen.

Karenzzeit

Viele Versicherungsverträge sehen eine Karenzzeit vor. Der Schutz durch die Police tritt erst eine gewisse Zeit nach Vertragsabschluss in Kraft. Eine Wartezeit von 3 Monaten ist nicht unüblich. Wählen Sie am besten ein Angebot ohne Wartezeit, maximal jedoch mit einer Wartezeit von höchsten einem Monat. 

Leistungsbegrenzungen oder Beschränkungen.

Nicht wenige Policen sehen Leistungsbegrenzungen der verschiedensten Arten vor. Weit verbreitet ist beispielsweise die Klausel, dass Versicherungsleistungen nur für eine begrenzte Zeit erfolgen. Wenn dieser Zeitraum zu Ende ist, erfolgt keine Leistung mehr, unabhängig davon, wie viel Prozent der Kreditsumme noch getilgt werden muss. Andere Policen sehen eine Leistungsobergrenze vor. Verschiedene Anbieter werben mit günstigen Prämien, verstecken aber in den Versicherungsbedingungen, dass die Leistung nur beim Tod des Versicherungsnehmers erfolgt. 

Erkrankungen

Führt eine schwere Erkrankung zum Verlust der Arbeitsfähigkeit, verweigern viele Versicherungsgesellschaften die Zahlung der Leistungen, wenn die Erkrankung bereits vor Vertragsabschluss bekannt war (Vorerkrankung). Sie zahlen nur, wenn die Erkrankung unverhofft auftritt. 

Verlust des Arbeitsplatzes

Normalerweise ist das Eintreten unverschuldeter Arbeitslosigkeit ein Leistungsfall. Allerdings gibt es auch in diesem Punkt Ausschlussklauseln. Einige Versicherungsfirmen zahlen nur dann, wenn der Versicherungsnehmer ein unbefristetes Arbeitsverhältnis hatte, das bereits seit einer gewissen Zeit bestand. 

Kann man eine Kreditschutzversicherung widerrufen?

Wie aus dem Abschnitt „Angebote vergleichen“ hervorgeht, können Sie schnell eine Kreditschutzversicherung abschließen, ohne dass Sie es wollten oder ohne die Versicherungsbedingungen zu kennen. Daher räumt Ihnen der Gesetzgeber eine allgemeine Widerrufsfrist von 30 Tagen ein (bei manchen Angeboten 14 Tage), damit Sie vorzeitig aus dem Vertragswerk entlassen werden können. Entgegen einer weit verbreiteten Annahme beginnt die Frist nicht nach der Vertragsunterschrift zu laufen, sondern nachdem Ihnen die Widerrufsbelehrung zugestellt wurde. Der sogenannte Welcome-Letter wird in der Regel eine Woche nach Vertragsunterzeichnung verschickt. 

Der Widerruf sollte stets in schriftlicher Form erfolgen, entweder in klassischer Form als Einschreiben mit Rückschein auf dem Postweg oder per E-Mail. Im letzteren Fall sollten Sie sich den Erhalt des Kündigungsschreibens bestätigen lassen. War die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, ist ein Widerruf auch nach Ablauf der 30-Tage-Frist möglich.

Wenn Sie eine Kreditschutzversicherung widerrufen, die Sie bei einer Bank in Verbindung mit einem Ratenkredit abgeschlossen hatten, ist es möglich, dass die Bank Ihnen einseitig den Kredit kündigt. 

Kann man eine Ratenschutzversicherung kündigen?

Diese Option ist mitunter nicht nur möglich, sondern sogar angebracht, zum Beispiel wenn Sie einen Ratenkredit umschulden wollen. Dann müssen Sie die Kreditschutzversicherung für den alten Ratenkredit separat beenden, da sie nicht automatisch mit der Ablösung des Ratenkredits endet. Auch sonst steht Ihnen natürlich das Recht zu, die Kreditschutzversicherung zu kündigen, wenn Sie die Raten nicht mehr begleichen wollen oder können oder bessere Optionen gefunden haben. Dabei müssen Sie die Fristen in den Vertragsbedingungen einhalten. Bei Vertragsende bekommen Sie die gezahlte Prämie auf Ihr Konto überwiesen.